Дело № 2-390/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

04 июля 2018 года 

Верещагинский районный суд Пермского края 

в составе председательствующего судьи Анисимовой В.С.,

при секретаре судебного заседания Тетеновой Е.Н., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Верещагино гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 220216 рублей 51 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 121017 рублей 20 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 70099 рублей 31 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в сумме 29100 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5402 рублей 17 копеек. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №№, в соответствии с которым ответчику предоставлялись денежные средства в размере 151537 руб. 11 коп. сроком «до востребования», заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в процентный период. В договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, ответчик свои обязательства по договору кредитования не исполняет. В связи с чем, образовалась задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 220216 рублей 51 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 121017 рублей 20 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 70099 рублей 31 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в сумме 29100 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, пояснил, что взял кредит чуть более 100000 рублей, выплаты производил регулярно, но потом заболел, оказался в больнице, непродолжительный период не мог работать, у него не было денежных средств на очередной платеж. Банк в предоставлении отсрочки платежа отказал и в последствие он не смог оплачивать начисленные банком с учётом неустойки суммы очередных платежей. Считает, что Тарифы банка по процентам и проценты неустойки завышены, по его мнению кредит он вернул, а также частично оплатил проценты. Денежных средств на погашения суммы задолженности, которые просит банк у него, нет. Его заработная плата составляет 15000 рублей, на другую работу его не берут из-за возраста. Просит в удовлетворении требований истца отказать, с учетом его тяжелого финансового положения.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, обозрев материалы гражданского дела №№ (судебный участок №1 Верещагинского судебного района Пермского края) пришел к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1,3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Судом установлено, что ФИО1 18.02.2016 года заключил с ПАО «Восточный экспресс банк» смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (Договор кредитования) на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета путем подачи заявления клиента о заключении договора кредитования № №. В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета при заключении Договора кредитования банк открывает клиенту Банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций. В соответствии с договором кредитования №№, лимит кредитования составил 173139 рублей, процентная ставка 29% за проведение безналичных операций и 39,1% за проведение наличных операций, полная стоимость кредита 28,421% годовых. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия Договора кредитования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования, окончательный срок возврата кредита - до востребования. Погашение кредита по договору осуществляется путем списания денежных средств со счета заемщика, при этом размер минимального обязательного платежа составляет 8234 рубля 31 копейка, в указанную сумму включены проценты за текущий расчетный период, остальная часть - остаток по основному долгу. Дата уплаты минимального обязательного платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Дата каждого последующего расчетного периода является дата, следующего за датой окончания предшествующего расчетного периода. Ежемесячная абонентская плата за дистанционное банковское обслуживание в сервисе SMS-банк - 49 рублей. Штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 100001 до 200000 рублей: 800 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа и 1300 рублей за факт образования задолженности 2, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1800 рублей за факт образования задолженности 3 и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, (л.д.9-13, 23-24).

Договор кредитования ФИО1 подписан, что свидетельствует о том, что с условиями предоставления кредита он был ознакомлен и согласился. Договор кредитования, заключенный с ПАО КБ «Восточный» соответствует требованиям ст.808, 820 ГК РФ. 

В соответствии с Договором ПАО «Восточный экспресс банк» исполнил свои обязательства в полном объеме, истец ДД.ММ.ГГГГ получил кредит в размере 151488,11 рублей (116951,11 рублей - перечислено по заявлению заемщика на указанный им счет, 26187 рублей - перечислено по заявлению ответчика страховая премия, 8000 рублей - оплата сертификата юридической помощи, 350 рублей - перечислено по заявлению заемщика за предоставление информации об использовании кредитных обязательств). Ответчик надлежащим образом взятые на себя обязательства не исполнял, оплату кредитных платежей с ДД.ММ.ГГГГ не осуществлял (л.д.16-18).

Сумма задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 220216 рублей 51 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 121017 рублей 20 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 70099 рублей 31 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в сумме 29100 рублей (л.д.19-22). 

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, находит его арифметически верными, произведенным в соответствии с условиями договора (л.д.16-18). Доказательств, иного размера задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору на день рассмотрения дела, суду не представлено.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

До настоящего времени ответчиком задолженность перед истцом не погашена, платежи по кредитному договору не производятся. Поскольку ответчиком не были исполнены обязательства, принятые им на себя по указанному кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка и взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору и процентов.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Размер неустойки, исчисленный по договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 29100 рублей.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21.12.2000 №263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

Как предусмотрено абз.2 п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Суд считает, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, а учитывает компенсационную природу процентов, в соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ уменьшает сумму неустойки до 10000 рублей.

В связи с чем, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца - 201116 рублей 51 копейка: 121017 рублей 20 копеек - задолженность по основному долгу, 70099 рублей 31 копейка - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 10000 рублей - неустойка.

Согласно ст.98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" определено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Госпошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в размере 5402 рублей 17 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-197,199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»:

- 201116 рублей 51 копейку - задолженность по договору кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ,

- 5402 рублей 17 копеек - в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальных исковых требований Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Верещагинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения - 05.07.2018. 

Судья В.С. Анисимова