Дело № 2-335/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2018 года г. Сарапул

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Заварзина П.А., 

при секретаре Коробейниковой Т.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ФИО1 и АО «ФИО2 Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 35000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ФИО2 Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком свои обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 60771,89 руб. 

Истец ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 задолженность образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 60771,89 руб., и государственную пошлину в размере 2023,16 руб. 

Истец ООО «Феникс», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителей не направили, представили заявление, в котором просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями не согласна. Пояснила, что с расчетом истца не согласна, последний платеж был произведен в сентябре 2016 г.. Действительно она (ФИО1) получала кредитную карту, но деньги с карты давно не снимала. Пояснить. Почему в представленной истцом выписке содержится информация об операциях с картой в 

<

адрес> – не может. Карту она никому не отдавала, пин-код никому не сообщала. Она вносила денежные средства в счет возврата долга по карте до сентября 2016 года. Потом не вносила, поскольку считала, что долг полностью погасила. Справок о погашении долга не брала.

Третье лицо АО «ФИО2 Банк», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителей не направили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Применительно к статье 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор о кредитовании с использованием кредитной карты № с лимитом задолженности до 35000 рублей.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете (пункт 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт), акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, поданное в Банк, содержит предложение к заключению договора кредитной карты с установлением лимита задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Согласно п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

Заявление-Анкета, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями.

Банк акцептовал оферту, выпустил на имя ФИО1 карту и осуществил кредитование счета карты.

ФИО1 карту получила, активировала ее и совершала расходные операции по счету с использованием карты.

Своей подписью в заявлении заемщик удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и тарифах по кредитным картам Банка.

Договор заключен в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами банка по продукту «ФИО2 ПЛАТИНУМ» по тарифному плану: ТП 7.17.

Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5 Общих условий). В соответствии с тарифным планом «ФИО2 ПЛАТИНУМ» кредитный лимит предоставлен ФИО1 на следующих условиях: беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка – 45.9% годовых; минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 7.3.2. Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Статьей 319 ГК определено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в остальной части – основную сумму долга.

Под процентами, уплачиваемыми ранее суммы основного долга, статья 319 ГК РФ предусматривает проценты за пользование суммой кредита.

Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Начиная с октября 2016 года ФИО1 обязательства по погашению кредита не исполняет.

В соответствии с п.9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты, в этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет с указанием размера задолженности.

Банк расторг договор, направив ФИО1 заключительный счет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.55).

На основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФИО2 Банк» уступило ООО «Феникс» право требования к должнику ФИО1всей суммы долга по кредитному договору. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существуют у первоначального кредитора к моменту заключения настоящего договора.

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Учитывая, что сумма кредита, проценты и неустойка по договору кредита кредитору АО «ФИО2 Банк» не были возвращены, то к ООО «Феникс» переходит право требования на взыскание суммы долга и процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

На основании ст.382 ГК РФ предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из письменного уведомления следует, что АО «ФИО2 Банк» предупреждает должника о переходе прав кредитора.

Уведомление о состоявшейся уступке прав требования было направлено ФИО1 по месту жительства.

Возражений против нового кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору от ФИО1 не поступило. Указанное свидетельствует о том, что должник ФИО1 была письменно уведомлена об уступке права требования.

Невыполнение заемщиком обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов побудило истца обратиться в суд с вышеназванными требованиями и стало предметом судебного разбирательства.

Согласно расчёту, представленному истцом на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 40726,52 руб., из которой: 

- 26166 руб. 03 коп. – сумма основного долга;

-14560 руб. 49 коп. – сумма начисленных процентов;

Судом установлено, что расчет долга истцом произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом. Судом проверен данный расчет и признан обоснованным, составленным с соблюдением, как условий договора, так и положений действующего гражданского законодательства, в т.ч. ст. 319 ГК РФ.

Соответственно, сумма основного долга и процентов подлежит взысканию с ответчика. Доводы ответчика, приведенные в судебном заседании, не являются основанием к отказу в иске.

Разрешая требования истца о взыскании штрафа, суд исходит из следующего.

Согласно расчету цены иска сумма задолженности ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 60771,89 руб., в том числе основной долг в размере 26166,03 руб., проценты за пользование кредитом в размере 14560,49 руб., комиссии и штрафы в размере 20045,37 руб. 

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг. 

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану.

Пунктом 11 Тарифов предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Неисполнение денежного обязательства правомерно явилось основанием для применения к ответчику меры ответственности в виде взыскания неустойки.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 75 указанного постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. 

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

Истцом начислены комиссии и штрафы в общей сумме 20045,37 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исходя из оговорённого договором размера штрафа (п. 11 Тарифов).

Разрешая требования в части взыскания штрафных санкций за неуплату минимального платежа, учитывая его компенсационный характер, суд считает размер штрафа, установленный Тарифами несоразмерным последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, имеются основания для применения положений статьи 333 ГК РФ.

Таким образом, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 10000 рублей. 

Следовательно, с ответчика надлежит взыскать штраф в размере 10000 рублей. 

В оставшейся части в иске о взыскании штрафа, комиссий надлежит отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Требования истца с учетом снижения размера штрафных санкций до суммы 10000 руб. были удовлетворены частично в размере 83,4% (50726,52:60771,89х100), следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлине пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1721 руб. 80 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Феникс» с ФИО1 в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, денежную сумму в размере 50726 руб. 52 коп., из которой:

- сумма основного долга 26166 руб. 03 коп.;

- сумма процентов 14560 руб. 49 коп.;

- сумма штрафа 10000 рублей.

Взыскать в пользу ООО «Феникс» с ФИО1 в счёт возмещения судебных расходов по оплате госпошлины денежную сумму в размере 1721 руб. 80 коп.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд. 

В окончательной форме решение принято 15 мая 2018 года.

Судья Заварзин П.А.