Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 года г.Иркутск

Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре Сахировой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-891/2018 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании премии, платы, неустойки, расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование исковых требований и изменений к ним истец указала, что Дата с ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № посредством подписания уведомления о полной стоимости кредита, при оформлении которого сотрудник банка обязала заявителя застраховать жизнь и здоровье, объяснив тем, что без подключения к программе страхования кредит получить невозможно. Банк оформил две страховки: страховой полис «Управляй здоровьем» № от Дата, страховая премия 5 000 рублей, и заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф+», размер платы 65 127 рублей и состоит из комиссии банка в размере 13 025 рублей 40 копеек, расходов банка на оплату страховой премии в размере 52 101 рубля 60 копеек. В условиях страхования, размещенных банком на сайте, отсутствуют условия о добровольном возврате банком сумм страховой премии, Приложение № к полису «Управляй здоровьем» Особые условия страхования не содержат условий о добровольном возврате банком страховой премии в случае отказа потребителя от договора страхования. Дата, Дата истец обращалась в банк и в страховую компанию с отказом от договора страхования и с требованием вернуть в добровольном порядке страховую премию. Претензии не были приняты, суммы не возвращены. Моральный вред истец оценивает в размере 15 000 рублей. Расходы истца по оплате услуг представителя составили 50 000 рублей. Истец просила суд взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 13 025 рублей 40 копеек, неустойку в размере 13 025 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей, а также взыскать ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию за страховой полис «Управляй здоровьем» в размере 5 000 рублей, страховую премию за включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в размере 52 101 рубля 60 копеек, неустойку в размере 57 101 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчики представителей в судебное заседание не направили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд рассматривает дело в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании положений ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Пунктом 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. 

Из положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, следует, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Дата между истцом ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключён кредитный договор №, содержащий в себе уведомление о полной стоимости кредита, согласии на предоставляемый кредит по данному договору, индивидуальные условия договора. 

По сведениям из ЕГРЮЛ Банк ВТБ (ПАО) является правопреемников Банк ВТБ 24 (ПАО) в связи с реорганизацией юридического лица в форме присоединения.

Согласно индивидуальным условиям договора истцу был предоставлен кредит на сумму 310 127 рублей сроком 60 месяцев с Дата по Дата под 16 % годовых, с размером ежемесячного платежа 7 541 рубля 69 копеек на потребительские нужды с уплатой 14 числа каждого месяца (п.п.1, 2, 3, 4, 5, 6, 11). При этом, пунктом 9 указано об обязанности заемщика заключить иные договоры только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания. Согласно п.17 плата за дополнительные услуги -кредитные каникулы (в случае подключения) составляет 2 000 рублей. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего согласия на кредит (п.20). Согласно п.22 заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. 

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита размер полной стоимости кредита составляет 15,996 %, в её расчет включены погашение основного долга в сумме 310 127 рублей, уплата процентов по кредиту в размере 142 817 рублей 92 копейки, не включены неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В подписанной истцом анкете-заявлении о предоставлении кредита от Дата, ФИО1 в пункте 16 проставила отметку о согласии на добровольное и в своём интересе предоставлении платных услуг банка по обеспечению её страхования путём подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Подтвердила, что до неё доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в его рамках программах страхования, о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, стоимость банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 65 127 рублей, в случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена, окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. 

Дата ФИО1 подала в банк подписанное ею заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО), указав, что уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условиям для заключения кредитного договора о предоставлении кредита, просила включить её в число участников Программы в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв «Лайф» (смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма), выгодоприобретателем установлен застрахованный, срок страхования определен с Дата по Дата, страховая сумма -310 127 рублей, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 65 127 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе в размере 13 025 рублей 40 копеек, расходов банка на оплату страховой премии в размере 52 101 рубля 60 копеек, с условиями страхования истец была ознакомлена, согласна, уведомлена, что условия страхования размещены с общем доступен на сайте страховой компании.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрены основания прекращения договора страхования, в том числе до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления на исключение из числа участников Программы страхования, и в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 выдала банку подписанное добровольное согласие на страхование ООО СК «ВТБ Страхование» по продукту «Управляй здоровьем!», с Особыми условиями страхования по которому она была согласна, один экземпляр на руки получила и обязалась выполнять. В связи с чем, ООО СК «ВТБ Страхование» выдан страховой полис № от Дата, по которому страховая премия составила 5 000 рублей, срок действия договора определён в один год и шесть месяцев. В приложении № к данному полису указано, что договор страхования прекращает свое действие, в том числе случаях, предусмотренных законом. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обязательствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, договор может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п.п.5.4.4, 5.5, 5.6).

Из выписки по счету, открытому на имя истца, следует, что банком была перечислена плата в размере 5 000 рублей за страховой полис в ООО СК «ВТБ Страхование», плата за включение в число участников Программы страхования ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 65 127 рублей не была списана банком.

Документы, подписанные собственноручно заемщиком, содержат прямое указание на добровольность заключения ею договоров страхования. При этом, истцом каких-либо доказательств обратному, в дело не представлено.

Таким образом, учитывая, что волеизъявление о заключении договоров страхования исходило от истца, при этом клиент, оформивший кредит, автоматически застрахованным лицом не становился, поскольку для этого требовалось заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, наличие у истца препятствий к выбору условий кредитования без страхования рисков суду не представлено. Договоры страхования, как и кредитный договор, заключались исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договоров все оговоренные в них пункты устраивали истца, и она была с ними согласна, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в документах. Истец выразила согласие на предоставление ей кредита на вышеуказанных условиях, была ознакомлена с его существенными условиями (содержанием услуг, в том числе перечислением страховых сумм страховщику за счет кредитных средств, её стоимостью, сроком действия), согласилась с ними, при этом предусмотрен отказ от договора страхования.

В случае неприемлемости для истца условий договора подключения к Программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя указанных обязательств. Доказательств тому, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

При заключении с истцом кредитного договора банк действовал добросовестно, его действия по страхованию стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, страховые премии с согласия истца перечислены банком в страховую компанию, заключенные сторонами договор страхования по продукту «Управляй здоровьем!» и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками, каких-либо нарушений, ущемляющих прав ФИО1 как потребителя в результате исполнения договора со стороны ответчиков не установлено, а потому отсутствуют основания полагать о возникновении у истца убытков, подлежащих возмещению ответчиками.

Действуя разумно и добросовестно, истец во всяком случае не была лишена возможности изучить условия кредитного договора и договоров страхования, заявив о том просьбу иной стороне. Вместе с тем, договоры подписала без каких-либо оговорок, а в силу принципа свободы договора, ФИО1 была вправе отказаться от их заключения, ознакомившись с условиями. 

Дата, Дата истец обращалась в банк и в страховую компанию с отказом от договора страхования и с требованием вернуть в добровольном порядке страховую премию, на что ответа не последовало.

В соответствии с ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка России от Дата N 3854-У (ред. от Дата) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.2).

Ссылка истца на положения Закона РФ "О защите прав потребителей" свидетельствует о неправильном толковании норм материального права, поскольку нормы вышеуказанного Закона регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования (ст.958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат. К отношениям, возникающим из договоров страхования, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами. В данном случае правоотношения урегулированы ст.958 ГК РФ.

Таким образом, учитывая обращение истца к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с отказом от договора страхования Дата за пределами установленного 5-ти дневного срока, отсутствие доказательств для возврата страховых премий в соответствии с условиями договоров страхования, у суда отсутствуют основания для возложения на ответчиков обязанности по возврату денежных средств в заявленных размерах.

Нарушений прав потребителя ФИО1 в ходе рассмотрения дела судом не установлено, в связи с чем оснований для взыскания с ответчиков неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда также не имеется.

Согласно ст.ст.98, 100 ГПК РФ не подлежат взысканию и расходы истца на оплату услуг представителя в полном объеме.

В соответствии со ст.ст.98, 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с истца в бюджет муниципального образования «город Иркутск» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4 305 рублей 08 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 13 025 рублей 40 копеек, неустойки в размере 13 025 рублей 40 копеек, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии за страховой полис «Управляй здоровьем» в размере 5 000 рублей, страховой премии за включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в размере 52 101 рубля 60 копеек, неустойки в размере 57 101 рубля 60 копеек, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа, расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в бюджет муниципального образования «город Иркутск» государственную пошлину в сумме 4 305 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, который будет изготовлен Дата Дата.

Судья Я.В. Островских