Дело № 2-479/2020

УИД - 65RS0005-02-2020-000362-47

Решение

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года г. Корсаков

Корсаковский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Баяновой А.С.

при секретаре Баталовой А.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ковальчуку А. П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

06 апреля 2020 года публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Ковальчуку А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование искового заявления указано, что 05 ноября 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ковальчуком А.П. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 157894 рубля 74 копейки под 33 % годовых сроком на 60 месяцев.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В период пользования кредитом ответчик свои обязанности исполнял ненадлежащим образом в связи по состоянию на 10 марта 2020 года образовалась задолженность в сумме 234 505 рублей 40 копеек, из которых: просроченная ссуда – 131133 рубля 72 копейки, просроченные проценты – 14 405 рублей 08 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 53 806 рублей 98 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 44 159 рублей 62 копейки.

В связи с изложенным просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 234 505 рублей 40 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 635 рублей 05 копеек.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что действительно имеет задолженность по кредитному договору, при этом просил в удовлетворении исковых требований отказать, ввиду пропуска истцом срока исковой давности. Пояснил, что им были получены денежные средства в размере 120 000 рублей. Денежные средства в размере 37 894 рублей 74 копеек были зачислены банком в счет оплаты по договору страхования.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно пункту 1 статьи 432, пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Давая оценку требованиям Банка, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, в силу которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 05 ноября 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ковальчуком А.П. заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 157 894 рубля 74 копейки под 33 % годовых сроком на 60 месяцев.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику кредит путем перечисления денежных средств в размере 157 894 рубля 74 копеек на счет №, что подтверждается выпиской по счету.

Из заявления-оферты, подписанного Ковальчуком А.П. следует, что последний ознакомлен с Условиями кредитования (далее по тексту Условия), осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Согласно пункта 3.3.2 Условий, моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет, либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке.

В силу пунктов 3.5 и 3.6 Условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком платежей за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика.

Пунктами 4.1.1, 4.1.2 Условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Пунктом 6.1 Условий, а также разделом «Б» договора установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы досрочного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 10 марта 2020 года составила 243 505 рублей 40 копеек, из которых: просроченная ссуда – 131 133 рубля 72 копейки, просроченные проценты – 14 405 рублей 08 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 53 806 рублей 98 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 44 159 рублей 62 копейки.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, заемщиком договорные обязательства не выполнялись, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту, которая до настоящего времени не погашена.

Факт не оплаты задолженности по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности и выпиской по операциям по счету, согласно которым свои обязательства по кредитному договору заемщик прекратил исполнять в июне 2013 года. Ответчиком указанный факт в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Вместе с тем, рассматривая возражения ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему

Согласно статье 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного кодекса, предусматривающей начало течения срока исковой давности по обязательствам с определенным сроком по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По заявленным требованиям истца применяется общий срок исковой давности, который составляет три года.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в абзаце втором пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности».

Из представленной выписке по счету следует, что последний платеж по кредиту осуществлен ответчиком 27 февраля 2015 года в сумме 5 259 рублей 41 копейка. В ходе рассмотрения дела ответчик указанный факт подтвердил.

Согласно графика осуществления платежей, очередной платеж по кредиту ответчик должен был внести 05 марта 2015 года, между тем с указанной даты платежи по кредиту Ковальчуком А.П. не производились.

21 марта 2018 года истцом в судебный участок № 6 Корсаковского района Сахалинской области направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Ковальчука А.П. задолженности по кредитному договору №. 30 марта 2018 года мировым судьей судебного участка № 6 Корсаковского района Сахалинской области вынесен судебный приказ, которым с Ковальчука А.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредиту в сумме 255 294 рубля 23 копейки. В связи с поступившими возражениями должника, определением от 11 января 2019 года указанный судебный приказ отменен. 

Как следует из условий кредитного договора, заемщик обязан вносить минимальные платежи, договор предусматривает повременные ежемесячные платежи за пользование денежными средствами. Руководствуясь вышеприведенными нормами права и разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, с учетом того, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, принимая во внимание приведенные выше обстоятельства, связанные с обращением истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 21 марта 2018 года, а также тот факт, что в суд с настоящим иском Банк обратился лишь 31 марта 2020 года (штамп на конверте), суд приходит к выводу о применении последствия истечения срока исковой давности на основании заявления ответчика в отношении части требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05 ноября 2011 года, поскольку срок исковой давности по заявленным истцом требованиям о взыскании платежей, подлежавших внесению до 21 мая 2016 года истек и взысканию подлежит задолженность с 22 мая 2016 года.

Сумма минимальных платежей и процентов за период после 21 мая 2016 года исходя из представленного истцом графика гашения кредита составляет: 4 553,65 + 849,51 + 4 752,36 + 650,8 + 4 840,31 + 562,85 + 4 975,6 + 427,56 +5 123,98 + 279,18 +5 197,33 + 154,64 = 32 367 рублей 77 копеек.

Таким образом, задолженность заемщика перед банком с учетом применения срока исковой давности к спорным правоотношениям составляет 32 367 рублей 77 копеек в указанной части суд удовлетворяет заявленное банком исковое заявление; в удовлетворении требования о взыскании задолженности в большем размере отказывает.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика суммы процентов за неисполнение заемщиком обязательства по погашению займа, суд приходит к следующему.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Аналогичное содержится и в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 гожа № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»: при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ).

С учетом обстоятельств дела, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, размера задолженности, суд считает возможным применить положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ, так как сумма начисленной неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения основного обязательства, и превышает сумму основанного долга.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным снизить размер неустойки до 32 367 рублей 77 копеек.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в общей сумме 5 635 рублей 05 копеек, что подтверждается платежным поручением от 15 марта 2018 года №, а также платежным поручением от 17 марта 2020 года №.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 171 рубль 03 копейки. В удовлетворении остальной части требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ковальчуку А. П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ковальчука А. П. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 64 735 рублей 54 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 171 рубль 03 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца после принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.С. Баянова

Мотивированное решение составлено 28 июля 2020 года.