Дело № 2-18/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2024 года г.Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Харькиной Л.В.,

при секретаре Ахметчиной А.Г.,

с участием адвоката Кондратьева Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора недействительным; встречному иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения (в рамках защиты прав потребителей), 

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК "Росгосстрах" обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования (страхового полиса) недействительным. В обоснование иска указано, что .... между ФИО2 и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор страхования от несчастных случаев (полис "ЗК Конструктор») №..., сроком действия с ... Договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя и в соответствии с особыми условиями и программами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п.4 договора страхования объектом страхования являлось страхование от несчастных случаев и болезней по программе НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая или болезни. 

Застрахованным лицом является сам страхователь ФИО2, Согласно договора страхования Особые условия, Программы, размещенные на сайте, тексты Правил страхования от несчастных случаев №... в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте, страхователем были прочитаны, ему понятны, с ними он был согласен. Правила страхования, Особые условия, Программы, полис (Договор страхования) ФИО3 получил. Данные обстоятельства подтверждаются подписью страхователя ФИО2

...г. в адрес ПАО СК «Росгосстрах» от ФИО1 поступило заявление о страховой выплате по Договору страхования в связи со смертью .... ее мужа ФИО2

В соответствии с Договором страхования, п.1.3 Программы страхования НС1, Выгодопроибретателями по договору страхования являются: Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица – его наследники по закону.

Согласно приложенной к заявлению ФИО1 справки о смерти № С№.... причиной смерти страхователя были указаны: ...

В п.2.2 Программы НС1 зафиксирован перечень условий, при наличии которых потенциальные страхователи не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лицами.

В целях рассмотрения заявленного убытка, .... страховая компания направила запрос о предоставлении медицинской документации для определения наличия или отсутствия признаков страхового случая. 

.... ответчиком были представлены копия выписки ...

.... на дополнительный запрос ответчиком были представлены копии выписного эпикриза из медицинской карты №...к о прохождении лечения с .... в кардиологическом отделении ОКС ГБУЗ РБ ...ной клинической больницы и Протокола патологоанатомического исследования №... от .... (далее – протокол вскрытия).

Согласно представленной выписки из амбулаторной карты №... ФИО2 с .... состоял на диспансерном учете с диагнозом: ...

Таким образом, из представленных ФИО1 медицинских документов и документов по патологоанатомическому исследованию умершего ФИО2 следует, что на момент заключения Договора страхования (....) страхователь ФИО2 уже состоял на учете с гипертензивной (гипертонической) болезнью сердца с ...., о которой страхователю было известно. 

Ссылаясь на то, что ФИО2 сообщил страховщику заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья, истец просил суд признать недействительным договор страхования (полис «ЗК Конструктор») №... от ...; взыскать с ответчиков ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 6000 руб.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения (в рамках защиты прав потребителей). В обоснование заявленных требований указала о том, что 17.04.2023г. умер ее супруг ФИО2, .... между ФИО2 и ПАО СК «Рогосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев (полис «ЗК Конструктор») №... со страховыми рисками: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного лица 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора определен с .... Конкретный Выгодоприобретатель по данному договору не определен, следовательно, Выгодоприобретателем является наследник умершего. Она является единственным наследником первой очереди, принявшим наследство, что подтверждается свидетельством о наследовании. Страховая сумма по договору определена в размере 2783143 руб. Страховая премия составила 247143 руб. Договор страхования был заключен в связи с получением ФИО2 кредита в ПАО «ФК Открытие» по кредитному договору №...

.... она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Письмом от .... в выплате страхового возмещения ейбыло отказано в виду того. Что ответчик не признал смерть ее мужа страховым случаем на основании п.3.3 программы страхования.. (так как смерть мужа наступила по заболеванию, диагностированному ранее даты заключения договора страхования). 

Как ей известно, при жизни ФИО2 Программу страхования не получал и, соответственно, условия о том, что при наличии болезни договор страхования не может заключаться, последний не знал. К тому же изначально договор страхования заключался не по инициативе ФИО2 (заемщика), а по инициативе банка, который действовал во взаимодействии со страховой компанией, оформление страховки являлось обязательным условием для получения кредита. 

Полагает, что отказ в выплате страховки является необоснованным. Следовательно, ответчик должен выплатить ей сумму страховки в размере 2783143 руб., неустойку за период с .... в размере страховой премии 247143 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Просит признать смерть ФИО2, умершего .... страховым случаем. Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в ее пользу: 2783143 руб. в счет страхового возмещения по договору страхования; 20000 руб. компенсацию морального вреда; неустойку за ексвоевременную выплату страхового возмещения в размере страховой премии 247143 руб., штраф в порядке п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденных судом сумм, расходы за юридические услуги.

Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В своем заявлении, направленном в адрес суда указала, что в связи с поступившими в суд документами по спорному договору страховании, она руководствуясь ст. 39 ГПК РФ отказывается от встречного искового заявления о взыскании страхового возмещения. Последствия отказа от исковых требований ей разъяснены и понятны.

Также заявляет о том, что исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» могут быть удовлетворены только при одновременном принятии судом решения о применении двухсторонней реституции, в частности об обязании истца перечислить в ее пользу, как наследнику умершего ФИО2 страховую премию по договору в сумме 247143 руб., уплаченную ФИО2 при заключении договора страхования. 

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – адвокат Кондратьев Ю.П. в судебном заседании заявление ФИО1 об отказе от встречных исковых требований поддержал, просил его удовлетворить, производство по делу в этой части прекратить. 

По исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» показал, что не возражает признать спорный договор страхования недействительным. Просит применить последствия недействительности сделки в соответствии со ст.ст. 167, 179 ГК РФ, в качестве последствий недействительности сделки с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскать уплаченную по договору страховую сумму в размере 247143 руб. 

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в своем ходатайстве просили рассмотреть дело в их отсутствие. Исковое заявление ПАО СК «Росгосстрах» поддерживают в полном объеме, в удовлетворении встречного иска ФИО1 просят отказать. 

Выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – адвоката Кондратьева Ю.П., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ... между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев (Полис «ЗК Конструктор №...) (далее – Договор страхования) на срок с ...

Договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя и в соответствии с особыми условиями и программами страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

По условиям договора страхования размер страховой премии составил 247 143 руб. Обязательства по ее оплате страхователем выполнены, что подтверждено копией платежного поручения от ....

В соответствии с договором страхования застрахованным лицом является сам страхователь ФИО2.

Как следует из раздела 4 договора страхования, объектом страхования являлось страхование от несчастных случаев и болезней по программе НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни.

Согласно договору страхования, особые условия, программы, размещенные на сайте, тексты правил страхования от несчастных случаев N 81 в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте, страхователем были прочитаны, понятны страхователю, с ними он был согласен. Правила страхования, особые условия, программы, полис (договор страхования) страхователь получил.

Указанные обстоятельства подтверждается подписью страхователя ФИО2

ФИО2 умер ....

... в страховую компанию от супруги застрахованного лица ФИО1 поступило заявление о страховой выплате по договору страхования в связи с наступлением смерти ФИО2

Как следует из материалов дела, в том числе из наследственного дела №... ФИО2, умершего .... открытого нотариусом нотариального округа ... и ... Республики Башкортостан ...., права и обязательства ФИО2 по указанному договору страхования перешли к его наследнику первой очереди по закону - ФИО1 (жена), своевременно принявшей наследство.

В соответствии с договором страхования и пунктом 1.3 программы страхования НС1 ФИО1 является выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица ФИО2

Согласно представленной П.Э. справке о смерти от ... N С-01105 причиной смерти страхователя ФИО2 являются: ...

В силу пункта 3.1.1 программы страхования НС1 страховыми случаями в рамках настоящей программы с учетом пунктов 3.2.2, 3.3 признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в пунктах 3.2.2, 3.3 настоящей программы.

Как установлено пунктом 3.2.2 программы страхования НС1, не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

В соответствии с пунктом ... программы страхования НС1 не являются страховыми случаями события, перечисленные в пункте 3.1 настоящей программы, если такие события наступили в результате болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

В силу пункта ....1 раздела 7 "Дополнительные условия" договора страхования, уплачивая страховую премию, подписывая и получая настоящий полис, страхователь подтверждает, что он соответствует существенным условиям пункта 2.2 программы НС1, в котором зафиксирован перечень условий, при наличии которых потенциальные страхователи не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в том числе артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит B и/или C и/или D и/или E и/или F, сахарный диабет (пункт 2.2.9 программы НС1).

Из представленных в страховую компанию ФИО1 медицинских документов, а именно: выписки из амбулаторной карты №..., копии корешка медицинского свидетельства о смерти серии №...., копии выписного эпикриза из медицинской карты №...к о прохождении лечения с .... в кардиологическом отделении ОКС ГБУЗ РБ ...ной клинической больнице; протокола патологоанатомического исследования №... от .... (далее – протокол вскрытия) следует, что страхователь ФИО2 при заключении договора страхования скрыл от страховщика информацию о наличии у него гипертензивной (гипертонической) болезни сердца с ... о которой страхователю было известно. 

Согласно представленной выписки из амбулаторной карты №... ФИО2 с .... состоял на диспансерном учете с диагнозом: ...

Так, из протокола вскрытия трупа от ... усугубила течение основного заболевания. Непосредственной причиной смерти следует считать хроническую сердечно-сосудистую недостаточность. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

С учетом приведенных выше положений законодательства и установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования ФИО2 было известно о наличии у него заболеваний, при наличии которых он не подлежал принятию на страхование, данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о чем ФИО2 страховщика при заключении договора в известность не поставил, а между имевшимися до заключения договора страхования заболеваниями и причиной смерти имеется причинно-следственная связь, в связи с чем исковые требования страховщика о признании договора страхования недействительным подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика и ее представителя о том, что исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» могут быть удовлетворены только при одновременном принятии решение о применении двухсторонней реституции, в частности об обязании страховой компании перечислить ответчику (как наследнику) страховую премию по договору страхования в размере 247143 руб., подлежат отклонению по вышеназванным основаниям.

Так, из материалов дела следует, что согласно договора страхования, особые условия, программы, размещенные на сайте, тексты правил страхования от несчастных случаев N 81 в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте, страхователем были прочитаны, понятны страхователю, с ними он был согласен. Правила страхования, особые условия, программы, полис (договор страхования) страхователь получил. Указанные обстоятельства подтверждается подписью ФИО2 Соответственно, ознакомившись с указанными положениями, являющимися неотъемлемой частью договора, и зная о ранее диагностированных ему заболеваниях, ФИО2 не мог не осознавать факт несообщения страховщику сведений, имеющих существенное значение по делу.

С учетом того, что ответчик ФИО1 и ее представитель – адвокат Кондратьев Ю.П. в судебном заседании отказались от встречного искового заявления к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения (в рамках защиты прав потребителей), суд прекращает производство по делу по встречному иску ФИО1, о чем .... вынесено определение.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая изложенное, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора недействительным, – удовлетворить. 

Признать недействительным заключенный ПАО СК «Росгосстрах» с ФИО2 договор страхования – страховой полис «ЗК Конструктор» от ... №...

Взыскать с ФИО1 (....) в пользу ПАО СК «Росгосстрах» (№...) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6000 руб. (шесть тысяч рублей 00 коп.). 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 января 2024 года.

Судья: Харькина Л.В.