РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 20 января 2020 года

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Ромадановой И.А.,

при секретаре Ненашевой Т.В.,

с участием истицы ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-131/2020 по иску ФИО1 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Кировский районный суд с иском к АО СК «Уралсиб Жизнь» о возврате части страховой премии.

В исковом заявлении указывает, что 

<

***> г. истица ФИО1, оформила в ПАО «Банк Уралсиб» кредитный договор №, сумма кредита 309 000 руб., срок кредитования 60 месяцев.

Согласно п. 4 Предложения на заключения кредитного договора от 

<

***> г. – базовая процентная ставка – составляет 21,5 % годовых – применяется в случае отказа Клиента от использования Пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания Предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья; пониженная процентная ставка – составляет 18,5 % годовых – применяется в период действия в отношении клиента условий договора страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 9 Предложения на заключения кредитного договора от 

<

***> г. – Клиент на основании подписанного заявления о предоставлении потребительского кредита и по своему согласию заключает договор добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 15 индивидуальных условий настоящего договора.

Согласно п. 15 Предложения на заключения кредитного договора от 

<

***> г. – клиент поручает кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 39 109 руб. 92 коп. 

Истица не нуждалась в оформлении договора добровольного страхования жизни и здоровья, однако его оформление было неизбежным, в противном случае по кредиту была бы увеличена процентная ставка с 18,5 % на 21,5 %, что существенно влияет на размер переплаты по кредитному договору.

Таким образом, в рамках оформления кредитного договора 

<

***> г. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» с АО СК «Уралсиб Жизнь», что подтверждается подписанием Полиса по Программе страхования «2.53» №. 

Приложением № 1 к Полису от 

<

***> г. № установлена таблица изменений значений страховых сумм по страховым случаям. По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100 % задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. То есть размер страховой суммы, подлежащей возмещению в случае наступления страхового случая, находится в прямой зависимости от размера задолженности по кредиту на каждый последующий месяц в течении 5 лет. Общая страховая сумма составляет 309 000 руб.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

14.12.2018 г. истицей был досрочно погашен кредитный договор №, сумма задолженности по кредиту стала равна нулю.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов лица, связанных с причинением вреда его жизни и здоровью, в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в п.1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. 

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев от 

<

***> г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В качестве судебной практики прилагает Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2018 г. №.

Кром того, обращает внимание суда, что неотъемлемой частью Полиса страхования являются Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика».

Согласно п. 17 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» Действие договора страхования прекращается в следующих случаях:

17.1. Истечение срока действия договора страхования.

17.2. Исполнение Страховщиком обязательств по договору страхования по одному из страховых случаев, указанных на лицевой стороне Полиса;

17.3. Смерти застрахованного лица, не признанной страховым случаем;

17.4. По требованию страхователя (застрахованного лица).

17.5. По решению суда.

17.6. Неуплаты очередного страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку. 

Согласно пунктам 1, 5, 6, 7 и 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями) – 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Однако, в Полисе страхования от 

<

***> г. №, а также в Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», в нарушение Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» отсутствовали данные условия.

Соответственно, истица была лишена возможности расторгнуть данный договор без финансовых последствий в виду отсутствия информации об этом в предоставленных истице документах, которые были оформлены в нарушение Указания Банка России. Считает, что этим были нарушены права истицы.

26.01.2019 г. истица направила в АО СК «Уралсиб Жизнь» Заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» (Полис по Программе страхования «2.53» №) с 15.12.2018 г. и просила произвести возврат части страховой премии за неиспользованный период в размере 18 098 руб. 17 коп. не позднее 10 дней с даты получения данного заявления (расчет произведен ниже) на реквизиты, согласно приложению к данному заявлению.

Общий размер страховой премии 39 109 руб. 92 коп.

Срок действия договора страхования с 01.01.2016 г. по 14.04.2021 г. (1839 дней).

Срок неиспользованного периода с 15.12.2018 г. по 14.04.2021 г. (851 день).

Размер страховой премии, подлежащей возврату 39109,92/1839*851 = 18 098 руб. 17 коп.

Данное заявление было получено АО СК «Уралсиб Жизнь» 04.02.2019 г., однако, ни возврата денежных средств, ни ответа в адрес истицы не поступило.

За отправку данного заявления заказным письмом с уведомлением истицей было оплачено 83 руб. 50 коп.

Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее также – Постановление) в целях обеспечения единства судебной практики судам общей юрисдикции были даны необходимые разъяснения по вопросам применения норм материального права законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения с участием потребителей, а также по отдельным процессуальным особенностям рассмотрения в рамках гражданского судопроизводства дел о защите прав потребителей.

В пункте 2 Постановления при перечислении отдельных видов договорных отношений с участием потребителей, которые регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, Пленумом Верховного Суда Российской Федерации определено, что Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, также к договорам страхования (как личного, так и имущественного).

Таким образом, на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно п. 1 ст. 18 Закона о защите прав потребителей, потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счет потребитель должен возвратить товар с недостатками.

Согласно ст. 22 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 1 ст. 23 Закона о защите прав потребителей, ответственность продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за просрочку выполнения требований потребителя. За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, истица считает, что АО СК «Уралсиб Жизнь» были допущены грубые нарушения норм права, в том числе ГК РФ и Закона о защите прав потребителей, поскольку:

во-первых, Условия страхования не соответствуют действующему законодательству;

во-вторых, в виду данного несоответствия истица была лишена информации об условиях страхования и о возможности расторжения договора с полным возвратом мне страховой премии;

в-третьих, хоть и страхование является добровольным, однако истица считает, что банк все же вынудил её заключить договор, ставя его заключение в прямую зависимость с размером процентной ставки по кредиту, которая в разы меньше, чем без его заключения;

в-четвертых, ответчик, получил заявление истицы о расторжении договора страхования в связи с полным погашением кредитного договора, однако до сих пор не произвел возврат истице части страховой премии, либо предоставил мотивированный отказ.

В связи с нарушением сроков по выполнению требования потребителя с ответчика подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки в размере одного процента (18098,17*1% = 180,98 руб.).

Законом установлен срок – 10 дней со дня предъявления соответствующего требования.

В связи с тем, что ответчик получил заявление о расторжении договора и возврата части страховой премии 04.02.2019 г., то 10 дней истекают 14.02.2019 г.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 37 100 руб. 90 коп. = 180,98 * 205 дней (с 14.02.2019 г. по 06.09.2019 г.) с уточнением на дату вынесения решения суда.

В соответствии с п. 32 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - неустойка в размере, установленной ст. 23 Закона «О защите прав потребителей», взыскивается за каждый день просрочки, указанных в ст. 22 Закона «О защите прав потребителей» сроков возврата денежной суммы без ограничения какой-либо суммы.

Согласно разъяснения Пленума Верховного суда РФ, изложенных в ст. 65, 66 Постановления № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, истица полагает, что с ответчика АО «УралСиб Жизнь» должна быть взыскана неустойка за просрочку выплаты денежных средств со дня, следующего за днем вынесения решения суда и до момента фактического исполнения ответчиком обязанности по выплате денежного обязательства в размере 1 % от суммы не выплаченного денежного обязательства (180,98 руб. в день).

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании этого, истица оценивает причиненный ответчиком моральный вред в размере 10 000 руб., компенсация которого подлежит возмещению с ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь».

Просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 18 098 руб. 17 коп, расходы на почтовое отправление в размере 83 руб. 50 коп, неустойку в размере 37 100 руб. 90 копеек с уточнением на дату вынесения решения суда, неустойку за просрочку выплаты денежных средств со дня, следующего за днем вынесения решения суда и до момента фактического исполнения ответчиком обязанности по выплате денежного обязательства в размере 1 % от суммы не выплаченного денежного обязательства (180,98 руб. в день), компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы не выплаченного денежного обязательства в качестве штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В уточном исковом заявлении (л.д. 122) просит суд взыскать с ответчика возврат части страховой премии с 14.02.2019 г. по 14.04.2021 г. (790 дней) в размере 16 800 рублей 89 копеек, неустойку в сумме 34 440 рублей, остальные требования без изменения.

В судебном заседании истица уточненные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик извещен о времени и месте судебного заседания, предоставлен отзыв (л.д. 62-66) в котором ответчик возражает против удовлетворения исковых требований, но в случаи удовлетворения просит применить ст. 333 ГК РФ, данное заявление ответчиком последствий несоразмерности штрафа, неустойки само себе не является признанием факта нарушения обязательств.

Третьи лица извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии извещенных сторон по делу.

Выслушав истицу, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

<

***> г. истица ФИО1, оформила в ПАО «Банк Уралсиб» кредитный договор №, сумма кредита 309 000 руб., срок кредитования 60 месяцев, то есть с 01.04.2016 г. по 31.03.2021 г. (л.д.86-92).

Согласно п. 4 Предложения на заключения кредитного договора от 

<

***> г. – базовая процентная ставка – составляет 21,5 % годовых – применяется в случае отказа Клиента от использования Пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания Предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от оформления договора добровольного страхования жизни и здоровья; пониженная процентная ставка – составляет 18,5% годовых – применяется в период действия в отношении клиента условий договора страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 9 Предложения на заключения кредитного договора от 

<

***> г. – Клиент на основании подписанного заявления о предоставлении потребительского кредита и по своему согласию заключает договор добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 15 индивидуальных условий настоящего договора.

Согласно п. 15 Предложения на заключения кредитного договора от 

<

***> г. – клиент поручает кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 39 109 руб. 92 коп. 

В рамках оформления кредитного договора 

<

***> г. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» с АО СК «Уралсиб Жизнь», что подтверждается подписанием сторонами Полиса по Программе страхования «2.53» № (л.д. 78).

14.12.2018 г. истицей досрочно погашен кредитный договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Приложением № 1 к Полису (л.д. 80) от 

<

***> г. № установлена таблица изменений значений страховых сумм по страховым случаям. 

Суд в силу ст. 431 ГК РФ оценивая условия и таблицу изменения страховых сумму, откуда прослеживается целенаправленная закономерность, того, что страховая сумма полностью зависит от остатка кредитной задолженности ( равна примерно 10 %), то есть размер страховой суммы, подлежащей возмещению в случае наступления страхового случая, находится в прямой зависимости от размера задолженности по кредиту на каждый последующий месяц в течении 5 лет. Общая страховая сумма составляет 309 000 руб.

Из полиса следует, что страховая сумма на дату заключения договора равна 309 900 рублей, размер страховой суммы в течение срока действия договора определяется в соответствии с Таблицей изменения значения страховых сумм, изложенных в приложении № 1.

Размер страхового взноса определен в сумме 39 109 рублей 92 копейки.

Условия договора страхования указывают на то, что по мере погашения задолженности по кредитному договору уменьшается пропорционально и страховая сумму, в таком случае с момента погашения кредита страховая сумма равна нулю. 

Страховая сумма не является постоянной на весь период страхования.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования «Защита заемщика» прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Справка о погашении задолженности банком истице выдана 15.01.2019 года (л.д.15), в адрес ответчика ФИО1 направила претензию 28.01.2019 года, претензию ответчик получил 04.02.2019 года (л.д.18), о чем указывают сведения о вручении письма с претензией и ответом Центробанка ЦБ РФ ФИО1 ( л.д.116), откуда следует, что ответчик получил письмо 04.02.2019 года.

Таким образом, суд полагает, что поскольку ответчиком получено письмо 04.02.2019 г., то расчет приложенной истицей в уточненном требовании верный, истица рассчитывает с 14.02.2019 г. (10 дней для ответа), суд принимает расчет истицы (л.д.122) и считает необходимым взыскать страховую премию в размере 16 800 рублей 89 копеек, кроме того суд не может выходить за рамки исковых требований заявленных истицей (расчет произведен не с момента погашения кредита, а с момента когда ответчик обязан был по мнению истицы вернуть спорную сумму).

Суд полагает, что доводы истицы о том, что в предоставленных Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика», предоставленных суду (л.д.7-8), в силу толкования по правилам ст.431 ГК РФ, до истицы не была доведена соответствующая информация о характере оказываемой услуги, об условиях, в частности о правилах от отказе от участии в программе страхования, а именно о том, что в течение 5 дней (норма действовала на момент заключения договора) ФИО1 может расторгнуть договор страхования, отказаться от участия в программе страхования, что является нарушением ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» о предоставлении покупателю достоверной информации о товаре (услуге), в связи с чем, она была лишена возможности сделать выбор относительности заключения добровольного страхования при предоставлении кредита.

В требованиях истицы о взыскании неустойки следует отказать. Суд исходит из того, что согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Законом РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, к отношениям, возникающим из договоров страхования, подлежат применению положения Закона о защите прав потребителей, в частности об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, об ответственности за нарушение прав потребителей, в том числе в части взыскания штрафа (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15).

К данным правоотношением возможность начисление неустоек за просрочку выплаты в размере 1 % с момента вынесения решения и в связи с нарушением срока по выполнению требований потребителя не применяется. В данных требованиях необходимо отказать.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Установив факт нарушения ответчиком прав истицы как потребителя на своевременное получение страхового возмещения, руководствуясь также ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, с учетом характера причиненных истице нравственных и физических страданий, принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истицы компенсация морального вреда в сумме 2000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если суд удовлетворил требования страхователя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя штраф независимо то того, заявлялось ли такое требование суду.

Принимая во внимание, что ответчиком в добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены, суд, с учетом конкретных обстоятельств дела, ходатайства представителя ответчика, применив положения статьи 333 ГК РФ, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истицы штрафа в размере 5 000 руб.

На основании изложенного, с учетом того, что в соответствии с ч. 2 п. 4 ст. 333.36 НК РФ истец по иску, связанному с защитой прав потребителей, освобождается от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина согласно ст. 103 ГПК РФ, пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, подлежит взысканию с ответчика в части удовлетворенных исковых требований в местный бюджет в размере учетом требований имущественного и неимущественного характера в размере 700 рублей. Кроме того истица понесла судебные издержки по отправке почтовой корреспонденции в размере 83 рубля 50 копеек, что подтверждается квитанцией (л.д. 16), которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Взыскать с АО СК «Уралсиб Жизнь» в пользу ФИО1 16 800 рублей 98 копеек, моральный вред в сумме 2000 рублей, штраф 5 000 рублей, почтовые расходы в размере 83 рубля 50 копеек. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с АО СК «Уралсиб Жизнь» в доход бюджета г.о. Самара государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобами, представлением и поступившими возражениями относительно них. Подавать замечания на протокол судебного заседания, на аудио протоколирование.

Председательствующий судья: И.А. Ромаданова

Мотивированное решение изготовлено 24.01.2020 г.