РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15.04.2019 с.Красный Яр

Красноярский районный суд в составе:

председательствующего судьи Акинцева В.А.,

с участием представителя ответчика ФИО3,

при секретаре Волгушевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» об защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в Красноярский районный суд с иском к ПАО «Сбербанк», в котором просит суд взыскать с ответчика в ее пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 231911 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1680 рублей.

Свои требования мотивирует следующим. Между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор. Сумма кредита - 1637400 рублей 00 копеек, процентная ставка 11,7% годовых. Срок договора 60 месяцев. Кроме того, ею было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 252978 рублей 30 копеек. Срок страхования 60 месяцев.

Истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ к ответчику о возврате части платы за подключение к программе страхования в связи с отказом от предоставления услуг страхования, однако ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворять требования истца. Таким образом, истец добровольно пользовался услугами по личному страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. чуть более 5 месяцев. 

Полагает, что ответчиком нарушены требования ст.782 ГК РФ о праве заказчика отказаться от исполнения договора, ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей"

В судебное заседание истец и его представитель не явились, просила рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк» ФИО3 в судебном заседании возражал проти удовлетворения исковых требований, поскольку действия ответчика являются законными. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В условиях страхования, с которыми истица ознакомилась, не содержится условий, при которых страховая премия возвращается страхователю при расторжении договора страхования за сроками периода охлаждения. Также представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска, поскольку права истца не нарушены.

Представитель 3 лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, причины не явки суду не сообщил.

Суд, выслушав выступление представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 (далее - Соглашение №ДСЖ-5).

Объектами страхования, согласно п.3.1. Соглашения №ДСЖ-5, являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п.4.6. Соглашения, а также с их смертью. 

Согласно п.3.5. Соглашения №ДСЖ-5 застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

В силу п.5.3 Соглашения №ДСЖ-5 подключение Клиента к соответствующей программе страхования осуществляется на основании заявления физического лица по форме, согласно приложений к данному соглашению.

Согласно п.8.2 Соглашения №ДСЖ-5 при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен кредитный договор с ПАО Сбербанк. Сумма кредита - 1637400 рублей 00 копеек, процентная ставка 11,7% годовых. Срок договора 60 месяцев. 

Кроме того, ею ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 252978 рублей 30 копеек, на что истица дала свое согласие. Срок страхования 60 месяцев. 

Согласно п.7.2 заявления истица подтверждает, что ознакомлена, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. 

Согласно данному заявлению истица получила помимо второго экземпляра заявления условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц (далее - Условия).

Согласно п.2.1. указанных Условий участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг.

Согласно п.4.1. Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования. 

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявление по истечении 14 дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Истица обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ с требованием отключить ее от программы страхования жизни и здоровья и выплатить ей денежную сумму, затраченную на страховую премию за вычетом периода пользования услугами по добровольному страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 231911 рублей 78 копеек.

Истцом в исковом заявлении не оспаривается добровольность ее участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. У суда также отсутствуют сомнения в добровольности действий истицы, что подтверждается текстом заявления, подписанного истицей, а также условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Истец распорядился своей волей, заключив оспариваемый договор на предложенных ему условиях, сообщенных ему представителем ответчика.

Понуждения к заключению договора кредитования и договора страхования судом не установлено. Какой-либо зависимости истца от ответчика, которая могла был повлиять на его волю, понудило заключить кредитный договор именно с ответчиком и исключительно на условиях, содержащихся в подписанном истцом договоре, судом не установлено. 

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное личное страхование, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Поскольку истец решила отказаться от исполнения договора страхования без указания причины, следовательно, к спорным правоотношениям применим п. 2, абз. 2 п.3 ст.958 ГК РФ - при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, договором страхования и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования.

Более того, утрата страхователем интереса к договору страхования, как это указано в исковом заявлении, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не исчезает возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

Доводы истицы о нарушении ответчиком положения статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть приняты во внимание.

Статья 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Положения указанного Закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, истец с момента присоединения к страховому договора исполнял его и кредитный договор на протяжении более полугода, что давало ответчику основание считать сделку действительной в силу исполнения ее другой стороной.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика страховой премии в связи с обращением о расторжении договора по истечение 14 дней с момента с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Не обоснованными являются и требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов поскольку нарушений прав истца, как потребителя, ответчиком в данном случае не допущено, обязанности возвращать ФИО2 часть страховой премии у ответчика не было.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк» об защите прав потребителя. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноярский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: В.А. Акинцев