Гражданское дело № 2-10/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Оричи 15 января 2019 года

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Земцова Н.В., 

при секретаре Королёвой Н.А.,

с участием представителя истца – ФИО1 – Акопян К-ны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Требования по иску мотивированы тем, что между ним и ПАО «Совкомбанк» 18 октября 2018 года был подписан договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил ему кредит на сумму 211 319 рублей 50 копеек сроком на 60 месяцев. Кредит был оформлен для покупки транспортного средства стоимостью 163 000 рублей. Автомобиль был приобретён в автосалоне «Союз» у частного лица. Для оформления кредита, истец .... обратился к кредитному специалисту в автосалоне «Союз». Кредитный специалист представила два варианта кредита, который Банк может одобрить. Первый вариант на сумму 204 876 рублей 83 копейки под 20,70 % годовых сроком 60 месяцев с ежемесячным платежом 5 508 рублей 09 копеек и второй вариант – договор на сумму 211 319 рублей 50 копеек под 22,20% годовых, сроком на 60 месяцев с ежемесячным платежом 5860 рублей 47 копеек.

В тот же день истцу позвонил специалист Банка и сообщил, что ему одобрен кредит, и ему необходимо подойти в отделение Банка по адресу: 

<

...>.

18 октября 2018 года истец обратился по вышеуказанному адресу в отделение Банка, где сотрудник Банка сообщила ему, что ему одобрен кредит по второму варианту, то есть на сумму 211 319 рублей 50 копеек, при этом, истец подписал все необходимые документы. Вместе с тем, условия кредитного договора отличались от предварительного предложения банка процентной ставкой. Изначально истцу сообщили, что процентная ставка на cyмму кредита 211 319 рублей 50 копеек, составит 22,20% годовых, что подтверждается графиком со ставкой в кредитном договоре, однако, согласно пункта 4 Договора, процентная ставка по кредитному договору составляет 23,70% годовых и процентная ставка 22,20% годовых была установлена заявлением-офертой. 

Согласно заявления-оферты, он просил изменить пункты 4 и 6 индивидуальных условий договора, изложив их в следующей редакции: пункт. 4 – процентная ставка 22,20% годовых, подпункт 4.1 пункта 4 – процентная ставка но кредиту действует в период пользования заёмщиком Программой добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков и увеличивается до 25,20% годовых, начиная со дня, следующего за днём, в котором прекращено участие заёмщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты. Указанным заявлением Банк фактически обуславливает выдачу кредита с обязательным участием заёмщика по Программе страхования.

В нарушение требований ФЗ «О защите прав потребителя» ответчик не довёл до потребителя необходимую и достоверную информацию о реализуемой в рамках кредитного договора дополнительной услуге по включению в программу добровольной и страховой защиты заёмщиков.

Установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена кредитной организацией в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, тогда как в рассматриваемом случае в кредитный договор включено условие об установлении и размере процентной ставки по кредиту в зависимости от пользования заёмщиком Программой страхования.

Просил суд признать подпункт 4.1 пункта 4 Договора потребительского кредита № от .... недействительным; обязать ПАО «Совкомбанк» комиссию за пакет «Золотой Ключ Автокарта Классика» в размере 4 999 рублей и плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере 43 320 рублей 50 копеек включить в счет погашения суммы основного долга ( частичное досрочное погашение ) и выдать новый график погашения по кредитному Договору № от .... в связи с частичным досрочным погашением суммы основного долга, с учётом процентной ставки 22,20% годовых.

Определением Оричевского районного суда от ...., производство по делу по иску ФИО1 прекращено в части возложения на ПАО «Совкомбанк» обязанности включить в счёт погашения суммы основного долга комиссии за пакет «Золотой Ключ Автокарта Классика» в размере 4 999 рублей и плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере 43 320 рублей 50 копеек, выдаче нового графика погашения по кредитному Договору № от .... в связи с частичным досрочным погашением суммы основного долга, с учётом процентной ставки 22,20% годовых, в связи с отказом истца от иска в данной части. 

В судебном заседании ...., представитель ФИО1 по доверенности ( л.д. 26 ) – ФИО2, поддерживая заявленные ФИО1 требования в части признания подпункта 4.1 пункта 4 Договора потребительского кредита № от .... недействительным, дала пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк», будучи уведомлен надлежаще о времени и месте судебного заседания ( л.д. 97 ), в суд не явился, направил отзыв на иск, в котором указал, что исковые требования банк не признаёт. 

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий – Заёмщик был ознакомлен с общими условиями кредита, согласен с ними и обязался неукоснительно исполнять.

В соответствии с индивидуальными условиями пункт 4.1., процентная ставка по кредиту действует в период пользования Заёмщиком Программой страховой финансовой защиты заёмщиков и увеличивается до 25,20 % годовых, начиная со дня, следующего за днём, в котором прекращено участие Заёмщика в Программе страховой финансовой защиты.

В случае предоставления процентной ставки банк предоставляет заёмщику новый график платежей, для этого клиенту необходимо обратиться в любой офис банка.

Процентная ставка установлена правомерно, в соответствии с условиями договора. В данном случае права истца не нарушены, указанные суммы были возвращены истцу в соответствии с условиями заключенного договора.

Считают, что в данном случае, истец злоупотребляет своим правом, просит суд в удовлетворении иска отказать ( л.д. 50 ).

Заслушав представителя истца – ФИО1 – ФИО2, изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам ( депозитам ), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ ). В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктах 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 18 октября 2018 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил банк рассмотреть данное заявление как оферту и заключить с ним посредством акцепта заявления договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 213 319 рублей 50 копеек, на 60 месяцев под 23,70% годовых и договор банковского счёта ( л.д. 22 ). 

18 октября 2018 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 211 319 рублей 50 копеек сроком на 60 месяцев, для покупки истцом транспортного средства стоимостью 163 000 рублей. 

Из пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № следует, что процентная ставка ( процентные ставки ) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям Федерального закона от .... № 353-ФЗ «О потребительском кредите ( займе )», её значение на дату предоставления заёмщику индивидуальных условий и составляет 27,70% годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий Количество платежей по кредиту – 60, размер платежа ( ежемесячно ) по кредиту: 6 042 рубля 67 копеек, срок платежа по кредиту – по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее .... в сумме 6 041 рубль 96 копеек, сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 211 319 рублей 50 копеек, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 151 239 рублей 99 копеек, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия Договора – 362 559 рублей 49 копеек.

Как следует из пункта 12 индивидуальных условий в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита ( части кредита ) и ( или )уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% ( двадцать процентов ) годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от .... № 353-ФЗ «О потребительском кредите ( займе )». Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно пункта 10 настоящих Индивидуальных условий в размере 50 000 ( пятьдесят тысяч ) рублей.

Как следует из пункта 14 индивидуальных условий, Заёмщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Заёмщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке, вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заёмщика с момента размещения их Банком на своём официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru. ( л.д. 10-13 ).

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, под залог транспортного средства Заёмщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заёмщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, подать в Банк заявление о выходе из Программы. При этом Банк, по желанию Клиента, возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, которая направляется на погашение основного долга ( в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка ), либо перечисляется Заёмщику ( в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства Заёмщика ) ( данная информация содержится в Разделе 1. «Вводные положения» Общих условий). В связи с тем, что плата за подключение к Программе страхования была произведена за счёт кредитных денежных средств, согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, денежные средства были списаны в счёт погашения основного долга с повышением процентной ставки до 25,20% с ...., плановый платеж составил 6 018 рублей 54 копейки ( л.д. 24 ).

.... истец направил в адрес банка заявление об отказе от участия по программе страхования и просил вернуть денежные средства в размере 43 320 рублей 50 копеек, путём перечисления на его расчётный счёт 

( л.д. 20 ).

Согласно ответу Банка от ...., плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере 43 320 рублей 50 копеек была возвращена .... в счёт погашения основного долга и плановый платеж составит 6 018 рублей 54 копейки 

( л.д. 24 ).

Установлено, что по заявлению истца возврат за услуги MasterCardGold и Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты, возвращена ФИО1 .... и ...., в счёт погашения кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4.1. индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по кредиту действует в период пользования Заёмщиком Программой страховой финансовой защиты заёмщиков и увеличивается до 25,20 % годовых, начиная со дня, следующего за днём, в котором прекращено участие Заёмщика в Программе страховой финансовой защиты.

Из текста заявления следует, что ФИО1 согласен на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях. 

Истец, заполнив и подписав заявление на оформление кредита, фактически выразил своё согласие на получения кредита в соответствии с тарифами и правилами банка, в том числе, согласился с размерами процентной ставки по кредиту, платы за предоставление иных услуг, с которыми был ознакомлен до заключения договора.

При указанных обстоятельствах, суд, находя несостоятельными доводы представителя истца – ФИО2 о том, что индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от .... заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» ( л.д. 1-13 ), не соответствуют Общим условиям Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» под залог транспортного средства ( л.д. 99-109 ), приходит к выводу, что процентная ставка установлена банком правомерно, в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, поэтому требования истца о признании подпункта 4.1 пункта 4 Договора потребительского кредита № от .... недействительным, суд оставляет без удовлетворения. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, а именно, признании подпункта 4.1 пункта 4 Договора потребительского кредита № от .... недействительным, оставить без удовлетворения. 

На решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Оричевский районный суд.

Председательствующий Земцов Н.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 января 2019 года