Дело № 2- 213/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2019 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от 21.01.2014 года в размере 71 003,63 рублей. Также истец просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2 330,11 рублей.

Заявленное требование истец мотивировал тем, что 21.01.2014 года между банком и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №__ на сумму 66 371,68 рублей под 27 % годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счёту. В соответствии со ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п.4.1 условий кредитования. При нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.02.2014 года, на 21.02.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1575 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22.03.2014 года, на 21.02.2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1631 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 40 142,27 рублей.

По состоянию на 21.02.2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 71 003,63 рублей, из них: просроченная ссуда 45 460,7 рублей; просроченные проценты 806,78 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 22 540,95 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2 195,2 рублей.

Ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита, и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Дело рассматривалось в отсутствие истца, просившего о рассмотрении дела без участия его представителя (л.д.4 об.).

Дело также рассматривалось в отсутствие ответчика ФИО1, извещенной о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, и не сообщившей суду об уважительных причинах неявки и не просившей о рассмотрении дела в её отсутствие.

При указанных обстоятельствах, на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассматривается в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег…

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 21 января 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» был предоставлен кредит ФИО1 на сумму 66 371,68 рублей под 27 % годовых сроком на 24 месяца на основании кредитного договора №__. 

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 года полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащее исполняла свои обязанности по оплате кредита и процентов на него. Всего ею были произведены выплаты в размере 40 142,27 рублей.

ПАО «Совкомбанк» ответчику направлялось уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.

Согласно разделу 1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заёмщика и настоящих Условий кредитования.

В материалы дела истцом представлены: Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (общие условия) и заявление-оферта со страхованием, в разделе Б которого отражены индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО1 №__ от 21 января 2014 года.

Согласно заявлению - оферте, подписанному ФИО1 21 января 2014 года, она, ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», просит ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счёта и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты: сумма кредита - 66 371,68 рублей, срок кредита - 24 месяца с правом досрочного возврата; процентная ставка по кредиту - 27 % годовых; плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков - 0,4% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно указанному заявлению-оферте, заёмщик ознакомлен с Условиями кредитования, осознаёт их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заёмщика, указанные в них. Указанные Условия кредитования, с которыми он предварительно ознакомлен, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты.

В соответствии с п.2 заявления-оферты заемщик принимает график осуществления платежей (указанный в разделе Е настоящего заявления-оферты), являющийся неотъемлемой частью данного заявления-оферты.

Согласно представленному графику осуществления платежей сумма ежемесячного платежа (кроме последнего) составляет 3 609,31 рублей и состоит из суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом. Сумма последнего платежа составляет 3 578,84 рублей (л.д.10 об).

Согласно п.3 заявления-оферты заемщик гарантирует банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом он обязуется уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением им обязательств.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.3.3.2. Условий кредитования заявление-оферта заёмщика считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредитовании заключённым с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом получения заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заёмщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счёт-1 либо зачисления суммы кредита на счёт в другом банке.

Предоставление кредита ФИО1 в размере 66 371,68 рублей подтверждается выпиской по счёту RUR/№__, в которой имеется запись от 21.01.2014 года «зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования …».

На основании изложенного кредитор выполнил свои обязательства по отношению к заёмщику в рамках заключённого с ним договора о потребительском кредитовании.

Однако другая сторона договора о потребительском кредите свои обязательства не выполнила.

Всоответствии с расчётом, произведённым истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору №__ от 21.01.2014 года по состоянию на 21.02.2019 года составляет 71 003,63 рублей, из них: просроченная ссуда 45 460,7 рублей; просроченные проценты 806,78 рублей (л.д.5-6).

Проверив представленный расчет просроченной ссуды и просроченных процентов, суд соглашается с ним.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ПАО «Совкомбанк» иска в части взыскания просроченной ссуды в размере 45 460,7 рублей; просроченных процентов в размере 806,78 рублей. 

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, ответчиком расчёт задолженности не представлен, представленный истцом расчёт задолженности не оспорен.

Между тем, по мнению суда, требования о взыскании штрафных санкций подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.9.1.Условий кредитования договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (л.д.12 об.).

В соответствии с расчетом истца штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 22 540,95 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 2 195,2 рублей.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, данным в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 15 января 2015 года N 7-О, часть 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 24 июня 2009 года N 11-П также указал, что в силу статей 17 (часть 3) и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации исходящее из принципа справедливости конституционное требование соразмерности установления правовой ответственности предполагает в качестве общего правила ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств, обусловливающих индивидуализацию при применении взыскания.

Явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании штрафные санкции за просрочку возврата ссуды составляют 120% годовых; штрафные санкции за просрочку возврата уплаты процентов также составляют 120% годовых.

Между тем, ставка рефинансирования (либо ключевая ставка) за период, за который были начислены штрафные санкции (с ноября 2014 года по февраль 2019 года) составляла: с 5.11.2014 года - 9,5%, с 12.12.2014 года - 10,5%, с 16.12.2014 года - 17%, со 2.02.2015 года - 15%, 16.03.2015 года - 14%, с 5.05.2015 года - 12,5%, с 16.06.2015 года - 11,5%, с 3.08.2015 года - 11%, с 14.06.2016 - 10,5%, с 19.09.2016 -10%, 27.03.2017 - 9,75%, со 2.05.2017 - 9,25%, с 19.06.2017 - 9%, с 18.09.2017 - 8,5%, с 30.10.2017 - 8,25%, с 18.12.2017 - 7,75%, с 12.02.2018 - 7,5%, с 26.03.2018 - 7,25%, с 17.09.2018 года - 7,5%, с 17.12.2018 года - 7,75% годовых).

Исходя из вышеприведенных норм и разъяснений в их взаимосвязи, учитывая фактические обстоятельства дела, а также учитывая компенсационную природу неустойки (штрафа, пени) как меры ответственности должника за нарушение обязательства, соотношение сумм неустойки (штрафа, пени) и основного долга; длительность неисполнения обязательства, пассивность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности (в материалы дела представлено лишь одно уведомление о возврате задолженности по кредиту, направленное ответчику только 15.12.2018 года - перед направлением иска в суд); соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; с целью соблюдения баланса интересов сторон, суд полагает, что подлежащие уплате штрафные санкции, как явно несоразмерные последствиям нарушения обязательства, подлежат снижению на основании положений ст. 333 ГК РФ: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - до 6 000 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - до 500 рублей.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика составляет 52 767,48 рублей, в том числе: просроченная ссуда в размере 45 460,7 рублей; просроченные проценты в размере 806,78 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 6 000 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 500 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

По смыслу разъяснений, данных в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно материалам дела, истцом понесены расходы по уплате госпошлины в размере 2 330,11 руб., что подтверждается платежными поручениями от 19.12.2017 года и от 25.02.2019 года.

В связи с вышеприведенными нормами процессуального права с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в заявленном размере.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №__ от 21.01.2014 года в размере 52 767,48 рублей, в том числе: просроченную ссуду в размере 45 460,7 рублей; просроченные проценты в размере 806,78 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 6 000 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 500 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 2 330,11рублей.

Ответчик вправе подать в Шарьинский районный суд заявление об отмене указанного заочного решения Шарьинского районного суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение уступило в законную силу _____________.