Дело № 2-1-5350/2020 УИД: 64RS0042-01-2020-010167-77

Решение

Именем Российской Федерации

16.11.2020 г. г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Оситко И.В.,

при секретаре Егоркиной Н.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов на оплату государственной пошлины,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов на оплату государственной пошлины. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № F0G№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Банк перечислил заемщику денежную сумму в размере 50000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Общие условия), также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50000 руб., проценты за пользование кредитом 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. При образовании задолженности начисляется штраф. Задолженность ответчика перед истцом по указанному соглашению образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 50832 руб. 71 коп., из которой: 42159 руб. 07 коп. – просроченный основной долг, 7792 руб. 64 коп. – начисленные проценты, 881 руб. - штрафы и неустойки. Считая нарушенными свои права, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму долга, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1724 руб. 98 коп.

Представитель Банка, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что в 2019 г. он потерял кредитную карту либо ее у него украли. Когда это было, и при каких обстоятельствах, он не помнит. ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в органы полиции с заявлением по факту хищения карты, однако в возбуждении уголовного дела было отказано. Ответчик также обращался в Банк с заявлением о блокировке карты, но когда это было, и в какой форме он обращался в Банк, не помнит, может это было в устной форме. Полагает, что денежные средства снимались с его карты другим лицом, которое ему неизвестно. Также ответчик пояснил, что всего он оформил три кредитных карты в разных банках, и со всеми картами у него имеются проблемы. Также пояснил, что при заключении договора с Банком, он не читал условия договора, потому что ему нужны были деньги, а наличными денежными средствами Банки ему кредиты не дают. В настоящее время Банк выпустил на имя ответчика другую карту, но она тоже почему-то заблокирована, ответчик ей не пользовался и не может пользоваться в настоящее время.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 с. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438).

Для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

На основании ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № F0G№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях, также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования с условием изменения лимита кредитования, составила 50000 руб., проценты за пользование кредитом 39,99 % годовых; погашение задолженности по договору должно осуществляться ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора: минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора; дата расчета минимального платежа – число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

Исполнение обязательств по заключенному соглашению о кредитовании кредитором подтверждается материалами дела, выпиской по счету (л.д. 15-18).

Факт получения денежных средств в сумме 50000 руб. подтверждается материалами дела, выпиской по счету.

При этом, условиями соглашения предусмотрено право Банка увеличить размер лимита кредитования (п. 7.2 Общих условий)..

Заключив соглашение о кредитовании, стороны согласились с условиями соглашения, определив, что правоотношения возникли из этого соглашения, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного соглашения.

Положениями Общих условий договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга по кредиту, заемщик уплачивает Банку неустойку (п. 8.1-8.4 Общих условий).

Согласно индивидуальным условиям, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, предусматривающего выдачу кредитной карты.

Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. В соответствии с п. 1 ст. 330 Кодекса неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно материалам дела ответчик допускал нарушение своих обязательств по соглашению о кредитовании: нарушал сроки внесения денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Задолженность ответчика перед истцом по указанному соглашению образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по вышеуказанному соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 50832 руб. 71 коп., из которой: 42159 руб. 07 коп. – просроченный основной долг, 7792 руб. 64 коп. – начисленные проценты, 881 руб. - штрафы и неустойки (л.д. 14). 

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям соглашения о кредитовании, его правильность сомнений у суда не вызывает.

Само по себе несогласие ответчика с исковыми требованиями на выводы суда не влияет.

Таким образом, судом установлено, что ответчик существенно нарушил условия соглашения, не исполнял обязательства по соглашению о кредитовании, не погашал кредит в установленные соглашением сроки и в установленном соглашением размере, в результате за ним образовалась задолженность.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного кредитного договора, которое выразилось в неоднократном нарушении сроков внесения платежей, подтверждается материалами дела.

Таким образом, судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств по договору, не погашая кредит в установленные договором сроки, в результате за ним образовалась вышеназванная задолженность.

Поскольку заемщиком не были исполнены обязательства, принятые по кредитному договору, а доказательств обратного ответчиком представлено не было (ст. 56 ГПК РФ), суд приходит к выводу о наличии задолженности заемщика перед банком и взыскания суммы задолженности.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50832 руб. 71 коп., из которой: 42159 руб. 07 коп. – просроченный основной долг, 7792 руб. 64 коп. – начисленные проценты, 881 руб. - штрафы и неустойки. 

Доводы ответчика о том, что фактически картой пользовались другие люди, не подтверждены достаточными допустимыми доказательствами.

Согласно пояснениям ответчика, ДД.ММ.ГГГГ он обращался в органы полиции, поскольку не мог найти у себя карту: когда она у него пропала, при каких обстоятельствах, ответчик не помнит. Указание в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела на то, что карту он уронил ДД.ММ.ГГГГ в помещении банка «Восточный», имело место по совету сотрудника полиции, но точно обстоятельства пропажи карты ответчику неизвестны. По результатам рассмотрения заявления ответчика по факту хищения карточки Альфа-банка вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела за отсутствием состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 УК РФ, а также за отсутствием в действиях ФИО1 признака состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 306 УК РФ.

Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины за нарушение обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство. 

Ответчик не предоставил суду достаточных допустимых доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств перед истцом. 

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно материалам дела при подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 1724 руб. 98 коп. (л.д. 5-6).

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы в сумме 1724 руб. 98 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа - Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50832 руб. 71 коп., из которой: 42159 руб. 07 коп. – просроченный основной долг, 7792 руб. 64 коп. – начисленные проценты, 881 руб. - штрафы и неустойки, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 1724 руб. 98 коп., а всего взыскать 52557 (пятьдесят две тысячи пятьсот пятьдесят семь) руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: (подпись) 

Верно.

Судья И.В. Оситко

Секретарь Н.Н. Егоркина