Дело №2-1499/2019

Решение

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года г.Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе 

судьи Залман А.В., 

при секретаре Файрузовой Ю.М.,

с участием истца ФИО1, представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО2, действующей на основании доверенности от №

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к ООО Страховой компании «ВТБ-Страхование», Обществу с ограниченной ответственностью «Русский АвтоМотоКлуб» о защите прав потребителей, 

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховой компании «ВТБ-Страхование», ООО «Русский АвтоМотоКлуб» в котором просит взыскать с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» в пользу ФИО1 плату за страхование по полису страхования по программе «Защита заемщика «Автокредита» №А05602-621/1062-0026538 от 21.10.2018г. в размере 75 560,88 руб., неустойку в размере 75 560,88 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф по 25% в пользу истца и РОО защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ, с ответчика ООО «Русский АвтоМотоКлуб» в пользу ФИО1 плату по программе банка «Помощь на дороге» пакет ULTRA от 21.10.2018г. в сумме 36 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., неустойку в размере 36 000 руб., штраф по 25% в пользу истца и РОО защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ. 

Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор в форме Полиса страхования по программе «Защита заемщика «Автокредита» №, за который истец оплатил страховую премию в сумме 75 560,88 руб. за счет кредитных средств. Также ФИО1 был подключен к программе «Помощь на дороге» (пакет ULTRA) за которую была удержана сумма в размере 36 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявления о досрочном отказе от договора и возврате страховой премии, которое осталось без удовлетворения. Аналогичный отказ был направлен истцом в адрес ООО «Русский АвтоМотоКлуб», которое также осталось без удовлетворения.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявил ходатайство об отказе от исковых требований в части взыскания с ответчика ООО «Русский АвтоМотоКлуб» платы по программе банка «Помощь на дороге» пакет ULTRA от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 36 000 руб., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., неустойки в размере 36 000 руб., штрафа по 25% в пользу истца и РОО защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ., по определению от ДД.ММ.ГГГГ. производство по делу в указанной части прекращено. В остальной части исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в судебном заседании заявила ходатайство об отказе от исковых требований в части взыскания с ответчика ООО «Русский АвтоМотоКлуб» в пользу ФИО1 платы по программе банка «Помощь на дороге» пакет ULTRA от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 36 000 руб., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., неустойки в размере 36 000 руб., штрафа по 25% в пользу истца и РОО защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ., по определению от ДД.ММ.ГГГГ. производство по делу в указанной части прекращено. В остальной части исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. 

Отказ в части иска судом принят, участникам процесса разъяснены и понятны последствия отказа в части иска.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом. 

Представитель ответчика ООО «Русский АвтоМотоКлуб» на судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом. 

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст.958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абз.3 ст.3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

В силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, договор страхования в силу ст.958 ГК РФ, Указания Банка России №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» должен содержать условие о возможности отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения и возможность возврата суммы страховой премии в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 (заемщику) предоставлен кредит в размере 572 430,88 руб., под 13,9% годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», в связи с чем, ФИО1 выдан полис №. Страховая премия составила 75 560,88,76 руб. Указанная сумма переведена в страховую компанию по распоряжению истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. 

В соответствии с п.1.5 Условий страхования по программе «Защита заемщиков автокредита», страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в период охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не поступало. 

Данный пункт договора противоречит Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У «период охлаждения» составляет 14 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением по почте об отказе от услуг страхования и о возврате платы за страхование. Однако, несмотря на отказ ФИО1 от участия в Программе добровольного страхования в течение 14-ти рабочих дней со дня его заключения и отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, плата за страхование ФИО1, как потребителю страховых услуг, не возвращена.

Доказательств реальных расходов, понесенных банком в связи совершением действий по подключению ФИО1 как заемщика к договору страхования, в нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Исходя из того, что истец заявил о своем отказе от исполнения договора добровольного страхования в установленный срок, в связи с чем, правомерно потребовал от страховщика возврата страховой премии в полном объеме, и поскольку сумма страховой премии не была возвращена страхователем, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховой премии в размере 75 560,88 руб.

Согласно ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.п. 1, 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно ч.1 ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) – сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В ч.5 ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрен размер неустойки при нарушении установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков. Исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

По смыслу приведенных правовых норм взыскание неустойки предусмотрено за нарушение срока возврата уплаченной за работу (услуг) денежной суммы при отказе от исполнения договора в связи с нарушением прав потребителя, в том числе в связи с некачественным оказание услуг. 

Между тем, как следует из материалов дела, требования истца (возврат денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии) не связано с некачественным оказанием услуг, поскольку у ФИО1 претензий к качеству услуг не имелось, он сам добровольно отказался от исполнения договора страхования. Отказ ФИО1 от исполнения договора основан на положениях ст.32 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», которая не содержит такой меры ответственности исполнителя как неустойка за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при добровольном отказе потребителя от исполнения договора. 

Основания для взыскания неустойки с применением ч.5 ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отсутствуют.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренный законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от компенсации имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 

Статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в п.46 при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений независимо от того, заявлялось ли такое требованием.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50%, в пользу истца ФИО1 18 890,22 руб. (75 560,88 руб. х 50% / 2), в пользу истца РОО организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ 18 890,22 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 3 334 руб., от уплаты которой истец был освобожден в соответствии с п.3 ст.17 ФЗ «О защите прав потребителей». 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к ООО Страховой компании «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 75 560,88 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 18 890,22 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ штраф в размере 18 890,22 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 в части взыскания неустойки в размере 75 560,88 руб., компенсации морального вреда в размере 9 000 руб. – отказать. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджет городского округа г.Стерлитамак госпошлину в размере 3 334 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья Залман А.В.

.