№ 2-36/2025

(№ 2-802/2024)

56RS0035-01-2024-001229-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2025 года город Сорочинск

Сорочинский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Никитина А.А.,

при секретаре Соколовой Н.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – Жуликовой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Оренбург» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, 

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Оренбург» обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 17.04.2023 года в размере 1 342 34754 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 14 912 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 11,95 % годовых, начисляемых ежемесячно на сумму неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 09.08.2024 года и по дату фактического возврата кредита включительно, а также неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,60% за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченного платежа, начиная с 09.08.2024 года и до даты полного погашения суммы кредита. Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий ФИО1 путем реализации с публичных торгов: жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., количество этажей -1, в том числе подземный 0, с кадастровым номером № с начальной продажной стоимостью 1507000 рублей и земельного участка, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, с начальной продажной стоимостью 99000 рублей.

В обосновании своих требований истец указал, что 17.04.2023 года между АО «БАНК ОРЕНБУРГ» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита 

<

***>, по которому ему был предоставлен кредит для целевого использования, а именно для приобретения жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., количество этажей -1, в том числе подземный 0, с кадастровым номером № и земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес> с кадастровым номером №, общей стоимостью 1625000 рублей, из которых стоимость жилого дома 1525000 рублей, стоимость земельного участка 100000 рублей. Кредит был предоставлен на следующих условиях: лимит кредита – 1280000 рублей, процентная ставка – 11,20 % годовых, срок договор – 276 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств является ипотека вышеуказанного жилого дома и земельного участка, что удостоверено закладной. В настоящее время право собственности на жилой дом и земельный участок зарегистрированы за ФИО1 По состоянию на 08.08.2024 года общая сумма задолженности составляет 1342347,54 рубля, из которых: 1271549,55 рубля – сумма основного долга к взысканию; 67627,59 рубля – сумма процентов, начисленных на срочный и просроченный основной долг; 316,54 рубля – сумма неоплаченной неустойки за несвоевременный возврат основного долга; 2853,86 рубля – сумма неоплаченной неустойки за несвоевременный возврат процентов. Согласно закладной, стороны установили стоимость жилого дома в размере 1507000 рублей, стоимость земельного участка – 99000 рублей.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствии.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не принимал, место его нахождения судом не установлено, на основании ст. 50 ГПК РФ для представления его интересов определением суда ему назначен представитель.

Адвокат Жуликова Е.М. возражала против удовлетворения исковых требований.

Выслушав представителя ответчика, изучив исковые требования, материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Из материалов дела следует, что 17.04.2023 года между АО КБ «Оренбург» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому ответчику выдан кредит на сумму 1 280 000 рублей на срок 276 месяцев под 11,20 % годовых. При этом, в п.4 индивидуальных условий договора ипотечного кредита 

<

***> от 17.04.2023 года (далее – индивидуальные условия), указано, что стороны пришли к соглашению, что в случае выбора заёмщиком условий кредитования с личным страхованием и при ненадлежащем исполнении заемщиком принятых обязательств по личному страхованию, действующая процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 0,75 % процентных пункта с первого числа месяца, следующего за окончанием срока для предъявления заемщиком документов об очередной оплате страхования в соответствии с общими условиями, либо первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором была произведена выдача кредита или произведение досрочное расторжение договора личного страхования. Увеличение процентной ставки отменяется с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик предоставил кредитору подтверждение исполнения обязательств по личному страхованию.

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является ипотека и имущественное страхование недвижимого имущества.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий, целью использования заемщиком кредита является приобретение недвижимого имущества по договору купли-продажи в собственность ФИО1, а именно: жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес> общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., количество этажей -1, в том числе подземный 0, с кадастровым номером № и земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, общей стоимостью 1625000 рублей, из которых стоимость жилого дома 1525000 рублей, стоимость земельного участка 100000 рублей.

При нарушении сроков возврата кредита и/или причитающихся к оплате процентов за пользование кредитом, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,060 процентов. Неустойка рассчитывается на сумму просроченных платежей по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и/или процентов за каждый день просрочки. В случае выбора заёмщиком условий кредитования с личным страхованием и при нарушении обязательств по личному страхованию кредитор вправе установить повышенную процентную ставку в соответствии с п.4 настоящих индивидуальных условий (п.13 индивидуальных условий). 

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривалось.

Из материалов дела следует, что Заемщик свои обязательства по своевременному возврату кредита надлежащим образом не исполняет. Из истории операций и расчета задолженности усматривается, что ответчик неоднократно допускал просрочку внесения ежемесячных платежей по кредиту. По кредитному договору 

<

***> от 17.04.2023 года с апреля 2023 года платежи не поступали, последний платеж поступил в марте 2023 года в размере 2317,55 рубля. 

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 нарушил свои обязательства по кредитному договору, а потому истец имеет право на предъявление требования о возврате оставшейся части кредита.

Согласно расчету истца размер задолженности по кредитному договору 

<

***> от 17.04.2023 года составляет 1342347,54 рубля, из которых: 1271549,55 рубля – сумма основного долга к взысканию; 67627,59 рубля – сумма процентов, начисленных на срочный и просроченный основной долг; 316,54 рубля – сумма неоплаченной неустойки за несвоевременный возврат основного долга; 2853,86 рубля – сумма неоплаченной неустойки за несвоевременный возврат процентов. Суд признает данный расчет правильным, соответствующим условиям договора. В опровержение расчетов ответчик никаких доказательств суду не представил.

Поскольку заемщик неоднократно нарушил обязанность по внесению ежемесячного платежа, истец имеет право на предъявление требования о досрочном возврате оставшейся части кредита.

Требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору 

<

***> от 17.04.2023 года в размере 1342347,54 рубля подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

Пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как указывалось выше, в соответствии с п.11, 12 индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщиком предоставлен кредитору залог (ипотека) объекта недвижимости – жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., количество этажей -1, в том числе подземный 0, с кадастровым номером № и земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, общей стоимостью 1625000 рублей, из которых стоимость жилого дома 1525000 рублей, стоимость земельного участка 100000 рублей.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно закладной от 23.03.2023 года сторонами установлена залоговая стоимость предмета ипотеки в размере 1 606 000 рублей, в том числе земельный участок 99000 рублей.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности, обратив взыскание на заложенное имущество, установив его начальную продажную стоимость в размере 1 606 000 рублей, из которой 1507 000 рублей – начальная продажная стоимость жилого дома, 99 000 рублей – земельного участка.

Рассматривая требования истца, о взыскании процентов за пользование кредитом, по ставке 11,95% годовых, начисляемых ежемесячно на сумму неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 9 августа 2024 года и по дату фактического возврата кредита включительно, неустойку за нарушение сроков возврат кредита и уплаты процентов в размере 0,060% за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченного платежа, начиная с 9 августа 2024 года и до даты полного погашения суммы кредита, суд находит его обоснованным. Поскольку данные неустойка и проценты предусмотрены индивидуальными условиями договора, ответчик, подписывая договор, согласился с их размером и был осведомлен о данных мерах ответственности за ненадлежащее исполнение договора. При этом, повышение процентной ставки на 0,75 % суд также признаем обоснованным, поскольку как следует из представленных истцом документов, ответчиком оформлено ипотечное страхование за период с 05.05.2023 года по 04.05.2024 года, доказательств оформления договора страхования с 05.05.2024 года ответчиком ни истцу, ни суду представлен не было. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В материалах дела имеются платежные поручения, свидетельствующие об уплате Банком при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 14 912 рубля, которая на основании ст. 98 ГПК РФ должна быть взыскана с ответчиков в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Оренбург» (ИНН №) к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Оренбург» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 17 апреля 2023 года в размере 1342 347 (один миллион триста сорок две тысячи триста сорок семь) рублей 54 копейки, из которых: 1271549,55 рублей - сумма основного долга; 67627,59 рублей – сумма процентов начисленных на срочный и просроченный основной долг, 316,54 рублей – сумма неоплаченной неустойки за несвоевременный возврат основного долга, 2853,86 рублей – сумма неоплаченной неустойки за несвоевременный возврат процентов.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Оренбург» (ИНН №) проценты за пользование кредитом, по ставке 11,95% годовых, начисляемых ежемесячно на сумму неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 9 августа 2024 года и по дату фактического возврата кредита включительно, неустойку за нарушение сроков возврат кредита и уплаты процентов в размере 0,060% за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченного платежа, начиная с 9 августа 2024 года и до даты полного погашения суммы кредита. 

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на предмет залога, принадлежащий ФИО1 (СНИЛС №) – жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв. м, по адресу: 

<

адрес> кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 1507 000 рублей.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на предмет залога, принадлежащий ФИО1 (СНИЛС №) - земельный участок, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 99 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Оренбург» (ИНН №) в счет возмещения расходов, понесенных на оплату государственной пошлины, денежные средства в размере 14 912 (четырнадцать тысяч девятьсот двенадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Сорочинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.А. Никитин

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 3 февраля 2025 года.

Судья А.А. Никитин