66RS0024-01-2020-002355-70

Дело № 2-1446/2020

Мотивированное 

решение

 изготовлено 23.10.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Верхняя Пышма 16 октября 2020 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Бирюковой М.Ю.

при секретарях судебного заседания Кравченко К.И., Анисимовой С.В., помощнике судьи Янковской Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», указав, что 09.12.2017 между ним и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 053 755,43 руб., под 12,80 % годовых сроком на 60 месяцев. В эту же дату им также был заключен договор страхования жизни и здоровьяс ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»

(до смены наименования – ООО «СК «РГС- Жизнь»), с целью уменьшения процентной ставки по кредитному договору и обеспечения обязательств по выплате кредита, в подтверждение чего выдан полис страхования № ТВ 1117065. Из страхового полиса № № от 09.12.2017 следует, что период действия договора страхования с 11.12.2017 по 11.12.2022, страховая премия составляет 131 719 руб., страховая сумма в размере 1 053 755 руб. в течение срока страхования уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору, её размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм (Приложение № 2 к договору страхования). Сумма страховой премии была включена в сумму кредита, списана со счета истца и перечислена страховщику. ФИО2 обязательства по кредитному договору перед АО «Тойота Банк» исполнил досрочно, в связи с чем 25.12.2019 он обратился к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, полагая, что действие договора страхования прекратилось с момента погашения задолженности по кредитному договору, поскольку страховая сумма стала равной нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. 16.01.2020 в удовлетворении заявления страховщиком было отказано. 19.02.2020 в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» истец направил претензию с требованием вернуть часть страховой премии в сумме 81 153, 80 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.01.2020 по 19.02.2020 в сумме 479,50 руб., с продолжением начисления суммы процентов с 20.02.2020, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Требования претензии о возврате части страховой премии ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не удовлетворено. 

Истец усматривает в действиях ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» нарушение его прав, как потребителя, считает, что к страховщику должны быть применены меры ответственности, установленные Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в виде компенсации морального вреда и штрафа, взысканы понесенные убытки. Поскольку ФИО2 вынужден был нести расходы, связанные с необходимостью защиты нарушенного права в судебном порядке, он полагает, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» также должно возместить ему судебные издержки.

Кроме того, в соответствии со ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» направлено обращение в адрес Главного финансового уполномоченного РФ обращение с просьбой принять решение о возврате истцу части страховой премии. 

Финансовым уполномоченным ФИО3 от 07.06.2020 № № принято решение об отказе в удовлетворении требований. С указанным решением истец не согласен.

На основании вышеизложенного, с учетом уточнения исковых требований истец просит взыскать в его пользу с ответчика часть страховой премии в связи с прекращением договора страхования в сумме 81 153, 80 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16.01.2020 по 11.07.2020 в размере 2 243, 37 руб. с продолжением начисления суммы процентов с 11.07.2020 по день уплаты долга, моральный вред в сумме 20 000 руб., штраф в сумме 50 576,90 руб., почтовые расходы в сумме 691,68 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 20 000 руб. 

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, направил в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующая на основании доверенности № № от 06.10.2020, в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении с учетом уточнения исковых требований.

В судебное заседание представитель ответчика ООО « Капитал Лайф Страхование 

Жизни »не явился. В суд от ответчика поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано, что требования, изложенные в исковом заявлении, не подлежат удовлетворению, поскольку досрочное погашение кредита не указано в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Условиями договора страхования в случае его досрочного расторжения не предусмотрен возврат страховой премии. Согласно договора страхования жизни и здоровья от 09.12.2017 страховая сумма уменьшается, однако при наступлении страхового случая, выплата страхового возмещения будет осуществляться в соответствии с суммами, указанными в таблице, являющейся неотъемлемой частью договора, исходя из временных периодов, при этом суммы, указанные в таблице, не зависят от размера задолженности по кредитному договору, страховая сумма при наступлении страхового случая в период 

страхования при досрочном погашении кредита до окончания срока действия договора страхования никогда не будет равна нулю. Считает, что также не подлежат требования истца о взыскании штрафных санкций и неустойки и морального вреда, в случае, если суд усмотрит основания для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии, то просит применить ст. 333 ГК РФ, а заявленные расходы по оплате услуг представителя уменьшить до 2 000 руб. с учетом требований ст. 100 ГПК РФ. 

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; к таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ст. 958Гражданского кодекса РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

09.12.2017 между ФИО2 и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 053 755,43 руб. под 12,80 % годовых на 60 месяцев.

В кредитном договоре от 09.12.2017 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья при выборе программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования, на следующих основных условиях: срок страхования равен сроку кредита, страховая сумма должна быть определена не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита, страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине, оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

Во исполнение условий кредитного договора от 09.12.2017 в день заключения кредитного договора ФИО2 заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (до смены наименования –ООО «СК «РГС- Жизнь ») на основании заявления о страховании, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк», в подтверждение чего выдан полис страхования № №

Из страхового полиса № № от 09.12.2017 следует, что период действия договора страхования определен с 11.12.2017 по 11.12.2022, страховая премия 

составляет 131 719,43 руб., сторонами согласована страховая сумма по рискам «смерть застрахованного », «установление застрахованному инвалидности I,II группы» в размере 1 053 755, 43 руб., которая в течение срока страхования уменьшается, ее размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение № 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании.

В полисе страхования жизни и здоровья № № от 09.12.2017 содержится указание на то, что Условия договора страхования и Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк» ФИО2 прочитал, они ему понятны и он с ними согласен, получил на руки один экземпляр договора страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «Тойота Банк», Таблицу размеров страховых сумм. Под настоящими фразами проставлена подпись ФИО2

Страховая премия в размере 131 719,43 руб. по договору страхования перечислена со счета, открытого на имя ФИО2 в АО «Тойота Банк», банком на счет – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Согласно справке АО «Тойота Банк» задолженность ФИО2 по кредитному договору по состоянию на 12.11.2019 погашена.

25.11.2019 ФИО2 обратился к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением, содержащим просьбу в связи с досрочным погашением кредита возвратить часть страховой премии, уплаченной по договору страхования от 09.12.2017, пропорционально не истекшему периоду страхования.

16.01.2020 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» предоставил ответ ФИО2 об отказе в возврате страховой премии, поскольку исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования.

19.02.2020 ФИО2 направил претензию в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с требованием вернуть часть страховой премии в сумме 81 153,80 руб., а также оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Требования указанной претензии не были выполнены ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В соответствии со ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» направлено обращение в адрес Главного финансового уполномоченного РФ с просьбой принять решение о возврате ФИО2 части страховой премии.

Финансовым уполномоченным ФИО3 от 07.06.2020 № № принято решение об отказе в удовлетворении требований. С указанным решением истец не согласился.

Согласно решению финансового уполномоченного, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действие даже если заемщик осуществит погашение кредитной задолженности. Возврат страховой премии в связи с отказом от страхования не предусмотрен, в пятидневный срок для отказа от страхования пропущен. Кроме того, финансовый уполномоченный указал, что к отношениям, возникшим из договора добровольного страхования, не применяются требования ст. 395 ГК РФ. Положения специального закона – ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуг потребителю в виде уплаты неустойки, что исключает применение ст. 395 ГК РФ.

Из приведенных условий страхования усматривается, что на момент исполнения ФИО2 обязанностей по кредитному договору от 09.12.2017 в полном объеме перед АО «Тойота Банк», то есть на 11.11.2019, когда задолженность по кредиту равна нулю, страховщик несет ответственность по выплате страховой суммы в размере 726 616, 07 руб.

Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования никогда не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла.

При таких обстоятельствах позиция истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, является ошибочной.

Согласно абзацу 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с пунктом 5.22. Правил страхования, при осуществлении страхования Страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной страховой премии, в случае отказа Страхователя- физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из приведенных выше положений закона и условий заключенного между сторонами договора страхования, установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика истребуемой истцом части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования возврата.

Требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, убытков также не подлежат удовлетворению, как производные от основного требования.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, в силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Ю. Бирюкова