Гражданское дело № 2-59/2021

УИД 57RS0002-01-2021-000075-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2021 г. пгт. Верховье 

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Лазаревой Л.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Поляковой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Верховского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>. с процентной ставкой по кредиту - 29.90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика №, открытый в ОOO «ХКФ Банк». Денежные средства были выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5487,17 руб. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 129383,06 руб., что является убытками банка. Задолженность заемщика по договору составляет 309357,65 руб., из которых: сумма основного долга – 164943,08 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 14049,28 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 129383,06 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 826,23 руб., комиссии за направление извещений – 156,00 руб. По указанным основаниям ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6293,58 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, а также отзыв на возражения истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду возражения на исковые требования, в которых указал, что с исковыми требованиями частично не согласен в связи с пропуском истцом срока исковой давности по части заявленных требований, а именно полагает не подлежащими удовлетворению требования о взыскании с него платежей за пределами трехлетнего срока исковой давности, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, а обоснованными – требования о взыскании платежей с 27-го по 60-й платеж по графику в сумме 123918,48 руб. Также считает не подлежащими удовлетворению требования о взыскании процентов в размере 14049,28 руб. и о взыскании комиссии в размере 156,00 руб. по причине пропуска исковой давности. Также просит суд учесть наличие у него на иждивении двух малолетних детей, а также супруги, осуществляющей уход за ребенком до трех лет и снизить размер убытков, 

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Учитывая обстоятельства, на которых основаны заявленные ООО «ХКФ Банк» исковые требования, исследовав представленные по делу доказательства, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства могут возникать из договоров, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённые действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно положениям статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками, согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> с установлением процентной ставки по кредиту – 29,905 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 23-26).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика №, открытый в ОOO «ХКФ Банк». Денежные средства были выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 38-39).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 23-25, 32-36).

Личной подписью в заявлении о предоставлении кредита ФИО1 подтвердил, что им получен график погашения по кредиту, ему был активирован смс-пакет, оплата за который предусмотрена в размере 39,00 руб. в месяц (л.д. 26).

По условиям договора ФИО1 принял на себя обязательства уплатить 60 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет 5487,17 руб., последний платеж - в размере 5367,57 руб. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения 16 числа каждого месяца (л.д. 14).

Как установлено судом, Банк исполнил принятые по кредитному договору обязательства, предоставив ФИО1 денежные средства в установленном договором размере путем перечисления данной суммы на счет заемщика, что ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, получив на определенных сторонами условиях денежные средства, заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и уплаты начисленных процентов, на условиях, установленных договором, исполнял ненадлежащим образом, допуская нарушение сроков и порядка погашения задолженности перед банком, что подтверждается расчетом задолженности.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно п. 3 Общих условий договора (раздел III) банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В силу пункта 4 раздела III Общих условий договора банк также имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 309357,65 руб., из которых: сумма основного долга – 164943,08 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 14049,28 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 129383,06 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 826,23 руб., комиссии за направление извещений – 156,00 руб. (л.д. 14-18). 

По смыслу положений ст.ст. 196, 199, 200, 202, 204 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу разъяснений, содержащихся в п.п. 16-18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку, на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа, при этом, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 24, 25 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, в том числе, по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку условия кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ предусматривают исполнение обязательства по частям, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела и не опровергнуто ответчиком, нарушение им исполнения обязательств началось в мае 2016 г., когда в дату погашения ежемесячного платежа он не был внесен.

За выдачей судебного приказа банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (в соответствии с почтовой отметкой на конверте). Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с подачей ФИО1 возражений на него. Настоящий иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ 

Таким образом, принимая во внимание вышеуказанные законоположения и разъяснения практики их применения, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по платежам до ДД.ММ.ГГГГ, при этом соглашаясь с исчислением данного срока истцом (в возражениях на отзыв ответчика) и ответчика (в отзыве на исковые требования), то есть с 27-го по 60- платеж в размере 5487,17 руб. х 33 + 5367,57 =186444,18 руб., из которых 123918,48 руб. – основной долг, 61199,70 – проценты за пользование кредитом, 1326,00 руб. – комиссия за предоставление извещений. Расчет истца – 186563,78 руб. и расчет ответчика – 123918,48 руб. судом признаются математически неверными.

Как отмечено выше, условиями кредитного договора предусмотрена возможность взыскания Банком убытков, которые по своей правовой природе представляют собой проценты по кредиту, которые могли бы быть получены банком при надлежащим исполнении Заемщиком обязательств.

Из расчета исковых требований, представленного истцом, усматривается, что убытки банка, складываются из сумм процентов в составе ежемесячного платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16), при этом заключительное требование, предусмотренное пунктом 1.2 раздела I Условий договора и выставление которого прекращает по условиям договора начисление процентов, в материалах дела отсутствует, равно как и сведения о его направлении заемщику, а учитывая, что датой последнего платежа по графику является ДД.ММ.ГГГГ, суд признает указанные убытки как проценты за пользование кредитом.

Оснований для освобождения ответчика ФИО1 от уплаты процентов за пользование кредитом, либо для уменьшения суммы процентов - не имеется, так как уплата процентов в размере 29,905% годовых предусмотрена кредитным договором, с условиями которого ответчик согласился.

Вместе с тем, в графике платежей предусмотрена оплата комиссий за предоставление извещений, которая за взыскиваемый период составила 1326,00 руб. Поскольку истец исковых требований о взыскании указанной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не заявлял, а также доказательств направления указанных извещений ответчику ФИО1 в указанный период не представил, суд исключает данную сумму из расчета задолженности.

Кроме того, из расчета задолженности, представленного истцом следует, что проценты в размере 14049,28 руб., комиссия за предоставление извещений в размере 156,00 руб. исчислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штраф в размере 826,23 руб. выставлен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем к данным денежным суммам суд также применяет срок исковой давности.

Таким образом, в пользу истца с ответчика ФИО1 надлежит взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 185118,18 руб., из которых 123918,48 руб. – основной долг, 61199,70 – проценты за пользование кредитом. В удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3146,79 и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3146,79 руб. и объемом удовлетворенных исковых требований, заявленных к ответчику, в силу ст. 98 ГПК РФ в счет возмещения понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца 3766,05 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185118,18 руб. (Сто восемьдесят пять тысяч сто восемнадцать рублей 18 копеек), из которых 123918,48 руб. – основной долг, 61199,70 – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3766,05 руб. (Три тысячи семьсот шестьдесят шесть рублей 05 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд Орловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 01 апреля 2021 г.

Председательствующий Л.В. Лазарева