Дело № 2-1223/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Музафарова Р.И.,

при секретаре Коробовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске 

30 октября 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком 20.07.2011 года был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 118289,47 рублей под 33% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по кредиту возникла 21.12.2011г., на 30.08.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2047 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.08.2011г., на 30.08.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2246 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 142512,24 рублей. По состоянию на 30.08.2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 1621 руб., в том числе просроченная ссуда – 84602,01 руб., просроченные проценты – 16128,01 руб., штраф за просрочку уплаты кредита – 33785,31 руб., штраф за просрочку уплаты процентов – 27590,67 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» 01.09.2014 года зарегистрировано в качестве юридического лица. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 20.07.2011 года в размере 162106 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4442,12 руб. 

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, заявила о пропуске срока исковой давности, поскольку платежей после 29.03.2014 года не было, а банком предоставлена недостоверная информация. Доказательством ее сведений является Уведомление от «АктивБизнесКоллекшн», где срок просрочки платежа составляет на 17.04.2017 года – 1213 дней, что уже более 3 лет. Суду также пояснила, что кредитный договор она подписывала, денежные средства получала. Обязательства по оплате кредита она исполняла до апреля 2014 года, затем она потеряла работу, кредит не оплачивала, поскольку отсутствуют денежные средства. По кредитному договору она должна была оплачивать до 2016 года, но прекратила его оплачивать в 2014 году.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доводы иска и возражения на него, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

На основании ст. 435 Гражданского Кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст.438 Гражданского Кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 20.07.2011 года ответчик обратился к истцу с заявлением-офертой о предоставлении кредита (л.д. 11-15). Между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании №, на основании которого ответчику был предоставлен потребительский кредит в размере 118289,47 рублей под 33% сроком на 60 месяцев.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. 

Условия договора о начислении неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречат нормам ГК РФ (ст.ст. 330-331, 809). 

Кредитный договор между сторонами заключен надлежащим образом, в соответствии с действующим законодательством, с соблюдением между истцом и ответчиком всех необходимых и достаточных условий.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст. 307, 309 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно требованиям ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Как установлено судом ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по своевременному возврату сумм кредита, уплате процентов, и как следует из искового заявления допустила просрочку по кредиту 2047 дней (с 21.12.2011 г. по 30.08.2018 г.), по процентам 2246 дней (с 21.08.2011 г. по 30.08.2018 г.), что дает право истцу требовать с ответчика возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки.

Ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ (л.д.33). Кроме того, ответчик считает, что представленная истцом выписка по счету, содержит недостоверную информацию, а именно указанные в ней платежи в размере 11,95 руб. от 02.03.2015г., 0,02 руб. от 20.03.2015г., 2000 руб. от 23.03.2017г., 2000 руб. от 12.08.2017г., 0,27 руб. от 20.08.2017г., ею не производились, в связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного суда Российской Федерации, срок исковой давности по данному кредитному договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

ПАО «Совкомбанк» в Анжеро-Судженский городской суд обратилось только 28.09.2018 г. (согласно штемпелю на конверте на л.д.32).

Согласно определению мирового судьи судебного участка №4 Анжеро-Судженского судебного района от 20.08.2018г. по заявлению ответчика был отменен судебный приказ № 2-1252/2018 от 06.08.2018г. о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 20.07.2011 года в размере 162106 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от 20.07.2011 года, образовавшейся до 15.09.2015 г. (28.08.2018 – 3 года – 14 дней (судебный приказ с 06.08.2018г. по 20.08.2018г.), не имеется.

Согласно графику осуществления платежей являющегося неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.12), долг по кредиту должен был быть возвращен истцу частями в период с 22.08.2011г. по 20.07.2016г. Таким образом, на 15.09.2015г. остаток основного долга составил 38440,31 рублей, сумма процентов, подлежащих уплате за период с 15.09.2015 по 20.07.2016г., составляет 6749,49 рублей.

Из досудебного уведомления (л.д.20) суд усматривает, что истец воспользовался своим правом, предусмотренным ст. 811 ГК РФ, только 30.05.2018г., то есть потребовал от истца досрочного возврата суммы основного долга вместе с причитающимися процентами.

Как следствие суд считает, что истец не имел права до предъявления требования ответчику о досрочном возврате оставшейся части суммы кредита выносить до 30.05.2018г. весь остаток суммы основного долга и процентов на просрочку. Доказательств изменения сторонами графика возврата кредита до направления уведомления истцом в материалы дела не предоставлено.

Как следствие при рассмотрении вопроса о применении срока исковой давности, суд руководствуется достигнутыми сторонами договоренностями по возврату кредита по частям отраженным в графике платежей (л.д.9). 

С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст. 196 ГК РФ с ответчика по кредитному договору № от 20.07.2011 года подлежит взысканию по графику платежей за период с 15.09.2015 г. по 20.07.2016 г. сумма основного долга по кредитному в размере 38440,31 рублей, сумма процентов, подлежащих уплате в размере 6749,49 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по штрафным санкциям, суд с учетом ранее установленных обстоятельств о направлении досудебного уведомления только 30.05.2018г. положений ст. 196 ГК РФ считает, что с ответчика подлежит взысканию сумма штрафных санкций по кредитному договору № от 20.07.2011 года по графику платежей.

Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по штрафным санкциям подлежат частичному удовлетворению, в силу следующего.

Согласно п.5.2 условий кредитования ПАО «Совкомбанк» (л.д.18-19) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно п.5.3 условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении.

Из представленного в материалы дела досудебного уведомления от 30.05.2018 г. (л.д. 20) следует, что в связи с нарушением ответчиком условий договора, которое выразилось в неуплате (несвоевременной уплате) платежей по указанному договору, истец принял решение о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 20.07.2011 года. Согласно реестру отправки заказных писем, уведомление направлено в адрес ответчика 04.06.2018 г. (л.д.28).

Из представленного истцом расчета задолженности, следует, истцом фактически штрафные санкции по просроченной ссуде в размере 33785,31 рублей рассчитаны за период с 21.12.2011 по 25.09.2015, а штрафные санкции по уплате процентов в размере 27590,67 рублей рассчитаны за период с 21.08.2011 по 25.09.2015, то есть в периодах, по которым срок исковой давности истек. 

В связи с чем, суд считает необходимым произвести начисление штрафных санкций согласно графику осуществления платежей (л.д.12), за период срок исковой давности по которым с учетом ст. 196 ГК РФ не прошел, а именно: по суммам основного долга и процентам за период с 15.09.2015г. по 25.09.2015г. 

Таким образом, размер штрафных санкций за просрочку суммы основного долга подлежащих взысканию с ответчика составляет 133,59 рублей, из расчета:

2889,50(сумма платежа по основному долгу на 20.08.2015)?120%?365?10 дней(15.09.2015–25.09.2015) = 94,99 рублей;

2935,73(сумма платежа по основному долгу на 21.09.2015)?120%?365?4 дня(21.09.2015–25.09.2015) = 38,6 рублей;

Размер штрафных санкций за просрочку суммы процентов подлежащих взысканию с ответчика составляет 52,70 рублей, из расчета:

1158,37(сумма платежа по процентам на 20.08.2015)?120%?365?10 дней(15.09.2015–25.09.2015) = 38,08 рублей;

1112,14(сумма платежа по процентам на 21.09.2015)?120%?365?4 дня(21.09.2015–25.09.2015) = 14,62 рублей.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком своих обязательств, несвоевременность принятие истцом мер по взысканию кредитной задолженности, суд взыскивает с ответчика сумму задолженности по основному долгу в размере 38440,31 рублей, задолженности по процентам в размере 6749,49 рублей, штрафных санкций за просрочку суммы основного долга в размере 133,59 рубля, штрафных санкций за просрочку суммы процентов в размере 52,70 рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению №874 от 14.09.2018 года истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 4442,12 рублей по требованиям имущественного характера. В соответствии со ст.333.19 НК РФ госпошлина истцом определена верно, из расчета: ((162106-100000)?2%+3200)

Поскольку, требования истца были удовлетворены частично в размере 27,99% (45376,09?100?162106), суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлине пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1243,34 рубля (4442,12?27,99%), во взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2198,78 рублей суд отказывает.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, зарегистрированного в качестве юридического лица 01.09.2014 года, находящегося по адресу: 156000, г.Кострома, пр-т.Текстильщиков, 46, задолженность по кредитному договору № от 20.07.2011 года, за период в общей сумме 45376 рублей 09 копеек рублей, состоящую из:

– суммы задолженности по основному долгу за период с15.09.2015 по 20.07.2016 в размере 38440 рублей 31 копейка;

– суммы задолженности по процентам за период с15.09.2015 по 20.07.2016 в размере 6749 рублей 49 копеек;

– штрафных санкций за просрочку суммы основного долга за период с 15.09.2015 по 25.09.2015 в размере 133 рубля 59 копеек;

– штрафных санкций за просрочку суммы процентов за период с 15.09.2015 по 25.09.2015 в размере 52 рубля 70 копеек рубля, 

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1243 рубля 34 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06.11.2018 г. 

Председательствующий: