2-6153/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2018 г. г. Сургут 

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Сальникова Д.Ю., при секретаре Швыревой А.Г., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк», третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

ФИО2 обратилась в суд с данным иском, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму 650 000 руб., процентная ставка по кредиту — 15,9% годовых, срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 67 925 руб. Обязательства Истца по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у истца появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием Истец обращался к Ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 месяцев. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть сумма платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 67 925 руб. / 60 мес. * 2 мес. = 2 264 руб. 17 коп.; 67 925 руб. - 2 264 руб. 17 коп. = 65 660 руб. 83 коп. Однако Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени Истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. На основании ст. 958 ГК РФ, ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 65 660 руб. 83 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3200 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, ее представитель ФИО3 о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Истец подписали Индивидуальные условия кредитования №. Тем самым в соответствии со ст. 428 ГК РФ и ст. 5 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» стороны заключили договор о кредитовании Заемщика по «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». В соответствии с преамбулой, п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий кредитования Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 650 000,00 руб. сроком на 60 мес. Истец, ознакомившись с Условиями участия, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ Клиента от участия в Программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. До Истца в Условиях участия были доведены характеристики Программы страхования и выгоды от приобретения услуги, в частности, информация, какие именно риски будут минимизированы в результате подключения к Программе страхования. Подпись Истца в Заявлении на страховании, содержащем положение о том, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, подтверждает факт того, что Истец был проинформирован об оказываемой ему услуге в полном соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В том же Заявлении на страхование Истец согласился оплатить Банку подключение к Программе страхования в размере 6792,00 рублей. При подписании Заявления на страхование Истец принял решение часть кредитных средств израсходовать на получение самостоятельной услуги Банка по подключению к Программе страхования. Заявлением о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от ДД.ММ.ГГГГ Истец дал Банку право списать сумму платы за подключение к Программе страхования после зачисления кредита на текущий счет плательщика. Подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявление о заранее данном акцепте от ДД.ММ.ГГГГ, Истец, таким образом, дал распоряжение Банку на списание суммы платы за подключение к Программе страхования, установленной в Заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, после зачисления кредита на текущий счет плательщика (заранее данный акцепт). Согласно Заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Истец получил Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 5.1. Условий, участие физического лица в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Таким образом, прекращение участия в программе страхования с возвратом денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, возможно только при соблюдении определенных условий, с которыми Истец был ознакомлен при подписании Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, получения Условий участия в Программе страхования, и с которыми Истец был согласен, а именно, личного обращения заемщика с заявлением в Банк в установленный срок. Однако обращения Истца в Банк в предусмотренный срок не последовало. При этом Истец, подключившись к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, обратился с обращением в Банк только ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, на протяжении шести месяцев Истец был согласен с Условиями подключения к Программе страхования, считал услугу оказанной в полном объеме и не имел претензий к Ответчику. Доказательств обратного в материалах дела не имеется. Относительно довода Истца о возврате части платы за подключение к Программе страхования на основании ст. 958 ГК РФ в связи с досрочным погашением кредита, Банк считает необходимым отметить следующее. В связи с тем, что Банком в отношении Истца был заключен Договор страхования со Страховщиком, услуга Банка по подключению Истца к Программе страхования оказана Истцу единовременно и в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц. Доказательств обратного в материалах дела не имеется. Договор страхования на основании Заявления Истца на страхование Банком был заключен с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном соответствии с Программой страхования. Следовательно, на дату заключения договора страхования Банком перед Истцом обязательства были выполнены в полном объеме, данная услуга оказана единовременно. Поскольку договор Банком был исполнен полностью, Истец является подключенным к Программе страхования, основания для возврата каких-либо сумм цены договора отсутствуют. Кроме того, поскольку услуга Банка по подключению к Программе страхования не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям. Следует учитывать, что согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Следовательно, уплаченная Истцом Банку сумма страховой премии, которая была направлена страховой организации, не подлежит взысканию. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и Страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Считает, что требования о возмещении морального вреда Истцом не доказаны, удовлетворению не подлежат. Заявленное Истцом требование о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, удовлетворению не подлежит, поскольку является производным от основного искового требования. На основании ст. ст. 1, 10, 421, 438, 779, 781, 814, 819, 820. 821, 927, 934, 940, 958 ГК РФ, статьями 3, 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен. 

Суд рассматривает дело в отсутствие стороны истца и третьего лица на основании ч. 3 и 4 ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и Истец подписали Индивидуальные условия кредитования №, тем самым в соответствии со ст. 428 ГК РФ и ст. 5 Федерального Закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» стороны заключили договор о кредитовании Заемщика по «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». В соответствии с преамбулой п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий кредитования Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 650 000,00 руб. сроком на 60 мес.

Истец, ознакомившись с Условиями участия, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ Клиента от участия в Программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 67 925 руб. 

По мнению истца, поскольку его обязательства по кредитному договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, необходимость в страховании отпала. Полагает, что у истца появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием Истец обращался к Ответчику с претензией, однако ответа не последовало.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В рамках п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Условия договора страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии пропорционально периоду отказа.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

В соответствии с п. 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, участие физического лица в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Суд соглашается с доводом ответчика о том, что прекращение участия в программе страхования с возвратом денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, возможно только при соблюдении определенных условий, с которыми Истец был ознакомлен при подписании Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, получения Условий участия в Программе страхования, и с которыми Истец был согласен, а именно, личного обращения заемщика с заявлением в Банк в установленный срок. Однако обращения Истца в Банк в предусмотренный срок не последовало.

В данном случае, доказательств, с достоверностью подтверждающих факт обращения Истца с заявлением о прекращении участия Истца в Программе страхования в установленном порядке в Банк в течение 14 дневного срока с даты подписания Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, не представлено.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При таких обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк», третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через суд, принявший решение.

Мотивированное решение составлено 22.10.2018г.

Судья Д.Ю. Сальников

КОПИЯ ВЕРНА «____» ____________20___г.

Подлинный документ находится в деле №___________

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

Сальников Д.Ю._________________________

Судебный акт вступил (не вступил)

в законную силу «_____»__________20___г.

Секретарь суда___________________________