УИД 58RS0017-01-2020-001824-03 

№ 2-756/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2020 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Королевой Е.А.,

при секретаре Мишаниной И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО1 и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что 17.11.2017 ФИО1 подписал заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» 

<

***>.

В преамбуле и заключительной части заявления заёмщик подтвердил, что ознакомился с Общими условиями кредитования на продукту «Кредит «Доверие»» (далее - Условия кредитования), опубликованными на официальном сайте ПАО «Сбербанк России» в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru в региональной части раздела «Малому бизнесу», понимает их текст, выражает согласие с ними и обязуется их выполнить. Согласно преамбуле заявления, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ присоединился к действующей редакции Условий кредитования. Заявление было принято банком 17.11.2017, отражено в разделе «Отметки Банка» в заявлении.

На основании п. 1.1 Условий кредитования, данные условия кредитования и заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком, в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования по продукту «Кредит «Согласие»». Согласно п.1.2, п.1.3 Условий кредитования, заключение договора кредитования на условиях кредитования осуществляется путем присоединения заемщика к условиям кредитования путем подписания заявления. Таким образом, заемщик и банк заключили кредитный договору 

<

***> от 17.11.2017.

В заключительной части заявления заемщик подтвердил, что уведомлен о возможности подписания с банком двустороннего кредитного договора, но делает выбор в пользу заключения договора кредитования в форме присоединения к Условиям кредитования в форме присоединения к Условиям кредитования на основании заявления; Заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования между банком и заемщиком.

В преамбуле, п.п. 1, 2, 5 и 6 заявления заёмщик подтвердил готовность получения кредита на открытый в банке на основании распоряжения заемщика счет № в размере 1250616,95 руб. для целей развития бизнеса и погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с другим банком, на срок до 17.01.2022 (в редакции дополнительного соглашения №1 от 14.03.2019 к договору кредитования). На основании п. 3.1, п. 3.2 условий кредитования, банк 17.11.2017 предоставил заемщику кредит единовременным зачислением суммы кредита на счет, что подтверждается выпиской по счету на 17.11.2017, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях заявления.

Исполнение обязательств по договору кредитования, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа, соответствующую дате выдачи кредита, то есть 17 числа каждого месяца, и в дату окончательного погашения кредита (раздел 2 «Использованные термины и определения» и п. 3.3 Условий кредитования).

Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами (п. 7 заявления). Размер каждого платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по формуле аннуитетных платежей, приведенной в п. 3.3.2 условий кредитования. Ежемесячный аннуитетный платеж, определяемый в соответствии с указанной формулой и подлежащий погашению, округляется до целого значения по правилам математического округления. Размер последнего платежа определяется как сумма остатка задолженности заемщика по основному долгу и начисленных процентов на дату последнего платежа. Заемщик подтвердил, что порядок расчета платежа по указанной формуле ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета (п.3.4 условий кредитования).

На основании п. 3 заявления и п. 4.2 условий кредитования на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту ежемесячно начисляются проценты на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно) по ставке 18,5% годовых. В случае предоставления заемщиком документов по целевому использованию кредитных средств, проценты уплачиваются по ставке 16,5% годовых с даты, следующей за датой предоставления банку документов по целевому использованию кредитных средств. Заемщик уплачивает проценты по ставке 16,5% годовых с 31.12.2017.

В соответствии с п. 3.6.2 условий кредитования заемщик уплачивает проценты ежемесячно в дату платежа за период с даты, следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно) по дату платежа текущего месяца (включительно) и/ или дату полного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита.

Согласно п. 2 дополнительного соглашения №1 от 14.03.2019 к договору кредитования, погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей, на срок с 18.03.2018 по 19.08.2019 предоставлялась отсрочка по уплате основного долга.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором кредитования, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа, согласно п. 8 заявления и п. 3.8 условий кредитования, за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 6.5 условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора кредитования, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом банк имеет право предъявлять аналогичные требования поручителям), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору кредитования.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и уплаты иных платежей, предусмотренных договором кредитования, заемщик в соответствии с п. 9 заявления о присоединении от 17.11.2017 обеспечил предоставление банку поручительства ФИО1 в соответствии с договором поручительства 

<

***>/1 от 17.11.2017. Договор поручительства заключен банком и поручителем путем подписания последним Индивидуальных условий поручительства в соответствии с Общими условиями поручительства, известных поручителю и имеющих для него обязательную силу.

В заключительной части индивидуальных условий поручительства поручитель подтвердил, что ознакомился с общими условиями поручительства, понимает их текст, выражает согласие с ними и обязуется их выполнять; уведомлен о возможности подписания с банком двустороннего договора поручительства, но делает выбор в пользу заключения договора поручительства в форме договора присоединения.

В соответствии с п. п. 1.1-1.3 Общих условий поручительства, опубликованных на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, данные Общие условия поручительства, Индивидуальные условия поручительства, надлежащим образом заполненные и подписанные поручителем, в соответствии со ст. 428 ГК РФ в совокупности являются заключенным между поручителем и банком договором поручительства.

Согласно индивидуальным условиям поручительства, поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по договору кредитования, перечисленных под буллитами в индивидуальных условиях поручительства с учетом дополнительного соглашения № от 14.03.2019 к договору поручительства. Поручитель обязался отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по договору кредитования, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору кредитования (п.4.2 общий условий поручительства). 

Банк выполнил свои обязательства по договору кредитования. Но, как видно из представленного расчета задолженности, заемщик и поручитель ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по договорам, уже с 31.12.2017 платежи в погашение основного долга и уплату процентов вносились несвоевременно либо не в полном размере, а после 13.05.2020 прекратились. В результате за период с 18.01.2020 по 20.05.2020 на сумму просроченных платежей были начислены неустойки. Банк направлял ответчикам требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако требования банка остались без исполнения.

Всего по состоянию на 22.05.2020 задолженность по кредиту составила 704495,99 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 687994,10 руб.; просроченные проценты за кредит – 11084,06 руб.; неустойка на просроченную ссудную задолженность – 4715,52 руб.; неустойка на просроченные проценты – 702,31 руб..

Ссылаясь на ст. ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 329, 330, 361, 363, 401, 428, 811, 819 ГК РФ просил взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 и ФИО1 в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по договору кредитования 

<

***> от 17.11.2017 в размере 704495,99 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 687994,10 руб.; просроченные проценты за кредит – 11084,06 руб.; неустойка на просроченную ссудную задолженность – 4715,52 руб.; неустойка на просроченные проценты – 702,31 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10244,96 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Также связи с погашением заемщиком части суммы кредита, уменьшены исковые требования до 677564,99 руб. В представленном суду заявлении представитель истца поддержал заявленные исковые требования с учетом их уменьшения.

Ответчик индивидуальный предприниматель ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, отказавшись от поддержания возражений на исковое заявление.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена.

Суд, выслушав объяснения ответчика - индивидуального предпринимателя ФИО1, изучив исковое заявление истца вместе с расчетом заявленных исковых требований, исследовав письменные материалы гражданского дела, считая возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).

В соответствии с Гражданским кодексом РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Согласно п. 1 ст. 329, ст. 362 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, неустойкой, залогом. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (п. 1 ст. 361 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании п.п. 1 и 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п. 2 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

Судом установлено, что 17.11.2017 ФИО1 (заемщик) обратился в ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк России с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» 

<

***>, которым подтвердил готовность получить кредит в ПАО «Сбербанк России» на счет заемщика №, открытый в ПАО «Сбербанк России» на основании распоряжения заемщика, оформленного в день подписания заявления, на следующих условиях: сумма кредита 1250 616 руб., цель кредита: для целей развития бизнеса и на цели погашения задолженности по ранее заключенному кредитному договору заемщика №1130699963 от 07.0.2017, заключенного с ПАО «Совкомбанк», в сумме 308662 руб., процентная ставка 18,5% годовых. В случае предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное досрочное погашение задолженности по кредитному (ым) договору (ам) в стороннем (их) банке (ах), указанным в п.2 договора, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 16,5 % годовых с даты следующей за датой предоставления банку документов по целевому использованию кредитных средств, без последующего подписания дополнительного соглашения к договору и направления банком уведомления в адрес заемщика об изменении процентной ставки согласно положениям настоящего пункта договора. Дата выдачи кредита 17.11.2017, дата возврата кредита 17.11.2020, тип погашения кредита: аннуитетными платежами (п.п. 1-3, 5-7). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования: 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 8). В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и уплаты иных платежей, предусмотренных договором кредитования, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО1 в соответствии с договором поручительства 

<

***>/1 от 17.11.2017 (п. 9). Заемщик подтвердил, что ознакомился с Общими условиями кредитования по продукту «Кредит «Доверие», действующими по состоянию на 17.11.2017 и размещенными на официальном веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу» сайта территориальных банков, указав, что понимает их текст, выразил согласие с ними и обязался их выполнять; уведомлен о возможности подписания с банком двустороннего кредитного договора, но выбор делает в пользу заключения договора кредитования в форме присоединения к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» на основании настоящего заявления и что настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования по продукту «Кредит «Доверие» между банком и заемщиком.

Данное заявление содержит реквизиты и подписи сторон, реквизиты договора.

Приложением № 2 к кредитному договору 

<

***> от 17.11.2017 является распоряжение ФИО1 о перечислении кредита по данному кредитному договору в сумме 1250 616 руб. на счет по вкладу № в Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк.

В соответствии с Общими условиями кредитования по продукту «Кредит «Доверие» для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (условия действуют по кредитным договорам, заключенным с 10.07.2017) настоящие Общие условия, опубликованные на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие», надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком, в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования по продукту «Кредит «Доверие» (п. 1.1). Заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания заявления подписью заемщика или уполномоченным лицом заемщика в структурном подразделении банка или в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (п. 1.2). Индивидуальные условия кредитования заемщика указываются в заявлении (п. 1.4). Договор вступает в силу с даты принятия банком подписанного заемщиком заявления, указанной в отметке банка (для письменной формы заявления) или даты направления банком сообщения о принятии заявления с указанием номера и даты договора (для электронной формы заявления) и действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору (п. 1.7). Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» – заявление, содержащее индивидуальные условия Договора, подписанное Заемщиком или уполномоченным лицом Заемщика на бумажном носителе при личной явке в Структурное подразделение Банка либо простой электронной подписью, в соответствии с правилами установленными «Условиями предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации» с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (раздел 2). Банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии, с параметрами, указанными в заявлении (п. 3.1). Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении банка, на основании распоряжения (п. 3.2). Исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки. При этом если дата платежа, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится дата платежа. В этом случае проценты начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту по дату первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем, включительно и уплачиваются в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов. Заемщик может выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитетными платежами. Выбранный заемщиком тип погашения кредита указывается в заявлении (п. 3.3). При выборе типа погашения кредита равными долями: Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями и рассчитывается по формуле: D=S/N, где: D - сумма ежемесячного платежа по основному долгу; S - остаток задолженности по кредиту (основной долг) на момент расчета; N - количество предстоящих платежей на момент расчета. Ежемесячный дифференцированный платеж, определяемый в соответствии с указанной формулой и подлежащий погашению, округляется до целого значения по правилам математического округления. Размер последнего платежа по основному долгу равен остатку задолженности Заемщика по основному долгу на дату последнего платежа (п. 3.3.2). Заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа по указанным формулам ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета (п. 3.4). Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в Заявлении (п. 3.5). Уплата процентов производится в следующем порядке: при погашении кредита равными долями уплата процентов осуществляется ежемесячно за фактическое число дней пользования кредитом в дату платежа и/или в дату окончательного погашения кредита и/или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее Даты окончательного погашения кредита (п.п. 3.6, 3.6.1). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.8). Датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счет заемщика/дата образования ссудной задолженности по ссудному счету заемщика. Датой исполнения обязательств по уплате платежей по кредиту является дата списания средств без распоряжения со счетов заемщика в банке в погашение обязательств в рамках настоящих Условий кредитования (п. 5.1). При исчислении процентов, комиссионных платежей и неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 5.2). Средства, поступившие в счет погашения задолженности по кредиту, в том числе от третьих лиц, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются в следующей очередности: на издержки Банка по получению исполнения; на внесение просроченной платы за предоставление кредита; на уплату просроченных процентов; на внесение срочной платы за предоставление кредита; на уплату срочных процентов; на погашение просроченной ссудной задолженности по кредиту; на погашение платы за досрочный возврат кредита; на погашение срочной ссудной задолженности по кредиту; на погашение ссудной задолженности ранее даты платежа; на уплату неустойки за неисполнение обязательств по договору в установленный срок, размер которой указан в заявлении (п.п. 5.3, 5.3.1-5.3.10). В случае оформления по договору обеспечения в виде поручительства заемщик дает согласие на исполнение поручителем кредитных обязательств по погашению срочной и просроченной задолженности заемщика без предварительного уведомления с любого счета поручителя. При этом, заемщик обязан уведомить поручителя в случае исполнения всех кредитных обязательств перед банком по договору (п. 5.5). Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиков его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита, договорам поручительства, которые заключены между заемщиком и банком (п.п. 6.5, 6.5.1). Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу по договору, может быть совершено в письменной форме на бумажном носителе или в виде электронного документа. Уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом или телеграммой с уведомлением: банку - по почтовому адресу, заемщику - Индивидуальному предпринимателю - по адресу регистрации и фактического проживания, указанному в заявлении. Уведомление или сообщение банка считается доставленным заемщиком надлежащим образом, если оно получено заемщиком, а также в случаях, если, несмотря на направление уведомления (сообщения) банком в соответствии с условиями договора заемщик не явился за его получением и/или отказался от его получения, или уведомление (сообщение) не вручено в связи с отсутствием адресата по указанному в уведомление (сообщении) адресу, о чем орган Почты России или другой организации проинформировал банк. Датой доставки почтовой корреспонденции (уведомления или сообщения банка) считается дата его получения заемщиком, а при неявке заемщика за получением почтовой корреспонденции или отказе от ее получения, или ее невручении в связи с отсутствием адресата по указанному в уведомлении (сообщении) адресу - дата отметки Почты России или иного органа/организации связи о невручении заемщику почтовой корреспонденции направленной банком (п. 9.1).

Согласно договора поручительства (индивидуальные условия) № 054/8624/20299-15133/1 от 26.04.2018, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, содержащему реквизиты и подписи сторон, поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком ФИО1 всех обязательств по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования заемщиков 

<

***>/1 от 17.11.2017, именуемому кредитный договор, заключенному между банком и заемщиком. Поручитель подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями указанного кредитного договора, в том числе с Общими условиями кредитования заемщика, опубликованными на официальном сайте банка в сети Интернет, понимает их текст, и выразила свое согласие отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью. Условия, содержащиеся в договоре кредитования, соответствуют условиям, содержащимся в договоре поручительства о сумме кредита и иных индивидуальных условий кредита. Поручить подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора поручительства, действующими по состоянию на 10.07.2017 и размещенными на официальном веб-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.sberbank.ru и в региональной части разделов «Корпоративным клиентам» и «Малому бизнесу» сайта территориальных банков, понимает их текст, выражает свое согласие с ними, обязуется их выполнять, уведомлена о возможности подписания банком двустороннего договора поручительства, но делает выбор в пользу заключения договора поручительства в форме договора присоединения.

В соответствии с Общими условиями договора поручительства (условия действуют по договорам, заключенным с 10.07.2017) настоящие Общие условия договора поручительства, опубликованные на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, индивидуальные условия договора поручительства, надлежащим образом подписанные поручителем, в совокупности являются заключенным между банком и поручителем договором поручительства (п. 1.1). Заключение договора поручительства между банком и поручителем осуществляется путем присоединения поручителя к настоящим Условиям в соответствии со статьей 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания поручителем в структурном подразделении банка индивидуальных условий поручительства. Дата подписания договора поручительства со стороны банка соответствует дате, указанной индивидуальных условиях поручительства в отметке банка о принятии индивидуальных условий поручительства от поручителя. Дата подписания индивидуальных условий поручительства со стороны поручителя соответствует дате, которую указывает поручитель рядом с личной подписью в индивидуальных условиях поручительства (п. 1.2). Договор поручительства заключается на основании индивидуальных условий поручительства на Общих условиях поручительства, опубликованных на официальном интернет-сайте банка и действующих на дату подписания поручителем Индивидуальных условий поручительства. Общие условия поручительства, опубликованные на официальном интернет-сайте банка, являются неизменными для сторон в течение всего срока действия договора поручительства (п. 1.3). Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, реквизиты которого указаны в индивидуальных условиях поручительства, и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по условиям, указанных в индивидуальных условиях поручительства (п. 3.1). Поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору (п. 4.2). Поручитель не вправе без согласия Банка односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по договору поручительства или изменить его условия. Любая договоренность между поручителем и заемщиком в отношении договора поручительства не затрагивает обязательств поручителя перед банком по договору поручительства (п. 4.4). Поручитель признает и согласен с тем, что банк имеет право потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором (п. 4.5).

Подписывая указанные договор кредитования и договор поручительства (индивидуальные условия) ответчики ИП ФИО1 и ФИО1 согласились с их условиями, признали их подлежащими исполнению, и выразили согласие со всеми условиями, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ (свобода договора).

Согласно выписке из ЕГРЮЛ по состоянию на 20.07.2020 ФИО1 зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя с 16.04.2014, основным видом деятельности является – деятельность ресторанов и услуги по доставке продуктов питания.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив заемщику ИП ФИО1 кредит в полном размере единовременным зачислением на расчетный счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету № и расчетом цены иска от 17.11.2017.

Ответчики ИП ФИО1 и ФИО1 в нарушение ст. ст. 307, 361, 810 ГК РФ, положений названных выше договора кредитования и договора поручительства (индивидуальные условия), ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по договорам, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи с чем, их задолженность перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору по состоянию на 22.05.2020 составляет 704495,99 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 687994,10 руб.; просроченные проценты за кредит – 11084,06 руб.; неустойка на просроченную ссудную задолженность – 4715,52 руб.; неустойка на просроченные проценты – 702,31 руб., что подтверждается предоставленным истцом в материалы дела расчетом и указывает на существенное нарушение договорных отношений со стороны ответчиков.

В последующем, после предъявления иска в суд представителем истца представлено заявление об изменении исковых требований из которого следует, что в погашение задолженности поступили денежные средства, которые были распределены в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ и п.5.3 Общие условия кредитования по продукту «Кредит Доверие». По состоянию на 23.07.2020 задолженность по кредитному договору составляет 677564,99 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 672147,16 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 4715,52 руб., неустойка на просроченные проценты – 702,31 руб.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется и доказательств обратного со стороны ответчиков в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56-57, 59-60, 71 ГПК РФ суду не предоставлено. 

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора от 17.11.2017. Контррасчет ответчиками суду не предоставлен.

Истцом ответчикам, заемщику ИП ФИО1 и поручителю ФИО1, как по адресу регистрации по месту жительства, направлялись требования от 19.03.2020 и 22.05.2020 с указанием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, размера задолженности по состоянию на 17.03.2020, с требованием не позднее 20.04.2020 исполнить свои обязательства по кредитному договору путем погашения задолженности, а также о возможности банка, в случае непогашения долга, обратиться в суд с требованием о взыскании солидарно задолженности и судебных расходов.

Доказательств неполучения названного требования (претензии) со стороны ответчиков либо их ответа в установленный таким требованием срок суду ответчиками предоставлено не было.

Обязательства ответчиками не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Истцом ПАО «Сбербанк России» к взысканию с ответчиков по кредитному договору от 17.11.2017, кроме просроченного основного долга, заявлены к взысканию неустойки, начисленные за несвоевременное погашение кредита – 4715,52 руб. и за несвоевременную уплату процентов – 702,31 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п.п. 71-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая изложенное, оценивая степень соразмерности подлежащих взысканию с ответчика неустоек в общей сумме 5417,83 руб. (неустойка за несвоевременное погашение кредита 4715,52 руб. + неустойка за несвоевременную уплату процентов 702,31 руб.) последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в общей сумме 672147,16 руб. (основной долг, в том числе, ввиду не предоставления самими ответчиками надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленной к взысканию с них неустойки, продолжительность нарушения обязательств, отсутствие заявления ответчика ИП ФИО1 о снижении размера неустойки, суд не находит оснований для признания указанного размера явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения.

Согласно ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько должников, то каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Пунктом 1 ст. 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Исходя из изложенного, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком ИП ФИО1 и поручителем ФИО1 своих обязательств перед ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно задолженность по состоянию на 23.07.2020 в размере 677564,99 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 672147,16 руб., неустойка за несвоевременное погашение просроченной ссудной задолженности – 4715,52 руб., неустойка за несвоевременную уплату просроченных процентов – 702,31 руб.

Тем самым, исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, исходя из разъяснений п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», учитывая удовлетворение иска, расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежному поручению от 22.06.2020 № 936536 подлежат взысканию с ответчиков ИП ФИО1 и ФИО1 в солидарном порядке в размере 10244,96 руб. в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 и ФИО1 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по договору кредитования 

<

***> от 17.11.2017 в размере 677564,99 (шестьсот семьдесят семь тысяч пятьсот шестьдесят четыре) руб. 99 коп., из которых: просроченный основной долг – 672147,16 (шестьсот семьдесят две тысячи сто сорок семь) руб. 16 коп., неустойка на просроченный основной долг – 4715,52 (четыре тысячи семьсот пятнадцать) руб. 52 коп., неустойка на просроченные проценты – 702,31 (семьсот два) руб. 31 коп.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 и ФИО1 в солидарном порядке судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10244,96 (десять тысяч двести сорок четыре) руб. 96 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 29.07.2020.

Решение в окончательной форме принято 29.07.2020.

Судья