УИД 57RS0022-01-2020-002096-14 Производство №2-1782/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2020 года г. Орел

Заводской районный суд города Орла в составе председательствующего судьи Зацепилиной Е.В., 

при секретаре Жидковой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитнойкомпании «Касса Взаимопомощи Пятый Элемент Деньги» к Павлий ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса Взаимопомощи Пятый Элемент Деньги» (далее - ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги», истец) обратилось в суд с иском к Павлий ФИО6 (далее – ФИО1, ответчик)о взыскании задолженности по договору займа, указав, что (дата обезличена) между ним и ответчиком был заключен договор (номер обезличен), в соответствии с которым последняя получила денежные средства в размере 30000 руб. с начислением процентов за пользование займом, исходя из ставки 146% годовых за первые десять дней и 365% годовых за последующие дни пользования займом, которые обязалась вернуть до (дата обезличена). В связи с тем, что ФИО1 свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 83600 руб., из которых: 30000 руб. – сумма основного долга, 53600 руб. – проценты за пользование займом за период с (дата обезличена) по (дата обезличена). На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в сумме 83600 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2708 руб.

На рассмотрение дела истец ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой. В письменном заявлении, приложенном к иску, представитель истца по доверенности ФИО2 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги».

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, не оспаривала, что получила от истца займ, который не смогла возвратить ввиду тяжелого материального положения. Считала размер процентов, установленный договором, чрезмерным, не соответствующим закону.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей

В п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Судом установлено, что (дата обезличена) между ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа (номер обезличен), по условиям которого истец предоставил ФИО1 займ в размере 30000 руб. сроком погашения до (дата обезличена).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займапроцентная ставка с 1 по 10 день составляла 0,4% в день (146% годовых), с 11 дня и далее – 1% в день (365% годовых).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа ФИО1 обязалась единовременно (дата обезличена) возвратить сумму займа в размере 30000 руб. с процентами в размере 7800руб., а всего - 37800 руб. 

В соответствии с п. 7 индивидуальных условий договора потребительского займа при частичном досрочном возврате микрозайма количество и периодичность (сроков) платежей по договору микрозайма не меняется. Размер платежа уменьшается (пропорционально) на сумму уплаченных процентов и (или) уплаченную сумму основного долга. 

В соответствии с п. 21 индивидуальных условий договора потребительского займа проценты на сумму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа заемщику. В случае если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа, с учетом ограничений, предусмотренных законом.

Денежные средства по договору займа в размере 30000 руб. получены ФИО1, что подтверждается расходным кассовым ордером (номер обезличен) от (дата обезличена).

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с индивидуальными условиями договора потребительского займа, личной подписью подтвердила, что ей понятны условия настоящего договора, в том числе сумма, подлежащая возврату, размер переплаты и процентной ставки. Кроме того, заемщик признала такой размер процентов абсолютно обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения, до подписания настоящих индивидуальных условий она ознакомлена с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги», Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги». Содержание указанных документов понятно заемщику и не вызывает вопросов и возражений. Данные обстоятельства отражены в пункте 18 индивидуальных условий договора потребительского займа.

Установлено, что ответчик (дата обезличена) частично оплатила задолженность в сумме 4600 руб., что подтверждается справкой по расчету задолженности по договору займа.

Ввиду неисполнения ответчиком обязательств по возврату долга, ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 Судебный приказ был вынесен (дата обезличена), однако, на основании возражений ответчика, определением мирового судьи судебного участка4 Заводского района г. Орла от (дата обезличена) судебный приказ отменен.

При указанных обстоятельствах, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по договору займа в сумме 30000 рублей.

Разрешая требования в части взыскания процентов за пользование займом, суд исходит из следующего.

По состоянию на (дата обезличена) размер задолженности ответчика перед истцом, с учетом суммы основного долга и процентов за пользование займом, составляет 83600 руб., из которых: основной долг - 30000 рублей, проценты по договору займа за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) – 53600 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1. 4).

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерацииесли иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, вместе его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 4 договора потребительского займа предусмотрено, что процентная ставка с 1 по 10 день составляет 0,4 % в день (146 % годовых), с 11 дня и далее – 365% годовых.

В соответствии с п. 21 индивидуальных условий договора потребительского займа проценты на сумму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа заемщику. В случае если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа, с учетом ограничений, предусмотренных законом.

К спорным правоотношениям подлежат применению положения Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакциях, действовавших на момент заключения договора.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000руб. на срок от 31 до 60 дней включительно, установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 292,175%.

Учитывая, что полная стоимость потребительского кредита по оспариваемому договору займа составляет 288,175% годовых, процентная ставка по кредиту с 1 по 10 день составляет – 146%, в последующие дни - 365% годовых, суд приходит к выводу, что подобные ставки не превышают ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из ч. 1 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 23 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Частью 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" установлено, что с 1 июля до 31 декабря 2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Данное условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Поскольку договор потребительского займа заключен между сторонами (дата обезличена), сумма начисленных ответчику процентов за пользование займом в размере 58200 руб. за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) не превышает двукратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (60000 руб.), сумма заявленных истцом процентов подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Учитывая изложенное выше, с ФИО1 в пользу ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» подлежит взысканию задолженность по договору займа (номер обезличен) от (дата обезличена) в сумме 83600 руб., из которой: 30000руб. – сумма основного долга, 53600 руб. – проценты за пользование займом за период с (дата обезличена) по (дата обезличена).

Доводы ответчика о неправильном исчислении размера процентов по договору потребительского займа, о необходимости применения иной процентной ставки по кредиту, являются несостоятельными, основаны на неправильном толковании норм материального права с учетом принципа действия закона во времени применительно к спорному договору, не учитывают изменение правового регулирования на момент совершения юридически значимого действия и конкретные обстоятельства дела. 

Размер процентов определен истцом с соблюдением положений п. 21 Договора, предусматривающего возможность начисления процентов со дня, следующего за днем предоставления займа, до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней следующего за днем выдачи займа, а также правил, предусмотренных указанными правовыми нормами, и не выходит за пределы установленных ограничений.

Поскольку действия микрофинансовой организации основаны на законе, то требование такой организацией того, что причитается ей в силу принятых на себя заемщиком обязательств, не может быть квалифицировано как злоупотребление правом (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Поскольку исковые требования ООО МКК «КВ Пятый Элемент Деньги» подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика ФИО1 необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2708 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитнойкомпании «Касса Взаимопомощи Пятый Элемент Деньги» к Павлий ФИО7 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с Павлий ФИО8 впользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании «Касса Взаимопомощи Пятый Элемент Деньги» задолженность по договору займа (номер обезличен) от (дата обезличена) в сумме 83600 руб. и расходы по уплаченной государственной пошлины в размере 2708 руб., а всего – 86308 (восемьдесят шесть тысяч триста восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 12 октября 2020 года.

Судья Е.В. Зацепилина