Дело № 2-1153/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2018 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия 

в составе председательствующего судьи И.Р. Коголовского, 

при секретаре Н.В. Поляковой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании 50 220 руб. 23 коп., в том числе 35 762 руб. 40 коп. основного долга по кредитному договору от 25.02.2016 ***, 7428 руб. 37 коп. процентов, 7029 руб. 46 коп. неустойки, мотивировав требования тем, что 25.02.2016 между банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления- оферты, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 51 222 руб. 72 коп. под 32,9 % годовых сроком на 34 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженности и банком начислена неустойка. 

Стороны в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие. Судебная корреспонденция, направленная по адресу регистрации ответчика, возвращена неврученной в связи с истечением установленного срока хранения. Таким образом, ответчик не обеспечил получение корреспонденции, тогда как отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденции является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия несет само лицо. С учетом изложенного суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

25 февраля 2016 года между Банком и ФИО1 на основании поданного ей заявления на получение кредита подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет в сумме 51 222 руб. 72 коп. на срок 36 месяцев (по 25.02.2019), согласован график погашения кредита и уплаты процентов, в котором установлена сумма ежемесячного платежа – 2330 руб. 29 коп. 

Согласно выписке по счету за период с 25.02.2016 по 21.06.2018 ФИО1 перечислены денежные средства в размере 51 222 руб. 72 коп. 

В силу заключенного договора между сторонами возникли обязательства из кредитного договора, предусмотренные статьями 819 – 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ). 

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как следует из статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец, если иное не предусмотрено законом или договором займа, имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета суммы задолженности, выписки по счету за период с 25.02.2016 по 21.06.2018 следует, что ответчик платежи по кредитному договору вносил своевременно до марта 2017, в последующем платежи вносить перестал, лишь 19.02.2018 и 16.03.2018 внеся в общей сумме 5000 руб., которые в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ банком направлены на погашение задолженности по процентам.

Расчет суммы основного долга по кредитному договору и предъявленных ко взысканию процентов за пользование кредитом судом проверен и признан верным, ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет предъявленной ко взысканию суммы, а также доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены, в связи с чем исковые требования в указанной части являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из выписки по счету за период с 25.02.2016 по 21.06.2018 следует, что 25.02.2016 со счета ФИО1 удержана комиссия за карту Gold в размере 3499 руб., притом, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита комиссии данного рода не предусмотрено. Напротив, в пункте 2.7 заявления о предоставлении потребительского кредита, акцептованного Банком, заемщик просил Банк предоставить электронное средство платежа без взимания дополнительной оплаты.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абзацу 1 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, выдача кредита, равно как выпуск банковской карты – это действия, направленные на исполнение банком обязанностей в рамках кредитного договора. Указанные услуги не являются самостоятельными услугами банка в смысле статьи 779 Гражданского кодекса РФ, поскольку действия по выдаче наличных денежных средств и обслуживание кредитной карты непосредственно для клиента не создают какого-либо отдельного имущественного блага вне кредитного договора. 

Соответственно, возложение на заемщика обязанности оплатить данную комиссию представляет собой ущемление его прав как потребителя, что в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет ее недействительность. 

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости вычета из суммы процентов по кредиту в порядке положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации удержанной суммы комиссии за карту Gold в сумме 3499 руб., в связи с чем взысканию с ответчика подлежат 3929 руб. 37 коп. процентов за пользование кредитом.

Истцом предъявлена ко взысканию неустойка за просрочку внесения платежей по основному долгу в связи с уведомлением о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в полном объеме в общей сумме 7029 руб. 46 коп. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Поскольку материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, требование истца о взыскании неустойки является обоснованным. 

Проверив расчет предъявленной ко взысканию неустойки, суд признает его неверным, поскольку считает необоснованным начисление неустойки на сумму остатка по основному долгу по кредитному договору, поскольку у ответчика (заемщика) имеется обязанность по внесению суммы полученного кредита в соответствии с согласованным с банком графиком, а уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору банком направлено лишь 19.03.2018 с предоставлением 30-ти дневного срока для исполнения данного требования.

Таким образом, суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению лишь расчет неустойки, произведенный на сумму просроченной задолженности по кредиту, в сумме 1850 руб. 48 коп. С учетом периода просрочки, размера ставки неустойки, суд не находит оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ и ее снижения.

С учетом частичного удовлетворения исковых, расходы истца по государственной пошлине в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат частичному возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1411 руб. 71 коп.

Руководствуясь статьями 193 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить частично исковые требования:

взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 35 762 руб. 40 коп. задолженности по кредитному договору, 51 414 руб. 33 коп. процентов, 1850 руб. 48 коп. неустойки, а также 1411 руб. 71 коп. расходов по государственной пошлине.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.Р. Коголовский