Дело № 2-745/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08.07.2020 г. 

Сальский городской суд Ростовской области

в составе:

Председательствующего судьи Федяковой М.В.

при секретаре Енове С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Почта Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с заявлением о защите прав потребителя, предъявив требования к ОАО «Почта Банк», указывая на то, что ответчиком по телевидению для всеобщего сведения была распространена реклама о предоставлении потребительского кредита под 7,9 % годовых. (реклама осуществлялась с участием известного актера (Гармаш), фото которого помещено на рекламном «проспекте» полученном истцом в офисе ОАО «Почта Банк». Когда истец обратился за получением такого кредита на указанных условиях в офисе ответчика расположенном по адресу: 

<

адрес> банка попросили представить дополнительные документы: паспорт, СНИЛС и справку из УПФР о том, что истец является пенсионером. 

Через 2 дня истец представил документы сотрудникам ОАО «Почта Банк», но после этого его сотрудники объяснили, что кредит выдается под 19,6% годовых, кроме того должна уплачиваться и «финансовая защита» - более 10%, от суммы кредита. У истца вызвало сомнение правомерность действий сотрудника банка, поскольку по ТВ постоянно и многократно длительный период транслировалась реклама о предоставлении кредита именно под 7,9 % годовых.

Считает, что согласно ст. 437 ГК РФ, эта реклама является не только «предложением делать оферты, но и сама является офертой. 

Истцом в филиале банка ОАО «Почта Банк» было составлено и оставлено Заявление – анкета на получение кредита. Вскоре на номер телефона истца поступило смс- сообщение о том, что ему в выдаче кредита отказано. 

Он просил у сотрудников ОАО «Почта Банк» выдать ему Заявление – анкету, на руки, но ему было отказано в выдаче и разъяснено право на ознакомление с Заявлением – анкетой в «личном кабинете» на сайте ОАО «Почта Банк». 

В результате недостоверной рекламы ответчика, которая не допустима, он потерял 2 дня, т.к вынужден был собирать справки, и ему был причинен моральный вред обманом ответчика, содержащимся в заведомо ложной информации. Ответчиком заведомо незаконно отказано в предоставлении истцу информации (заявления- анкеты) чем нарушены его конституционные права.

На основании изложенного просит суд обязать ответчика опровергнуть заведомо ложную рекламу обязать выдать истцу заверенную копию его заявления – анкеты, и взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 50 000рублей, и за потерю времени 20 000рублей. 

Истец в зал судебного заседания явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в заявлении. 

Представитель ответчика ОАО «Почта Банк» в зал судебного заседания не явился, о месте и времени проведения судебного заседания подлежала извещению в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК, посредством направления судебных извещений по всем известным адресам: 

<

адрес>, а также на электронный адрес, с заявлением об уважительной причине неявки и отложении рассмотрения дела в адрес суда не обращались. 

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Закон предоставляет равный объем процессуальных прав как истцу, так и ответчику, запрещая допускать злоупотребление правом в любой форме.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», признаётся, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела.

Руководствуясь ст. 167 ч. 4 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ответчика ОАО «Почта Банк». 

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, считает, в иске истцу следует отказать.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права «своей волей и в своем интересе».

В силу положений ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно ст. 1 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" настоящий Федеральный закон применяется к отношениям в сфере рекламы независимо от места ее производства, если распространение рекламы осуществляется на территории Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 2 Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ "О рекламе" не распространяется на информацию, раскрытие или распространение либо доведение до потребителя которой является обязательным в соответствии с федеральным законом.

Из положений ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ "О рекламе" следует, что реклама - это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Таким образом, реклама носит исключительно информационный характер и не является способом доведения до потребителя информации, доведение которой предусмотрено законом, в данном случае Федеральным законом № 214-ФЗ.

Объект рекламирования - это товар, средство его индивидуализации, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама (пункт 2 статьи 3 Закона о рекламе).

Требования для признания рекламы недостоверной перечислены в ч. 3 ст. 5 указанного Закона.

В силу ч. 1 ст. 38 Закона о рекламе нарушение физическими или юридическими лицами законодательства Российской Федерации о рекламе влечет за собой ответственность в соответствии с гражданским законодательством.

Лица, права и интересы которых нарушены в результате распространения ненадлежащей рекламы, вправе обращаться в установленном порядке в суд или арбитражный суд, в том числе с исками о возмещении убытков, включая упущенную выгоду, о возмещении вреда, причиненного здоровью физических лиц и (или) имуществу физических или юридических лиц, о компенсации морального вреда, о публичном опровержении недостоверной рекламы (контррекламе) (ч. 2 ст. 38 Закона о рекламе).

Судом установлено и как следует из материалов дела, из средств массовой информации (телевидении) истец ФИО1 , узнал о том, что ОАО «Почта Банк», выдает кредиты под 7,9 % годовых. 

Обратившись в филиал ОАО «Почта Банк», он получил информационный буклет. Из представленного информационного буклета следует, что «Почта Банк» предоставляет кредит под 7,9% годовых с услугой «гарантированная ставка», так же указано, что оформить кредит можно в формате онлайн режима. Информационный буклет проходил под лозунгом «Хороший кредит – никому не повредит». На оборотной стороне указаного выше буклета следует на каких условиях может быть предоставлен кредит.

Кредит «Суперпочтовый+» сумма от 500 000 до 1 000 000руб, срок от 36 до 60 месяцев, ставка – 11,9% годовых. В рамках услуги «Гарантированная ставка», (далее – услуга) при уплате единоразовой комиссии за сопровождение услуги в Размере 0,9% от суммы к выдаче применяется ставка по кредиту 7,9%/9,9% годовых. Размер ставки в рамках Услуги – 7,9% годовых устанавливается с первой даты платежного периода, следующего за периодом, в котором выполнены условия: клиент имеет сберегательный счет в банке с тарифом «Зарплатный», «Зарплатный корпорация», «Пенсионный», «Зарплатный пенсионер» или «Активный», у клиента отсутствует просроченные задолженность по иным кредитным продуктам в банке в течение последних 6 мес., в иных случаях устанавливается размер ставки – 9,9% годовых. «Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая выплату разницы между суммой процентов, начисленных по установленной договором процентной ставке и уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями Услуги, предоставляется при полном погашении задолженности по кредиту при условии внесения клиентом не мене 12 платежей с даты заключения договора и отсутствия просроченной задолженности в течение всего периода действия договора. Выплата указанной разницы осуществляется на счет по договору или «Сберегательный счет» клиента не позднее 3 (трех) дней с даты полного погашения задолженности по договору. По желанию клиента по кредиту предоставляются платные дополнительные услуги. Подробности – на pochtabank.ru. Условия действительны на 14.02.2020года. ПАО «Почта Банк». (л.д. 4)

Истец обратился за получением кредита под 7,9% годовых как отражено в буклете в офис ответчика ОАО «Почта Банк» расположенном по адресу: 

<

адрес>.

Со слов истца, оформив заявление – анкету на получение потребительского кредита сотрудниками ОАО «Почта Банк ему объяснили, что кредит выдается под 19,6% годовых, а так же уплачивается «финансовая защита» - более 10%, от суммы кредита. 

05.12.2019года на сотовый номер телефона истца проступило смс- сообщение о том, что по его заявке на кредит принято отрицательное решение (л.д. 31).

Основанием предъявления требований истцом указывается на тот факт, что в результате не достоверной рекламы ему пришлось дополнительно собирать документы, справки для оформления кредита им были потрачены 2 дня, причинен моральный вред.

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

Согласно положениям ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд не может согласиться и принять приведенные истцом доводы в обосновании предъявленных требований о нарушении прав. 

Основной задачей рекламы в соответствии с Законом о рекламе является привлечение внимания к объекту рекламирования. Гражданский кодекс расценивает рекламу как "приглашение делать оферты" (п. 1 ст. 437), то есть реклама сама по себе по общему правилу не является предложением заключить договор, а лишь путем создания интереса у потребителей побуждает последних делать оферты. 

Применительно к рассматриваемому спору приобщенный в материалы дела рекламный буклет нельзя расценивать как недостоверная реклама, рекламой не будет являться сообщение конкретному кругу субъектов, связанных с рекламодателем определенными обязательственными отношениями, возникающими, как правило, из договора. 

Оферта - это предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким лицам. Предложение считается офертой, только если оно (п. 1 ст. 435 ГК РФ) достаточно определенное; содержит существенные условия договора; выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, который примет его (п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49). Если из предложения усматривается воля заключить договор с любым, кто отзовется, то такая оферта является публичной. Предложение, из которого не следует, что отправитель намерен заключить договор с любым, кто его получит (например, реклама товара), не является офертой (п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49). 

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, п. 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Как указывает истец, он подал заявку о получении кредита на персональных условиях, однако ему пришло сообщение, что заявка отклонена. 

Согласно ч. 5 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" прямо предусмотрено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин.

В соответствии с указанным, банк в ходе осуществления своей деятельности вправе формировать для своих клиентов персональные предложения. При этом персональное предложение не является офертой Банка, не является сделкой, обязывающей Банк к совершению (или не совершению) каких-либо юридически значимых действий в отношении клиента.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации. Ни одного из указанных оснований возникновения обязательства у ПАО "Почта Банк" перед истцом не имело места.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделкой признается действие, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Персональное предложение не является сделкой, поскольку непосредственно не направлено на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, не содержит указаний о том, что Банк обязуется заключить договор на данных условиях.

В силу п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" По общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Согласно п. 8 Постановления, в случае направления конкретному лицу предложения заключить договор, в котором содержатся условия, достаточные для заключения такого договора, наличие намерения отправителя заключить договор с адресатом предполагается, если иное не указано в самом предложении или не вытекает из обстоятельств, в которых такое предложение было сделано.

Условия договора могут быть определены путем отсылки к примерным условиям договоров (статья 427 ГК РФ) или к условиям, согласованным предварительно в процессе переговоров сторон о заключении договора, а также содержаться в ранее заключенном предварительном (статья 429 ГК РФ) или рамочном договоре (статья 429.1 ГК РФ) либо вытекать из уже сложившейся практики сторон.

Предложение заключить договор, адресованное неопределенному кругу лиц, из которого не вытекает, что отправитель намерен заключить договор с любым, кто получит такое предложение, например реклама товара, не признается офертой (пункт 1 статьи 437 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Соглашение между истцом и ответчиком о том, что ПАО "Почта Банк" обязуется предоставить истцу кредит - не заключалось, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из рекламного буклета, распространяемого Банком, реклама содержала сведения только о размере процентной ставки по кредиту и содержала сведений об иных условиях кредита, вести речь о том, что истец был введен в заблуждение относительно условий кредитования и обманут действиями ответчика неуместно.

Учитывая положения ст. ст. 432, 438 ГК РФ, суд с учетом установленных по делу обстоятельств, приходит к выводу, что рекламный буклет не может быть расценено как оферта, поскольку предназначено для информирования потенциального заемщика об условиях, на которых возможно предоставление кредита в будущем и не представляет собой окончательно согласованные существенные условия кредитного договора, так как предполагает дальнейший самостоятельный выбор потенциальным заемщиком приемлемых для него вариантов получения кредита в Банке.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований об обязании опровергнуть заведомо ложной рекламы в ходе исследования судебных доказательств не установлено, в иске истцу следует отказать.

Не могут быть удовлетворены требования истца и в части обязании выдачи копии заявления-анкеты, поскольку в материалы дела не представлены доказательства свидетельствующие об обращении истца к ответчику и что ему дан отказ, приобщенное в материалы дела на л.д.19, заявление бесспорно не свидетельствует о фактической подачи такого заявления.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. 

Истцом о взыскании компенсации морального вреда в сумме 50 000рублей и 20 000рублей за потерю времени, истец ссылается на то, что он испытывал нравственные страдания, когда узнал об обмане, содержащимся в заведомо ложной информации.

В соответствии с п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 12 ч. 3 ст. 5 Федерального закона "О рекламе" недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о предоставлении дополнительных прав или преимуществ приобретателю рекламируемого товара.

В соответствии с положениями ст. 151 ГК РФ, и разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 10 от 20.12.1994 г. «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Обязательными условиями наступления ответственности за причинение морального вреда являются противоправные действия причинителя вреда, наличие причинной связи между его действиями и вредными последствиями и вина причинителя в наступлении вредных последствий.

Исчерпывающий перечень оснований компенсации морального вреда независимо от вины причинителя вреда приведен в статье 1100 ГК РФ.

Учитывая вышеизложенное, суд считает оснований для взыскания компенсации морального вреда и потерю рабочего времени не установлено, действий, которые бы свидетельствовали о противоправном поведении ответчика либо нарушении его действиями личных неимущественных прав истца, не установлено, в этой части требований также следует отказать истцу.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФурсоУв В.М. к ОАО «Почта банк» об обязании опровергнуть заведомо ложной рекламы, обязании выдачи копии заявления-анкеты, взыскании компенсации морального вреда, за потерю времени, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Председательствующий – подпись

Мотивированное решение составлено в окончательном виде 13.07.2020г.