Дело № 2-97/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Алтайское 23 мая 2018 года 

Алтайский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Семенниковой О.И.

при секретаре Мурзиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 Оглы о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 Оглы к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за участие в программе добровольного страхования, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 92 350,30 рубля, из которых: 51 470,06 рубля - просроченная ссуда, 10 759,96 рублей – просроченные проценты, 13 871,82 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 16 248,46 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, кроме этого просит взыскать с ответчика 2 970,51 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд. 

В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 59 211 рублей под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 29 955,41 рублей. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет указанную выше сумму.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

В свою очередь ответчик ФИО3 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за участие в программе добровольного страхования в размере 14 210, 64 рубля, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчик по встречному иску в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает, встречные исковые требования не признает в полном объеме, обосновывая это тем, что страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия, кроме того, заемщик был вправе в течение тридцати календарных дней с даты страхования подать в банк заявление о выходе из программы страхования, однако он этого не сделал, также считает, что ФИО5 не доказан факт наличия физического или нравственного страдания, причиненное ему нарушением его личных неимущественных прав.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО3, его предствитель ФИО2 в судебном заседании первоначальные исковые требования не признали в полном объеме, на встречном исковом заявлении настаивали.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовало письменную оферту ФИО3 о предоставлении ему потребительского кредита в сумме 59 211 рублей под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев, путем перевода суммы займа на банковский счет ФИО5 №, что подтверждается заявлением-офертой ФИО3, анкетой клиента, выпиской по счету о перечислении денежных средств на лицевой счет клиента (л.д.8-18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. ( л.д.19)

ООО ИКБ «Совкомбанк» перевело денежные средства в указанном выше размере на банковский счет ответчика, то есть договор займа был заключен и ему был присвоен №.

В соответствии со ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безусловным.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа и по аналогии договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО5 сложились взаимоотношения, регулируемые договором займа.

Из письменного заявления ФИО5 на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев, усматривается, что ФИО3 соглашается, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, в связи с чем, просит включить его в список застрахованных лиц. ФИО3 также выразил согласие, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Согласно п.6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, с которыми был ознакомлен заемщик, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. 

Согласно п.п.5.2.1. названных Условий банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по кредиту, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней, либо в случае систематической просрочки платежа (если имели два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней).

Согласно материалам дела просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 1407 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1737 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 92 350,3 рублей, из которых: 51 470,06 рубля - просроченная ссуда, 10 759,96 рублей – просроченные проценты, 13 871,82 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 16 248,46 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на информацию об исполнителе и реализуемых им услугах; закреплены способы доведения информации до потребителя и определен объем обязательной информации об услугах, которую исполнитель обязан довести до потребителя. При этом Закон РФ "О защите прав потребителей" не устанавливает конкретные способы, которыми указанная информация должна доводиться до потребителя, а ограничивается лишь перечислением возможных способов ее доведения, а именно в наглядной и доступной форме. Количество информации должно быть достаточным для того, чтобы потребитель получил все необходимые сведения по интересующему его вопросу.

ДД.ММ.ГГГГ истцом по встречному иску подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, тем самым он выразил согласие быть застрахованным в ЗАО "Алико" и просил банк одновременно с предоставлением ему кредита включить его в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

В данном заявлении имеется личная подпись ФИО5

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО3 указал, что понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования.

Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита.

О ежемесячной плате за Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней истец по встречному иску был подробно информирован об условиях кредитования, а также условия страхования (, что подтверждается его подписью (л.д.13-15).

Тем самым до истца в доступной форме была доведена информация о плате непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Таким образом сведения о полной стоимости кредита и услуги страхования, доведены до заемщика надлежащим образом.

Материалами дела подтверждается, что ФИО3 письменно выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования и воспользоваться услугой страхования, при этом ни кредитный договор, ни заявление - анкета не противоречат действующему законодательству.

Кроме того, ответчик по встречному иску предусмотрел возможность обращения ФИО5 в течение 30 календарных дней за расторжением договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, тем не менее, его заявление, не зарегистрировано, каких-либо доказательств направления указанного заявления в банк в 30-ти дневный срок, в суд первой инстанции не было представлено.

Иных обращений ФИО3 в банк о расторжении договора страхования материалы дела не содержат.

Кроме того, судом признано, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N "О банках и банковской деятельности".

Суд не находит оснований для удовлетворения встречных требований о взыскании платы за участие в программе добровольного страхования, соответственно оснований для удовлетворения остальных требований не имеется.

Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, ответчиком по первоначальному иску не представлены суду доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 Оглы о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части.

Между тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-0, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга, длительность допущенной ответчиком просрочки 

исполнения обязательства, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, а также принимая во внимание, что неблагоприятные последствия 

просрочки возврата займа частично компенсируются начислением на просроченную сумму процентов за пользование займом, полагает возможным снизить размер штрафных санкций до 5 000 рублей, из них штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 2 000 рублей, 3 000 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика по первоначальному иску в пользу истца по первоначальному иску подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд с иском в размере 2 970,51 рублей.

Как усматривается из материалов дела, 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». (л.д.27-35) 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 Оглы о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 Оглы в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 67 230,02 рублей, из которых: 51 470,06 рубля - просроченная ссуда, 10 759,96 рублей – просроченные проценты, 2 000 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 3 000 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1 Оглы в пользу ПАО «Совкомбанк» 2 970,51 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд. 

Встречные исковые требования ФИО1 Оглы к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за участие в программе добровольного страхования, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Алтайский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья О.И.Семенникова

В окончательной форме решение изготовлено 28 мая 2018 года.

Судья О.И.Семенникова