Дело № 2-318/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Иваново 25 января 2017 года 

Фрунзенский районный суд г.Иваново 

в составе председательствующего судьи Сараевой Т.В., 

при секретаре Логачевой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просит признать недействительными пункты 2.5, 2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика начисленные и удержанные штрафы в размере 1260,00 рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 225,01 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 18 августа 2014 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора, обязании ответчика произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, перечислении указанных сумм на счет заемщика. Истец считает пункты 2.5, 2.6 кредитного договора недействительными, ущемляющими права потребителя, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В нарушение Указаний ЦБР №2008-У до истца ни на момент подписания кредитно договора, ни после его заключения не была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате при предоставлении кредита, в рублях. Кроме того, истец считает действия ответчика по безакцептному списанию с его счета денежных сумм в счет погашения платы за пропуск минимального платежа незаконными, в связи с чем просит взыскать с ответчика списанные суммы штрафов, проценты за пользование чужими денежными средствами по основаниям ст. 395 ГК РФ. Истец так же просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, поскольку незаконные действия банка по списанию денежных средств на иные операции по счету, причинили ему нравственные страдания.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ранее ООО КБ «Ренессанс Капитал») в судебное заседание не явился, на исковые требования возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, из которых следует, что Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору, а Клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Банку платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка. Представитель банка считает, что право истца на получение своевременной, полной и достоверной информации о товаре или оказываемых услугах Банком нарушено не было. Клиент был ознакомлен с содержанием кредитного договора, полностью с ним был согласен и принял на себя обязательства по исполнению условий, что подтверждает собственноручная подпись истца в последнем абзаце Предложения о заключении договора от 05.03.2012 года. Представитель Банка считает, что нормы закона «О Защите прав потребителей» не устанавливают возможность применения неустойки, как меры ответственности при невозвращении денежных средств по требованию стороны в случае признания сделки недействительной и как следствие приведение сторон в первоначальное положение. Взыскание в порядке ст. 395 ГК РФ суммы за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания не может быть признано законным и обоснованным, поскольку денежные средства, добровольно уплаченные истцом в счет комиссии за присоединение к программе страхования, внесены истцом в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора. Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, но не представлены доказательства, свидетельствующие о причинении ему нравственных или физических страданий непосредственно действиями банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда, работниками банка. Требование истца о взыскании штрафа необоснованно, так как штраф взыскивается в случае нарушения специальных правил, установленных Законом «О защите прав потребителей», а в иске идет речь о несоответствии части кредитного договора общим положениям этого Закона. В связи с вышеизложенным, представитель банка просила в удовлетворении иска отказать.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые на Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Сумма кредитования по данному договору составила 210112 руб. на срок 36 месяцев, размер процентной ставки по кредиту установлен равным 19,9 % годовых. Полная стоимость кредита была определена в 21,79% годовых, путем зачисления суммы кредита на счет №. № (л.д.8).

Истцом оспариваются в силу недействительности условия кредитного договора, предусмотренные п.2.5, п. 2.6 Договора в части не доведения до заемщика на момент подписания договора информации о полной стоимости кредита. 

Между тем, представленный суду договор содержит полную и подробную информацию о сумме кредита, процентах, сроке возврата, размере подлежащих выплатах как по процентам, так и по основному долгу.

Так, в соответствии с п. 2.5, п. 2.6 договора № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка годовых составляет 19,9 %, полная стоимость кредита - 21,79%.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования в рамках кредитного договора была изложена в тексте договора от 05.03.2012 года, а именно информация о полной сумме подлежащей выплате по кредитному договору, включая основную сумму кредита и сумму процентов по договору, содержится информация о размере процентной ставки по договору, полной стоимости кредита, что так же подтверждается графиком платежей по кредитному договору.

Факт своего ознакомления и согласия с договором клиент подтвердил собственноручной подписью в указанном документе.

Кроме того, из текста договора следует, что договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющиеся неотъемлемой частью Договора.

Из раздела 4 договора следует, что Клиент обязуется уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Факт ознакомления и получения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора подтвержден собственноручной подписью истца.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные пол делу доказательства, суд приходит к выводу, что ответчиком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, еще до заключения договора. Следовательно, оспариваемые пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщику информации согласованы сторонами и не противоречат действующему законодательству.

Доводы истца о том, что кредитный договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, в связи с чем истец был лишен возможности повлиять на его содержание, не могут является основанием для удовлетворения требований истца, поскольку заемщик надлежащим образом был ознакомлен с условиями кредитного договора и был с ними согласен, о чем свидетельствует личная подпись истца в договоре. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. Истец добровольно обратился к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования истец мог обратиться в иную кредитную организацию.

В п. 5 Указаний ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", указано, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Пунктом 7 Указаний ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" установлено, Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Ранее судом было установлено, что вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования в рамках кредитного договора была изложена в тексте договора от ДД.ММ.ГГГГ года, Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора №, содержится информация о полной сумме подлежащей выплате по кредитному договору, включая основную сумму кредита и сумму процентов по договору, содержится информация о размере процентной ставки по договору. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами клиент подтвердил собственноручной подписью в договоре.

Таким образом, оснований для удовлетворения требования истца о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, не имеется.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

По условиям кредитного договора, надлежащим исполнением обязательства заемщика по погашению задолженности по кредиту является наличие денежных средств на счете не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа заемщика, и наличие у банка возможности последующего списания этих денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, в такую дату очередного платежа заемщика.

В соответствии с п. 1.2.2.11 Общих условий предоставления кредитов, в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору. При этом Банк имеет право производить безакцептное списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, со Счета / Счета по Карте, и/или иных счетов Клиента, открытых в Банке.

Пунктом 1.1.4.2. Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами предусмотрено взимание неустойки в размере 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Таким образом, истец, подписав кредитный договор предоставил ответчику право на безакцептное списание денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе неустоек и штрафов, что свидетельствует о согласовании сторонами условия о безакцептном списании денежных средств.

При таких обстоятельствах, оснований для возврата начисленной и удержанной неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей (штрафов за пропуск платежей) в размере 1260 рублей, а следовательно, и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 225,01 рублей у суда не имеется.

При этом, доводы истца о несоразмерности начисленной неустойки основан на неправильном толковании норм материального права, поскольку положения ст. 333Гражданского кодекса Российской Федерации подлежа применению при предъявлении требований о взыскании неустойки со стороны кредитора. При этом, возможность списания суммы неустойки, штрафов предусмотрено договором.

Учитывая, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании незаконными пунктов кредитного договора и признании незаконными действий ответчика, в удовлетворении которых судом отказано, они также не подлежат удовлетворению. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказа оснований для взыскания с ответчика штрафа по п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» у суда так же не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд путем подачи апелляционной жалобы во Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Т.В. Сараева

Мотивированное решение изготовлено 27.01.2017 года