РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Смирновой Т.В., при секретаре Ивановой О.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2020-002508-63 (производство 2-2157/2020) по иску Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ», действующей в интересах ФИО1, к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилось АНО ЦПП «ЯНТАРЬ», действующее в интересах ФИО1, с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указано, что ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключили кредитный договор 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> о предоставлении кредита на сумму 555 247 рублей. При заключении Договора, сотрудники ответчика включили истца в список застрахованных лиц по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Плата за присоединение к Программе страхования составила 55 247 рублей 08 копеек, которая входит в тело кредита. По состоянию на 

<

Дата обезличена> истица свои обязательства по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> полностью исполнила, погасив всю сумму кредита, при этом страховой случай за время действия Договора страхования не наступил. Истец полагает, что неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату в размере 21 348 рублей 90 копеек, исходя из 1 827 дней пользования кредитом. 

<

Дата обезличена> истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от участия в Программе страхования, о возврате оплаченной комиссии в срок до 

<

Дата обезличена>. Ответчиком было получено названное заявление 

<

Дата обезличена>, при этом по состоянию на 

<

Дата обезличена> требования истца ответчиком исполнены не были. На заявление истца ответчик ответил, что, в связи с тем, что клиент не обратился с заявлением об отказе в течение 14 дней с момента подписания заявления на участие в Программе страховании, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Хотя на дату подписания заявления на страхование Указание ЦБ РФ 3854-У не действовало. Истец не согласен с позицией ответчика. Ответчик не представил истцу расчет фактически понесенных ответчиком расходов, связанных с исполнением обязательств по включению в участники Программы страхования. Поэтому истец реализует свое право на требование возврата части страховой премии и части вознаграждения, исходя из принципа пропорциональности, в размере 21 348 рублей 90 копеек. Истец считает, что часть страховой премии подлежит возврату в указанном объеме, а действия ответчика по уклонению от возврата части страховой премии и в части вознаграждения неправомерными. Поскольку требования истца ответчиком добровольного исполнены не были, это привело к просрочке исполнения Банком обязательств перед истцом. Желание истца урегулировать спорную ситуацию мирным путем не было поддержано ответчиком. Необходимость истцу, как добросовестному исполнителю обязательств по Договору, отстаивать свои законные права в судебном порядке, заставляет выпадать его из обычного ритма жизни, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания относительно работы и перспектив отношений с Банком. К тому же, это повлекло за собой необходимость обратиться за юридической помощью, что привело к трате финансовых и временных ресурсов. Компенсацию морального вреда истец оценивает в размере 7 000 рублей. В связи с чем, истец АНО ЦПП «ЯНТАРЬ» в защиту интересов ФИО1 просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период в размере 21 348 рублей 90 копеек, неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 79 651 рубль 10 копеек, образовавшеюся за период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, штраф за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной судом суммы. 

Истец АНО ЦПП «ЯНТАРЬ», действующее в защиту интересов ФИО1 в судебное заседание своего представителя не направил, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Истец ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени, дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении требования иска поддержала в полном объеме, дело просила рассмотреть в свое отсутствие. 

Суд, с учетом требований ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 требования иска не признала в полном объеме, пояснив суду, что услуга Банка по подключению к Программе страхования реализуется исключительно на добровольной основе, как и любой договор является возмездной сделкой. Банк, при наличии согласия клиента, заключил Договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией – страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по которому застрахованным лицом выступает ФИО1 Заключенный с ФИО1 Договор страхования является результатом услуги Банка по подключению к Программе страхования клиента. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из Договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Указанная услуга по подключению к Программе страхования создает для клиента отдельное имущественное благо, не является частью Кредитного договора или производной из кредитного договора, не является обязательной для получения кредита. У Банка отсутствует такой продукт как потребительский кредит «со страхованием». Банк не требует от заемщиков, в том числе не требовал от ФИО1, застраховать какие-либо имущественные интересы. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, была перечислена на счет клиента. Указанная ФИО1 сумма кредита и указанные цели использования кредита (на личное потребление), в своей взаимосвязи не обязывали клиента использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования. ФИО1 могла расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению. Истица была в полной мере проинформирована об условиях участия в Программе страхования, была с ними согласна, добровольно согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования, при подключении действовала своей волей и в своем интересе. 

<

Дата обезличена> ФИО1 самостоятельно подала в Банк заявление на подключение к Программе страхования, согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования. После подачи заявления на участие в Программе страхования, в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, ФИО1 в Банк не обращалась. Заемщик ФИО1 страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивала. Банк, заключая Договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по Договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. Истец, утверждая, что Банк страхует собственные риски невозврата ею кредита, не учитывает, что по Договору страхования, заключаемому Банком в рамках Программы страхования, страховой интерес совершенно иной, чем риск невозврата кредита. В рамках реализации Программы страхования происходит страхование жизни и здоровья заемщика, что является самостоятельным страховым интересом, отличным от риска невозврата кредита. Погашение кредита не прекращает действие Договора страхования. Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в Договоре страхования в качестве основания для досрочного прекращения Договора страхования. Страховая сумма является постоянной в течение всего срока действия договора страхования, и ее размер не меняется в связи с досрочным погашением кредита и не зависит от суммы задолженности по Кредитному договору. На сегодняшний день Договор страхования, заключенный в отношении ФИО1, несмотря на погашение задолженности по Кредитному договору, является действующим, а истец застрахованным лицом. Досрочное исполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору не являет основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования (или ее части). В иске просила отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени, дате и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, с учетом требований ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося третьего лица.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АНО ЦПП «ЯНТАРЬ», действующей в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат. К данному выводу суд пришел на основании следующего.

В соответствии с п.п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Данная позиция также изложена в Письме Роспотребнадзора от 23.07.2012 года № 01/8179-12-32 «О постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Таким образом, из анализа указанных нормативно-правовых норм следует, что на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения, распространяет свое действие Закон «О защите прав потребителей», и истец является потребителем по договору страхования.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) 

<

Дата обезличена> был заключен договор потребительского кредита 

<

Номер обезличен>, по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит в размере 555 247 рублей под 23,4% годовых, сроком на 60 месяцев, в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также в соответствии с Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора. Это подтверждается самим Кредитным договором 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>. 

Также, судом установлено, что на основании заявления ФИО1 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со страховщиком. Это подтверждается следующим.

Из выписки из Страхового полиса следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) подтверждает заключение со страхователем ОАО «Сбербанк России» договора страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц, утвержденных страховщиком в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>. 

В силу п. 4 Страхового полиса, страховая премия, подлежащая уплате в рамках Договора страхования, рассчитывается и уплачивается страховщику.

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (п. 3.6 Условий участия в Программе страхования). 

В силу п. 5 Страхового полиса, Страховая сумма устанавливается в следующем порядке: страховая сумма указана в Приложении 

<

Номер обезличен> к Страховому полису, но не более 5 000 000 рублей (175 000 долларов США, 130 000 евро). Страховая сумма устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно. 

Срок страхования устанавливается в отношении каждого физического лица отдельно (п. 6 Страхового полиса). 

Как видно из п. 7 Страхового полиса, выгодоприобретателями в рамках Договора страхования являются: страхователь в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания застрахованным лицом Заявления на страхование кредита, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам, - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

Договор страхования заключен между страховщиком и страхователем на основании Соглашения 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> и Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком (п. 9 Страхового полиса). 

Из самого текста Заявления ФИО1 на страхование 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> видно, что выгодоприобретателем по Договору страхования является ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, которым является ФИО1, по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления на страхование потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам, - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ФИО1 выразила свое согласие на назначение в качестве выгодоприобретателей и заключение Договора страхования в их пользу, подтвердила, что выбор выгодоприобретателя осуществлен с ее слов и по ее желанию, подтвердила, что ознакомлена ОАО «Сбербанк России» с Условиями участия в программе страхования, согласилась с тем, что ее участие в Программе страхования в качестве заемщика является добровольным, и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ от предоставления банковских услуг, подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования. 

Плата за подключение Банком к Программе страхования может быть уплачена любым из следующим способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России». Если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, то ОАО «Сбербанк России» не обязано заключать в отношении ФИО1 Договор страхования. 

ФИО1 выразила свое согласие на оплату суммы за ее подключение Банком к Программе страхования и оплатила в кассу Банку денежные средства в размере 55 247 рублей 08 копеек за такое подключение к Программе страхование. Это следует из текста Заявления ФИО1 на страхование и подтверждается извещением ОАО «Сбербанк России» от 

<

Дата обезличена> о произведенной оплаты ФИО1 в размере 55 247 рублей 08 копеек за подключение к Программе страхования. 

Из анализа представленных документов, суд приходит к выводу, что Договор страхования был заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» на основании Соглашения 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> и Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком. 

Из чего, проанализировав условия представленных Договоров с нормами права, регулирующих отношения по договорам данного вида между его сторонами, суд приходит к выводу, что Кредитный договор 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> заключен между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 о предоставлении суммы кредита с условием ее возвратности в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, с Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора.

Договор страхования заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» в рамках и на условиях, предусмотренных Соглашением 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> и Правилами страхования жизни, утвержденных страховщиком. При этом, заемщик ФИО1 в рамках Договора страхования является застрахованным лицом, в отношении которого ОАО «Сбербанк России» страхует свои риски по Кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, заключенным им с ФИО1 При этом, страховая сумма уплачивается ОАО «Сбербанк России» в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>. 

Как видно из условия договора страхования, срок страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма составляет 555 247 рублей. 

Заявление же ФИО1 на страхование 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> является ее личным волеизъявлением, выраженном в письменной форме, на подключение ее к Программе страхования жизни и здоровья путем заключения ОАО «Сбербанк России» Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В дальнейшем ОАО «Сбербанк России» изменило наименование на ПАО «Сбербанк России», о чем имеется уведомление на официальном сайте Банка в сети Интернет. 

В силу п. 1 ст. 423 ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Так, уплаченная сумма ФИО1 в размере 55 247 рублей 08 копеек является оплатой стоимости услуг ОАО «Сбербанк России» по подключению ее к Программе страхования жизни и здоровья путем заключения Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Уплаченная сумма не является страховой суммой по Договору страхования. 

Из чего, оценивая представленные суду Кредитный договор 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, Заявления ФИО1 на страхование 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, Страховой полис, суд приходит к выводу, что все существенные условия договоров данного вида между его сторонами были согласованы. Договоры соответствуют нормам ГК РФ, являются заключенными, порождают между его сторонами взаимные права и обязанности.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из доводов иска следует, что истцом обязанность по возврату суммы кредита в рамках Кредитного договора 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> исполнена в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждается справкой о задолженностях заемщика, согласно которой по состоянию на 

<

Дата обезличена> у ФИО1 не имеется задолженности по Кредитному договору. 

Как видно из материалов дела, 

<

Дата обезличена> истица обратилась в адрес ответчика с заявлением об отказе от Договора страхования, возврате стоимости оплаченных услуг страхования, пропорционально периоду не использования кредита (досрочное погашение кредита) в размере 21 348 рублей 90 копеек в течение 10 рабочих дней с момента получения настоящего заявления. 

Факт направления заявления в адрес ответчика подтверждается накладной курьерской службы от 

<

Дата обезличена>. 

Из ответа ПАО «Сбербанк России» на заявление ФИО1 от 

<

Дата обезличена> видно, что в удовлетворении заявления Банком отказано, поскольку прошло более 14 дней, Договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Для возврата платы за подключение к Программе страхования заявителю необходимо представить соответствующее заявление. Банком разъяснено о том, что Условия участия участие в Программе страхования размещены в сети Интернет на официальном сайте Банка. 

В силу пункта 2.2 Условий участия участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Условия прекращения участия клиента в Программе страхования указаны в разделе 4 Условий участия в Программе страхования.

Так, в силу п. 4.1 Условий участия в Программе страхования, ФИО1 был предоставлен период в 14 календарных дней («период охлаждения»), в течение которого она могла не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования.

Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной истцу документации, а также размещена в свободном доступе, в сети Интернет на официальном сайте Банка. В частности, в своем Заявлении на страхование 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, согласилась оплатить сумму платы в размере 55 247 рублей 08 копеек за подключение к Программе страхования и подтвердила, что второй экземпляр Заявления на страхование, Условия участия в Программе страхования и Памятка при наступлении неблагоприятного события ею получены, о чем свидетельствует ее подпись на самом Заявлении. 

Из чего, суд приходит к выводу, что право на отказ от участия в Программе страхования ФИО1 могла реализовать не подавая в Банк Заявление на участие в Программе страхования, а подав такое заявление и оплатив подключение, могла пересмотреть свое решение в будущем выйти из Программы страхования, вернув себе денежные средства в размере 55 247 рублей 08 копеек, оплаченные за подключение к Программе страхования, а не страховую премию по Договору страхования. 

При этом, ФИО1, после подачи Заявления на участие в Программе страхования, в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в Банк не обратилась.

Установив указанные обстоятельства, суд полагает, что отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из Договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон Договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится застрахованным лицом в силу п. 3.1.1. Условий участия участие в Программе страхования. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Ранее судом установлено, что Договор страхования был заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России». 

В силу п. 3.5 Условий участия участие в Программе страхования, срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанным застрахованным лицом (п. 2.2 Условий участия участие в Программе страхования), который начинает течь с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в Заявлении на страхование. 

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем, срока. 

Таким образом, исследовав условия договора страхования, суд приходит к выводу, что страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступлении страхового случая (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, либо по любой причине, либо наступление инвалидности 2 группы) никоем образом не зависит от размера задолженности по кредитному договору, договор страхования является самостоятельным договором.

Как видно из Заявления ФИО1 на страхование 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, срок страхования составляет 60 месяцев (период кредитования), с даты подписания Заявления, то есть начиная с 

<

Дата обезличена>, плата за подключение к Программе страхования ФИО1 осуществлена в тот же день, само Заявление подписано ФИО1

Таким образом, Договор страхования в отношении ФИО1 начал свое действие с 

<

Дата обезличена> сроком на 60 месяцев. 

Поскольку ни законом, ни Договором страхования не предусмотрено основания для расторжения Договора страхования в виде досрочного погашения застрахованным лицом суммы кредита, суд приходит к выводу, что досрочное исполнение заемщиком своих обязательств по Кредитному договору не является основанием для возвращения ФИО1 платы за подключение к программе страхования (или ее части).

Кроме того, поскольку Договор страхования был заключен между страхователем и страховщиком, то правом изменять условия Договора или расторгать его обладают только стороны этого Договора, кем ФИО1 не является в рамках Договора страхования. Ни общие положения ГК РФ об обязательствах и договорах, ни специальные нормы гл. 48 ГК РФ о страховании не предусматривают право лица, не являющегося стороной договора страхования, в том числе застрахованного лица, требовать изменения условий договора страхования или его расторжения.

Проанализировав изложенное, суд приходит к выводу о том, что услуга по подключению к Программе страхования была оказана истцу Банком в полном объеме, установленный 14-дневный срок для отказа от подключения к услуге истцом пропущен, при составлении Заявления на страхование 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> истцу Банком была предоставлена вся необходимая информация о подключаемой услуге (которая также является общедоступной и находится в открытом доступе на интернет-странице Банка), нарушений прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика ПАО «Сбербанк России» судом не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (пункт 1, 2 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

С учетом, всех установленных обстоятельств по делу, с учетом того, что истец не является стороной по Договору страхования, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии судом не установлено. ФИО1, не являясь стороной по Договору страхования, в частности страхователем, не вправе требовать от ПАО «Сбербанк России» (который и является страхователем по Договору страхования) возврата части страховой премии, которая ею и не была оплачена страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В связи с чем, исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат. 

В силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 

В силу ст. 15 названного Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Также, в силу ч. 6 ст. 13 названного Закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика, в удовлетворении требования истца ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии судом отказано в полном объеме, требования истца ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя также не подлежат удовлетворению, как производные от первоначального требования. 

Иных доказательств, которые могли бы повлиять на обратный вывод суда, сторонами, в силу ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ», действующей в интересах ФИО1, к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Смирнова Т.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 

<

Дата обезличена>.