дело № 2-1820/2019

74RS0017-01-2019-002099-23

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 августа 2019 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк «СИБЭС» (АО) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца:

задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 197 402 руб. 99 коп., из которых 131 338 руб. 47 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 33 157 руб. 82 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, 32 906 руб. 70 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчёта 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств;

с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств (л.д. 3-4).

В обоснование заявленных требований истец указал, что решением арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 г. Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего переданы Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 138 134 руб. 47 коп. на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), кредит предоставлен с условием уплаты процентов за пользование кредитом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 44,16% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19,10% годовых. Согласно выписке по текущим и ссудным счетам заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 197 402 руб. 99 коп.

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал (л.д.4,61).

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Русские Финансы», ООО «РИФ», ООО МКК «Тиара», привлеченные к участию в деле на основании определения суда, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.59, 62, 63).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, о причинных неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил (л.д.60).

На основании определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 28 апреля 2017 г. у Банка «СИБЭС» (АО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приказом Банка России от 28 апреля 2017 г. № №.

Решением Арбитражного Суда Омской области от 15 июня 2017 г. Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 27-30).

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014 г., и подлежащего применению к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону (ч.1).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15 ч. 9).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования №, состоящий из Общих и Индивидуальных условий кредитования (л.д. 7-9, 12 оборот - 13).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования Банк предоставил заемщику кредит в размере 138 134 руб. 47 коп. на 36 месяцев, кредит предоставлен с условием уплаты процентов за пользование кредитом: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляла 44,16% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19,10 % годовых. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

Платежи в погашение кредита должны были осуществляться заемщиком в соответствии с графиком возврата кредита в размере 5 549 руб. 01 коп. ежемесячно, последний платеж – 5 546 руб. 12 коп. (л.д. 10).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету суммы задолженности (л.д.5-6), задолженность ФИО1 перед Банком по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 197 402 руб. 99 коп., из которых 131338 руб. 47 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 33 157 руб. 82 коп. – сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., 32 906 руб. 70 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Суд не может согласиться с представленным расчетом на основании следующего.

Согласно п. 7,8 индивидуальных условий исполнение обязательств заемщиком (возврат суммы кредита, уплата процентов, неустойки) может производиться как в наличном, так и безналичном порядке, реквизиты для исполнения обязательств в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента кредитора указаны в Приложении № 2 к договору.

В пункте 3 приложения 2 к кредитному договору предусмотрена возможность погашения кредитных обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы» (л.д.11).

ООО «Русские Финансы» прием платежей от физических лиц осуществлялся на основании Соглашения о приеме платежей физических лиц банковским агентом №/РФ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русские Финансы» и Банком «СИБЭС» (АО) (л.д.83-85).

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 выразил свое безусловное согласие на уступку прав (требований) кредитора любому третьему лицу – новому кредитору, а также на уступку прав (требований) нового кредитора по договору любому иному лицу (т.е. уступка прав требования может осуществляться неограниченное число раз), в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций (п. 13,14, 23.3 индивидуальных условий, п.6.4.3 общих условий). 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» заключен договор цессии, по условиям которого банк уступил ООО «РИФ» право требования по заключенным им кредитным договорам (л.д.86-88).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИФ» уступило права требования по кредитному договору ООО МКК «Тиара» (л.д.64 - отзыв, л.д. 71 – копия договора цессии).

Из информации платежного агента – ООО «Русские Финансы» следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ г., полученные от ФИО1 суммы перечислились ООО «РИФ», ДД.ММ.ГГГГ г. - ООО МКК «Тиара» (л.д.51)

Определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 г. договор цессии (уступки права), заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» от 27 апреля 2017 г. признан недействительной сделкой. (л.д. 74-81).

Из материалов дела следует, что обязательства по возврату денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнялись в период с ноября 2016 г. по февраль 2018 г. через платежного агента ООО «Русские финансы» (л.д. 20-26), при этом согласно выписке по счету заемщика Банком не учтены платежи, внесенные через данного платежного агента в период с мая 2017г. по февраль 2018г. (л.д.51, 20-26).

Согласно ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей" при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Договором о потребительском кредитовании одним из способов исполнения заемщиков обязательств по договору предусмотрено внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО МФО «Русские финансы».

Кроме того, в соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 385 и пункта 1 статьи 312 Гражданского кодекса Российской Федерации, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу.

Как разъяснено в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка. 

Таким образом, при надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор – потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.

Оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности, с учетом вышеприведенных правовых норм, суд признает надлежащим исполнением внесение истцом денежных средств по кредитному договору, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО) через платежного агента ООО МФО «Русские Финансы», который перечислял поступившие средства как в адрес кредитора Банк «СИБЭС» (АО), так и в адрес его правопреемников ООО «РИФ» и ООО МКК «ТИАРА». Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то внося платежи через этого агента, заемщик действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам.

В связи с изложенным сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом неучтенных Банком платежей должна быть определена в следующем размере.

ДД.ММ.ГГГГ в установленный графиком срок ответчиком оплачено 5600 руб., из них 1993 руб. 11 коп. – проценты за пользование кредитом, рассчитанные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 3 606 руб. 89 коп. – основной долг. 

Итого на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составил:

131338 руб. 47 коп. - 3 606 руб. 89 коп. = 127 731 руб. 58 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5600 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГ 

19,1 % х 127 731 руб. 58 коп./36500 х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 2005 руб. 21 коп. – проценты за пользование кредитом.

19,1% х 124537 руб. 25 коп./36500 х 4 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 260 руб. 68 коп. - проценты за пользование кредитом.

3194 руб. 33 коп. (3538 руб. 40 коп. – 344 руб. 07 коп.) (задолженность по основному долгу по платежу) х 0,1% х 4 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 12 руб. 77 коп. – неустойка.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3 321 руб. 34 коп. (5600 руб. - (2005 руб. 21 коп. + 260 руб. 68 коп. + 12 руб. 77 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла:

127 731 руб. 58 коп. - 3 321 руб. 34 коп. = 124 410 руб. 24 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5600 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГ 

19,1 % х 124 410 руб. 24 коп./36500 х 27 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1757 руб. 76 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3 842 руб. 24 коп. (5600 руб.- 1757 руб. 76 коп.) 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 

124 410 руб. 24 коп. - 3 842 руб. 24 коп. = 120 568 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5600 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

19,1 % х 120 568 руб./36500 х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1892 руб. 75 коп. - проценты за пользование кредитом.

19,1 % х 117359 руб. 13 коп./36500 х 5 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 307 руб. 06 коп. - проценты за пользование кредитом

3208 руб. 87 коп. х 0,1% х 5 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 16 руб. 04 коп. – неустойка.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3 384 руб. 15 коп. (5600 руб. – (1892 руб. 75 коп. +307 руб. 06 коп. +16 руб. 04 коп.) 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 120 568 руб. - 3 384 руб. 15 коп. = 117183 руб. 85 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5600 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

19,1 % х 117183 руб. 85 коп./36500 х 25 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1533 руб. 02 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 4066 руб. 98 коп. (5600 руб. - 1533 руб. 02 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 117183 руб. 85 коп. - 4066 руб. 98 коп. = 113 116 руб. 87 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5600 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

19,1 % х 113 116 руб. 87 коп. /36500 х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1834 руб. 97 коп. - проценты за пользование кредитом.

19,1 % х 109955 руб. 67 коп./36500 х 1 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 57 руб. 54 коп. проценты за пользование кредитом.

3161 руб. 20 коп. х 0,1% х 1 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= 03 руб. 16 коп. – неустойка.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3704 руб. 33 коп. (5600 руб. - 1834 руб. 97 коп. -57 руб. 54 коп. - 03 руб. 16 коп.) 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 113 116 руб. 87 коп. - 3704 руб. 33 коп. = 109 412 руб. 54 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5600 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

19,1 % х 109 412 руб. 54 коп./36500 х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1717 руб. 63 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3882 руб. 37 коп. (5600 руб. - 1717 руб. 63 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 109 412 руб. 54 коп. - 3882 руб. 37 коп. = 105 530 руб. 17 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5600 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

19,1 % х 105 530 руб. 17 коп. /36500 х 32 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1767 руб. 12 коп. - проценты за пользование кредитом.

19,1 % х 102419 руб. 52 коп. /36500 х 10 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 535 руб. 95 коп. - проценты за пользование кредитом.

3110 руб. 65 коп. х 0,1% х 10 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= 31 руб. 10 коп. – неустойка.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3265 руб. 83 коп. (5600 руб. - 1767 руб. 12 коп. - 535 руб. 95 коп. - 31 руб. 10 коп.) 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 105 530 руб. 17 коп. - 3265 руб. 83 коп. = 102264 руб. 34 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5600 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

19,1 % х 102264 руб. 34 коп./36500 х 19 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1016 руб. 76 коп. - проценты за пользование кредитом.

19,1 % х 98424 руб. 76 коп. /36500 х 13 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 669 руб. 56 коп. - проценты за пользование кредитом

3839 руб. 58 коп. х 0,1% х 13 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 49 руб. 91 коп. – неустойка.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 3863 руб. 77 коп. (5600 руб. - 1016 руб. 76 коп. - 669 руб. 56 коп. - 49 руб. 91 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 102264 руб. 34 коп. - 3863 руб. 77 коп. = 98400 руб. 57 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено 5600 руб. по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГг.

19,1 % х 98400 руб. 57 коп./36500 х 18 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 926 руб. 85 коп. - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, из платежа от ДД.ММ.ГГГГ оплачено основного долга 4673 руб. 15 коп. (5600 руб. - 926 руб. 85 коп.)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляла: 98400 руб. 57 коп. - 4673 руб. 15 коп. = 93 727 руб. 42 коп.

Согласно справке ООО «Русские финансы» других платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось (л.д.51).

Таким образом, сумма долга по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 93 727 руб. 42 коп.

Сумма задолженности по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика, составляет с учетом расчета истца 14 814 руб. 77 коп.:

19,1 % х 93 727 руб. 42 коп./36500 х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1520 руб. 44 коп. - проценты за пользование кредитом.

1520 руб. 44 коп. + 1323 руб. 19 коп. + 1398 руб. 71 коп. + 1460 руб. 23 коп. + 1059 руб. 85 коп. + 1192 руб. 16 коп. + 1157 руб. 66 коп. + 982 руб. 49 коп. + 976 руб. 17 коп. + 901 руб. 99 коп. + 559 руб. 96 коп. + 239 руб. 98 коп. + 797 руб. 93 коп. + 607 руб. 42 коп. + 554 руб. 12 коп. + 82 руб. 47 коп. = 14 814 руб. 77 коп.

Неустойка, подлежащая взысканию с ответчика, составляет на ДД.ММ.ГГГГ 11 846 руб. 78 коп. из расчета:

3419 руб. 83 коп. (93 727 руб. 42 коп. – 90307 руб. 59 коп.) х 0,1% х 13 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 44 руб. 46 коп. 

7503 руб. 88 коп. (4084 руб. 05 коп. + 3419 руб. 83 коп.) х 0,1% х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 232 руб. 62 коп.

11 654 руб. 18 коп. (4150 руб. 30 коп. + 7503 руб. 88 коп.) х 0,1% х 34 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 396 руб. 24 коп.

15828 руб. 86 коп. (4174 руб. 68 коп. +11 654 руб. 18 коп.) х 0,1% х 26 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 411 руб. 55 коп.

20236 руб. 50 коп. (4407 руб. 64 коп. +15828 руб. 86 коп.) х 0,1% х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 627 руб. 33 коп. 

24593 руб. 35 коп. (4356 руб. 85 коп. + 20236 руб. 50 коп.) х 0,1% х 32 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) =786 руб. 99 коп.

28984 руб. 70 коп. (4391 руб. 35 коп. + 24593 руб. 35 коп.) х 0,1% х 29 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 840 руб. 56 коп.

33551 руб. 22 коп. (4 566 руб. 52 коп. + 28984 руб. 70 коп.) х 0,1% х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1040 руб. 09 коп.

38124 руб. 06 коп. (4 572 руб. 84 коп. + 33551 руб. 22 коп.) х 0,1% х 31 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1181 руб. 85 коп.

42771 руб. 08 коп. (4647 руб. 02 коп. + 38124 руб. 06 коп.) х 0,1% х 30 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1283 руб. 13 коп.

47 520 руб. 15 коп. (4749 руб. 07 коп. + 42771 руб. 08 коп.) х 0,1% х 33 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1568 руб. 16 коп. 

52 271 руб. 23 коп. (4 751 руб. 08 коп. + 47 520 руб. 15 коп.) х 0,1% х 28 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1463 руб. 59 коп.

57 212 руб. 82 коп. (4941 руб. 59 коп. + 52 271 руб. 23 коп.) х 0,1% х 29 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1659 руб. 17 коп.

62 207 руб. 71 коп. (4994 руб. 89 коп. + 57 212 руб. 82 коп.) х 0,1% х 5 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 311 руб. 04 коп. 

44 руб. 46 коп. + 232 руб. 62 коп. +396 руб. 24 коп. +411 руб. 55 коп. +627 руб. 33 коп. + 786 руб. 99 коп. +840 руб. 56 коп. +1040 руб. 09 коп. +1181 руб. 85 коп. +1283 руб. 13 коп. +1568 руб. 16 коп. +1463 руб. 59 коп. +1659 руб. 17 коп. +311 руб. 04 коп. = 11 846 руб. 78 коп. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ДД.ММ.ГГГГ с ответчика процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчёта 19,10 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из п.12 индивидуальных условий договора, в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных настоящим договором, Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, из буквального толкования пункта 12 индивидуальных условий договора следует, что стороны договорились только о начислении неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита (части кредита), что соответствует вышеприведенному положению Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». 

При таких обстоятельствах требования Банка о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на остаток основной суммы долга до полного погашения задолженности, подлежат удовлетворению.

Оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом на будущее время не имеется, так как данное требование противоречит условиям кредитного договора и Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины в размере 3 139 руб. 80 коп. (5148 руб. х 60,99%)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л :

Исковые требования Банк СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 120 388 руб. 97 коп., из которых: 93 727 руб. 42 коп. – основной долг, 14 814 руб. 77 коп. – проценты, 11 846 руб. 78 коп. – неустойка.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчёта 0,1% от суммы задолженности по основному долгу в размере 93 727 руб. 42 коп. с учетом ее частичного погашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении остальной части требований Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 3 139 руб. 80 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Т.Д. Рунова 

Решение не вступило в законную силу.