Дело № 2-616/2019.

Поступило 13.03.2019.

УИД: 54RS0013-01-2019-000515-55

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22.05.2019. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Мельчинского С.Н., при секретаре Затонских Е.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК», в лице Новосибирского филиала, о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (САО «ВСК») о взыскании денежных средств в качестве страховой премии за неиспользованный период страхования, штрафа за отказ от добровольного исполнения требований потребителя. В обоснование иска указал, что в соответствии с дополнительным соглашением от 25.10.2018 года №, заключенным между ФИО2 и САО «ВСК», с 25.10.2018 года прекращен договор страхования от 28.08.2018 года № В соответствии с условиями дополнительного соглашения, САО «ВСК» обязано было перечислило ФИО2 часть неиспользованной страховой премии, однако указанную обязанность ответчик не исполнил. Поскольку срок действия договора составлял 1826 дней (с 29.08.2018 года по 28.08.2023 года), а фактически договор действовал 58 дней (с 29.08.2018 года по 25.10.2018 года) и был заключен на общую сумму 100200,00 руб., полагает, что возврату подлежит страховая премия в размере 97017,54 руб. Указанную сумму, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы, истец просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание истец ФИО2, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании настаивал на требованиях иска, по доводам, приведенным в нем, дополнительно указав, что истцу установлена 3-я группа инвалидности по слуху, при заключении договора страхования он был введен в заблуждение.

Представитель ответчика САО «ВСК» участия в судебном заседании не принял, извещен надлежащим образом. В возражениях на иск полагал требования истца незаконными, поскольку в полисе № имеется ссылка на ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, просил отказать, в случае взыскания неустойки и штрафа просил учесть ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица – Банка «Союз», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав в судебном заседании представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанных норм страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В судебном заседании установлено, что 28.08.2018 года между ФИО2 и Банком «Союз» был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля (л.д. 5 – 11) и в этот же день между ФИО2 и САО «ВСК» филиал Новосибирский был заключен договор № страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 12 – 13), страховая премия по которому составила 100200,00 руб., срок страхования с 29.08.2018 года до 28.08.2023 года. Страховыми случаями являются установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы, а также временная нетрудоспособность или смерть застрахованного, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования либо в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Указанный договор заключен на условиях Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017 года, которые являются неотъемлемой часть договора. При наличии противоречий между нормами Договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договора. При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ), за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2. Правил страхования № 167/1.

Согласно договору страхования, истец с Правилами № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, ознакомлен и согласен, экземпляр Правил получил, о чем свидетельствует подпись истца (л.д. 13).

25.10.2018 года сторонами заключено дополнительное соглашение к договору страхования от 28.08.2018 года, которым в договор страхования внесены изменения путем внесения дополнения пунктом о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату. Договор страхования от 28.08.2018 года досрочно прекращается по инициативе страхователя с 25.10.2018 года. Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также ее перечисление, производится страховщиком в течение 14 дней с момента заключения настоящего дополнительного соглашения (л.д. 14).

27.11.2018 года САО «ВСК» направило ФИО2 уведомление о невозможности выплаты неиспользованной части премии по условиям договора (л.д. 33).

Из содержания договора страхования следует, что условия досрочного прекращения договора страхования, порядок и сроки отказа от договора страхования в тексте договора страхования не оговорены. Соответственно, при разрешении настоящего спора следует руководствоваться Правилами комбинированного страхования № 167/1.

Условия досрочного прекращения договора страхования изложены в разделе 8 Правил комбинированного страхования № 167/1.

В соответствии с п. 8.1 Правил комбинированного страхования № 167/1 договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя от договора (в день поступления страховщику заявления о расторжении договора).

Отказ страхователя - физического лица от договора страхования урегулирован в п. 8.2 Правил комбинированного страхования, где предусмотрено, что

- если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п. 8.2.1);

- если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ) рассчитывается по приведенной формуле.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти застрахованного лица по причинам, указанным в п. 3.6 - п. 3.8 Правил страхования, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле ВВ = 0,05 x (1 - М/N) x П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Таким образом, к иным случаям, не указанным в п. 8.2, при отказе страхователя от договора страхования, относятся иные случаи, в том числе, отказ страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, так как спорный договор страхования заключен на срок более 1 месяца и страховая премия уплачена страхователем в полном объеме.

Учитывая, что дополнительным соглашением от 25.10.2018 года стороны изменили условия договора страхования от 28.08.2018 года о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ), за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2. Правил страхования № 167/1 и достигли соглашения о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату, суд приходит к выводу, что страхователю в соответствии с п. 8.3 Правил страхования № 167/1 подлежит возврату часть страховой премии согласно вышеприведенной формуле.

Между тем, суд считает ошибочными доводы истца о том, что расчет страховой премии, подлежащей возврату в его пользу, подлежит исчислению по правилам ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ расчет страховой премии, подлежащей возврату, должен производиться на основании п. 8.3 Правил страхования. № 167/1.

При этом суд считает установленным, что истец отказался от договора страхования 25.10.2018 года, договор страхования был заключен с 29.08.2018 до 28.08.2023 года (то есть, оплаченный срок страхования включает 60 месяцев) и действовал в период с 29.08.2018 по 25.10.2018 года (то есть, три месяца).

Согласно вышеприведенной формуле и количеству времени в течение которого действовал договор страхования, сумма страховой премии, которая подлежала возврату истцу составляет 4759,50 руб., исходя из расчета:

0,05 x (1 - 3/60) x 100200,00 - 0 = 5/100 x 57/60 x 100200,00 - 0 = 4759,50 руб.

Принимая во внимание, что сумма страховой премии в какой-либо части истцу не возвращена, с САО «ВСК» в пользу истца подлежит взысканию часть уплаченной страховой премии в размере 4759,50 руб.

Доводы представителя истца о том, что истцу установлена 3-я группа инвалидности по слуху и при заключении договора страхования он был введен в заблуждение, суд отклоняет, поскольку с требованиями о признании договора страхования недействительным истец не обращался, а наличие инвалидности по слуху не препятствовало истцу ознакомиться с содержанием договора страхования, заключенного в письменной форме.

В силу требований п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку законное требование истца о возврате уплаченной им страховой премии по договору личного страхования ответчиком добровольно не исполнено, на основании указанной правовой нормы с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 2379,75 руб., исходя из расчета (2379,75 руб. = 4759,50 руб. x 50%).

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ по ходатайству ответчика суд не усматривает.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с САО «ВСК» в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию госпошлина по требованию имущественного характера - 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО2 часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 4759,40 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 2379,75 руб.

Взыскать с САО «ВСК» в доход соответствующего бюджета расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда составлено 22.05.2019 года.

Судья Мельчинский С.Н.