РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2017 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г.Иркутска в составе:

председательствующего судьи Касьяновой Н.И., 

при секретаре Копыловой Ю.В.

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

в отсутствие ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2739-2017 по иску ПАО Сбербанк с ФИО3 о взыскании задолженности, процентов, расходов по госпошлине,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по госпошлине. 

В обоснование иска указано, что ответчик получил кредитную карту № после перевыпуска (№ счета карты №). ****год по указанной карте произведена операция отмены пополнения на сумму 

<

...> руб., совершенного ****год через банкомат. ****год произведено списание на сумму 

<

...> руб.. Поскольку суммы, имеющейся на счете, было не достаточно, образовался неразрешенный овердрафт и возникла задолженность. Причиной возникновения овердрафта по счету стало отражение расходных операций по счету карты. При проведении расходной операции по карте в процессинговую систему Сбербанка России направляется авторотационный запрос, в результате обработки которого происходит уменьшение расходного лимита карты. Списание суммы операции со счета карты в подразделении банка осуществляется только после того, как банк – эквайэр направит финансовое подтверждение по данной операции (что может занять от 1 до 30 дней от даты проведения операции в зависимости от типа операции) и оно будет обработано банком. То есть, по сути выписка из лицевого счета по вкладу отражает не дату проведения операции, а дату обработки банком транзакции в программно-аппаратном комплексе Сбербанка России. Дата совершения операции содержится в отчете по операциям по карте. Согласно условий кредитования при образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка. В соответствии с Тарифами Банка плата за неразрешенный овердрафт составляет 

<

...> % годовых. Обязательства по договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ****год размер полной задолженности по договору составил 

<

...> руб., в том числе: 

<

...> руб. – просроченный основой долг, 

<

...> руб. – просроченные проценты. Просроченная задолженность образовалась в период с ****год по ****год Просил суд взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте в размере 197279,76 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в 5145,60 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала на основании доводов, изложенных в исковом заявлении, суду указала, что согласно выписки по счету ****год было пополнение счета на сумму 

<

...> руб., однако в тот же день была произведена отмена операции пополнения счета на сумму 

<

...> руб. Поскольку ответчик расходовал денежные средства сверх имеющихся у него на счете, произошел неразрешенный овердрафт, на сумму которого начислены проценты в размере 

<

...> % годовых. Проценты в указанном размере за неразрешенный овердрафт предусмотрены тарифами банка. Получатель карты ознакомлен с данными тарифами. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала в части суммы основного долга, против взыскания процентов возражала, указала, что они с ответчиком ездили в банк, чтобы прояснить ситуацию с задолженностью по карте в ****год году. Деньги, поступавшие на карту, ответчик не отслеживал. Овердрафт произошел в связи с технической ошибкой банка. Контррасчет по процентам не производили.

Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из искового заявления и пояснений представителя истца следует, что на основании заявления ФИО3 он получил кредитную карту № после перевыпуска, № счета карты №. 

****год было произведено пополнение счета на сумму 

<

...> руб., однако в тот же день была произведена отмена операции пополнения счета на сумму 

<

...> руб. Данные обстоятельства стороной ответчика в судебном заседании не оспаривались. 

В период с ****год по ****год ФИО3 производились операции по расходованию денежных средств и пополнению счета.

В результате длительной обработки отмены по операции пополнения счета на сумму 

<

...> руб. ****год, по счету карты у ФИО3 перед банком возник овердрафт на указанную сумму, что подтверждается выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности.

Статья 850 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1).

Пунктом 1.1 Условий использования карт ОАО «Сбербанк России», утвержденных постановлением Правления Сбербанка России ****год предусмотрено, что в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам ( далее- тарифы банка), являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Таким образом, тарифы являются частью договора, следовательно, при подписании заявления на получения банковской карты по всем существенным условиям договора соглашение было достигнуто. 

В соответствии с п. 3.5. Условий использования Банковских карт ОАО «Сбербанк России» клиент обязан возместить Банку:

- платы, предусмотренные Тарифами Банка;

- суммы операций, совершенных по Карте (в т.ч. по дополнительным Картам) или с использованием реквизитов Карт(ы), в том числе, суммы задолженности по Счету;

- суммы операций, совершенных в нарушение настоящего Договора, суммы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования Карт(ы), а также с принудительным взысканием задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов;

- суммы операций, ранее зачисленные Банком по заявлениям о спорных операциях, признанным Банком в ходе расследования необоснованными;

- суммы, ошибочно зачисленные Банком на Счет.

Согласно п.п. 3.6, 3,8 Условий клиент обязан возместить банку суммы операций, совершенных по карте или с использованием реквизитов карты, в том числе, суммы задолженности по счету. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения задолженности по счету, по которому предусмотрен овердрафт либо возникновения задолженности по счету, по которому овердрафт не предусмотрен, банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других карт клиента в банке.

В случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет (п.5.1 Условий использования Банковских карт ОАО «Сбербанк России»),

Клиент дает согласие на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других карт Клиента в Банке (п.3.8 Условий).

При образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (пункт 4.6 Условий использования Банковских карт ОАО «Сбербанк России»).

Таким образом, возможность возникновения неразрешенного овердрафта прямо предусмотрена условиями договора. 

Согласно расчета ПАО "Сбербанк России" за период с ****год по ****год задолженность ФИО3 по основному долгу по кредиту составила 

<

...> руб.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика согласился с наличием задолженности по основному долгу в размере 

<

...> руб. Факт отмены пополнения счета на сумму 

<

...> руб. не оспаривал.

Тарифами ПАО «Сбербанк России» на выпуск и обслуживание кредитных карт предусмотрено, что плата за неразрешенный овердрафт составляет 

<

...> % годовых.

Согласно расчета ПАО "Сбербанк России" за период с ****год по ****год задолженность ФИО3 по процентам составляет - 

<

...> руб.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. 

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Следовательно, вступив в договорные отношения с ПАО Сбербанк ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

При таком положении, в силу имеющегося у ответчика договорного обязательства ответчик обязан оплатить задолженность с учетом начисленных процентов (

<

...>% годовых).

Разрешая заявленные исковые требования Банка, суд приходит к выводу о том, что ответчиком в нарушение условий договора об осуществлении операций в пределах остатка денежных средств на счете карты допущен неразрешенный овердрафт. Учитывая, что условиями договора, тарифами предусмотрена плата за возникший овердрафт по счету карты, проверив представленный Банком расчет задолженности по счету банковской карты, суд признает его верным и находит заявленные Банком исковые требования о взыскании с ответчика ФИО3 задолженности по кредитной карте в размере 197279,76 руб., из них просроченный основной долг – 77440,86 руб., просроченные проценты – 119383,60 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Доводы ответчика о том, что неразрешенный овердрафт возник по вине банка, в связи с чем не подлежат начислению проценты, не принимается, поскольку допустимыми доказательствами данные доводы ответчика не подтверждены и не влекут освобождение ФИО3 от обязанности по возврату банку суммы овердрафта и процентов по нему, согласно заключенному договору о выпуске банковской карты.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в силу ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая удовлетворение исковых требование в полном объеме, в силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 5145,60 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО3 задолженность в размере 167188,96 руб., расходы по госпошлине в размере 5145,60 руб., всего в сумме 202425 руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья Н.И. Касьянова

Решение в окончательной форме изготовлено ****год