РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самара в составе: председательствующего судьи Семенцева С.А., при секретаре судебного заседания Бамбуровой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-970/19 по иску ФИО1 к АО «КБ ДельтаКредит» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком 06.07.2011 был заключен кредитный договор № 

<

***>. Согласно данного договора истец получила кредит в размере *** руб. на срок 182 месяца под 11,75% годовых, подлежащих выплате истцом кредитору ежемесячно, аннуитетными платежами. Общий размер расходов истца по возврату заемных денежных средств и выплате процентов за весь срок (182 месяца) пользования ими составляет *** руб. Истец досрочно (за 55 месяцев) исполнила свои обязательства, установленные вышеуказанным договором. Уплатив полностью остаток задолженности двумя платежами 11.01.2016 и 08.02.2016. ФИО1 при этом оплатила на *** руб. больше положенного по договору. Итоговая ставка по кредиту на момент полного погашения составила 17,08% годовых и не соответствует первоначальным условиям договора. Ответчик оказал истцу финансовую услугу не по цене, определенной соглашением сторон, а по завышенной цене (17,08% годовых), получив оплату пользования заемными денежными средствами не за время фактического пользования ими, а за время, в течение которого истец этими средствами уже не пользовался, досрочно возвратив их ответчику. 

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу излишне уплаченные денежные средства в размере 156520,41 руб., неустойку в размере 455474,39 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что кредитным договором предусмотрен аннуитетный платеж, состоящий из процентов и маленькой части основного долга. Она досрочно, в феврале 2016 года, погасила кредит, который рассчитан на 15 лет. На момент досрочного погашения задолженности ФИО1 гасила проценты по графику. По графику проценты до сентября 2016 года составляют *** руб. Их ФИО1 погасила не полностью, а в соответствии с графиком. Истец считает, что переплатила проценты, так как график платежей составлен на 15 лет. А истец погасила кредит за 5 лет. По договору истец имеет право погасить кредит досрочно, кредит должен быть пересчитан на 5 лет по 11,75%, это предусмотрено п.4 ст.809 ГК РФ. Дополнительное соглашение к договору не заключалось. ФИО1 оплатила проценты больше, не по 11,75%, а примерно 17%. В феврале 2016 года истец погасила кредит одним платежом, до этого вносила только аннуитетные платежи. 

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве, указала, что аннуитетный платеж рассчитывается на период кредита. Большую часть платежа составляют проценты, меньшую – основной долг, потом они меняются. По графику размер процентов каждый месяц разный. Истец же в своем расчете уравнивает размер процентов. Истец досрочно погасила кредит в феврале 2016 года, до этого оплачивала аннуитетные платежи, которые сразу шли на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. В настоящее время заемщик фактически изменяет условия кредитного договора. Если бы кредитный договор был бы заключен на 5 лет, то график платежей был бы другой, аннуитетный платеж был бы другим. Истец, сделав последний платеж, закрыла аннуитетный платеж, остальная сумма полностью ушла в погашение основного долга. Таким образом, какой – либо переплаты процентов не было. За пользование кредитом заемщик оплатила всего *** руб. за 55 месяцев. Размер процентов не зависит от срока договора, он зависит от ссудной задолженности. До конца действия договора – 2026 года, ответчик с истца проценты не требовал. 

Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К правоотношениям по кредитному договору применяются общие правила по договору займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

06.07.2011 между ФИО1 и ЗАО «КБ ДельтаКредит» (правопреемником которого является АО «КБ ДельтаКредит») был заключен кредитный договор № 

<

***>, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере *** руб. сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные на кредит.

В соответствии с п.3.1 договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,75% годовых. 

Согласно п.3.2 договора проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика, из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1 договора и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. 

При заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению о порядке возврата кредита заемщиком - аннуитетными платежами в соответствии с формулой (п.3.3.5 договора). 

Одновременно с кредитным договором ФИО1 был представлен график платежей, с которым она ознакомилась, о чем свидетельствует ее подпись. 

Согласно справке АО «КБ ДельтаКредит» от 16.02.2016 ФИО1 08.02.2016 полностью выполнила свои обязательства по кредитному договору. 

10.10.2018 ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, в которой просила вернуть ей неосновательно полученные денежные средства в размере *** руб.Письмом от 27.10.2018 АО «КБ ДельтаКредит» отказало истцу в удовлетворении вышезаявленных требований. 

В соответствии со ст.29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом…По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Как следует из ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа…Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Разделом 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). 

Изучением графика платежей установлено, что, к примеру, 06.09.2011 ФИО1 установлена обязанность по выплате аннуитетного платежа в размере *** руб., из которого в погашение основного долга назначается сумма в размере *** руб., в погашение процентов – *** руб. 

Далее график платежей предусматривает, что 06.10.2011 ФИО1 должна погасить аннуитетный платеж в размере *** руб., из которого в погашение основного долга назначается сумма в размере *** руб., в погашение процентов – *** руб., то есть, размер процентов зависит, в частности, от величины остатка задолженности по основному долгу, более высокие суммы процентов начисляются в первые месяцы погашения задолженности (в сравнении с последующими) в силу того, что в первые месяцы задолженности остаток задолженности по основному долгу больше. 

Из отчета о проведенных погашениях по договору следует, что с 08.08.2011 до 08.02.2016 ФИО1 производились платежи в погашение задолженности по кредитному договору в размере ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей, с которым она была ознакомлена и согласна, 08.02.2016 ею была внесена оставшаяся сумма задолженности в размере *** руб., из которых *** руб. ушло в погашение основного долга, *** руб. – в погашение процентов. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец уплачивала ответчику проценты за пользование кредитными денежными средствами до дня их фактического возврата в соответствии с графиком платежей, с которым ФИО1 при заключении кредитного договора согласилась, оплата процентов за будущий период ею не производилась.

Материалы дела не содержат сведений об обращении ФИО1 в суд с требованиями о признании кредитного договора, либо отдельных пунктов кредитного договора недействительными, какого-либо дополнительного соглашения о порядке выплаты аннуитетных платежей, изменении условий кредитного договора, в том числе размере процентов за пользование кредитом между сторонами не заключалось.

Кроме того, из материалов гражданского дела также не усматривается, что ответчик в одностороннем порядке повысил размер процентов за пользование кредитными денежными средствами, истцом в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо допустимых доказательств.

Представленный истцом расчет суд не принимает во внимание, поскольку он не основан на условиях заключенного между сторонами кредитного договора.

Требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению как производные требования от основного требования о возмещении ущерба. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 13.03.2019.

Судья /подпись/ С.А. Семёнцев

Копия верна. Судья: Секретарь: