Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

**** 31 мая 2017 года

Тулунский городской суд **** в составе: председательствующего судьи Мицкевича А.О., при секретаре Щукиной О.Н., с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк»о защите прав потребителя, указав в обоснование, что между ПАО «Восточный» (далее-Банк) и ФИО3 (далее-Заемщик) заключен Кредитный договор *** (далее-Договор) от ......, сумма кредита ........... Согласно условиям страхования к кредитному договору *** (далее - Договор) от ......, заемщик обязан оплатить .........., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годовалого тарифа 0,2% или .......... за 36 месяцев. Оплата производится в размере .......... в течение 5 месяцев, за исключением последнего месяца оплаты, который составляет ........... Истец указал, что денежные средства Банк обязан вернуть ему течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от услуг страхования. ФИО1 ...... (до истечении срока в 5 дней) написал письменный отказ от услуг страховании. ...... ПАО «Восточный» предоставил письменный ответ на данное обращение. В нем указано, что Заемщик обязан производить оплату услуг Банка, и в удовлетворении требований о возврате денежных средств будет отказано. Если договор страхования уже вступил в действие и Заемщик успел в течение 5 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то Банк обязан вернуть денежные средства. Более того, ФИО1 ...... расторг кредитный договор, путем полного погашения долга. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие программа страховой и финансовой защиты, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением.

Кроме того, Банк пользовался денежными средствами в виде страховой премии незаконно, поэтому Заемщик вправе требовать возврата уплаченной в виде комиссий денежной суммы и в соответствии со ст.395 ГК РФ, начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........... 

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просил суд: взыскать с Ответчика ПАО «Восточный» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за услуги страхования в размере .........., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........... штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

...... истцом увеличены заявленные исковые требования, с учетом которых просил суд дополнительно к ранее заявленным требованиям взыскать с ответчика ПАО «ВОСТОЧНЫЙ» в его пользу неустойку в сумме .........., судебные расходы в размере .........., о чем представил письменные заявления.

Определением суда от ...... увеличенные исковые требования приняты к производству суда.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился о времени и месте судебного заседания уведомлен судом надлежащим образом, согласно письменного заявления просит суд рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя.

Представитель истца ФИО1- ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала по доводам изложенным в заявлении, и просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «ВОСТОЧНЫЙ»» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом, представили в суд отзыв на исковое заявление, в котором просили суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

Согласно требованиям п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Положения п.1 ст.819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.10 Закона РФ от ...... *** «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.1 и п.2 ст.16 Закона РФ от ...... *** «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Статья 927 ГК РФ предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Вместе с тем, на основании ст.421 ГК РФ такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст.432 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ).

В толковании, данном в п.73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ...... *** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», указано, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

Из представленного суду кредитного договора *** от ......, судом с достоверностью установлено, что Банк ПАО «Восточный экспресс Банк» предоставил кредит ФИО1 на сумму в размере .......... сроком возврата кредита до востребования под 27,817 % годовых. Льготный период 5 месяцев с даты заключения договора кредитования.

Судом в судебном заседании установлено, что Банк своевременно и в полном объеме предоставил ФИО1 как потребителю необходимую и достоверную информацию о товаре, в связи, с чем приходит к выводу об отсутствии нарушений о предоставлении достоверных сведений о товаре. 

В судебном заседании установлено и не опровергнуто сторонами, что обязательства ФИО1 перед кредитором ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору *** от ...... исполнены полностью и досрочно .......

Суду представлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без пролонгации, согласно которого ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным, и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев болезней № V00127-0000085 от ......, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхования», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлении инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

Согласно п.3, истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Согласно п. 4, истец выразил свое согласие тому, что он является Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Согласно п.5 ФИО1 выразил согласие на оказание услуги по включению его в список застрахованных лиц, обязался оплатить оказанную услуг, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимое для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику в размере .......... и в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или .......... за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, которые составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течении всего периода оплаты составляет ........... Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет ...........

Согласно п. 6 Заявления, что действие Договора страхования в отношении Истца может быть досрочно прекращено по его желанию. Согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Согласно выписки из реестра застрахованных Банк включил Истца в список застрахованных сроком на один год (и более) на срок с ...... по ...... и оплачивает ежегодно за него страховую премию, перечисляя на счет страховой компании денежные средства 

Согласно п.7 Договора страхования от несчастного случая и болезней *** от ...... и п. 5.2 Условий страхования Программа действует в отношении Застрахованного лица 1 год, но не более срока действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Банк об отказе от продления Программы.

Истец согласился с условиями присоединения к программе страхования, при этом у истца был выбор либо согласиться с условиями присоединения к программе страхования либо не соглашаться.

В заявлении на присоединение к программе страхования истец обязался оплачивать банку за услуги по присоединению к программе страхования, просил банк произвести действия по распространению на него действия Договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией.

Истцом в адрес ответчика ...... была направлена претензия, с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за услуги страхования в размере .........., возврате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .........., проведении перерасчета задолженности. Произвести переоформление действующего кредитного договора на условиях, не предусматривающих присоединение к программе страхования. 

Истец ФИО1 указал в исковом заявлении о том, что ...... (написал письменный отказ от услуг страховании. На что, ...... ПАО «Восточный» предоставил письменный ответ на данное обращение. В нем указано, что Заемщик обязан производить оплату услуг Банка, и в удовлетворении требований о возврате денежных средств будет отказано. Если договор страхования уже вступил в действие и Заемщик успел в течение 5 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то Банк обязан вернуть денежные средства. Документально истцом ничем не подтверждено.

...... ФИО1 ...... расторг кредитный договор, путем полного погашения долга. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными материалами дела истец ФИО1 добровольно заключил кредитный договор, выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, доказательств обратного суду не представлено. 

Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» подписано собственноручно ФИО1 имеется расшифровка подписи.

В соответствии со ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи (в частности, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

В силу п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании страховой суммы за неиспользованный период удовлетворению не подлежат.

Условия кредитования соответствуют действующему законодательству, кроме того, они согласованы банком с истцом, что подтверждается материалами настоящего гражданского дела.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях договора, его правовых последствиях, и не дают оснований для вывода о нарушении его права на получение в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных ее прав потребителя.

Условия договора были согласованы между ответчиком и истцом без каких-либо изъятий, что подтверждается подписью истца в договоре. Ставя свою подпись в договоре, тем самым ФИО1 подтвердил, что именно на этих условиях он готов заключить договор с ответчиком, не имея намерения их изменять или редактировать.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Заключая договор, ФИО1 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст.1, п.1 ст.9 ГК РФ), согласился с размером процентной ставки за пользование займом, неустойки. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа истца от заключения договора на условиях, предложенных ответчиком.

Таким образом, принимая во внимание согласованные условия между сторонами страхования, одним из которых является заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Прекращение договора не влечет прекращение обязательств страховщика в отношении застрахованных лиц, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика сумму уплаченной за услугу страхования, и как следствие процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, судебных расходов, поскольку судом не установлено наличие нарушений прав потребителей со стороны ответчика как при заключении договора с истцом, так и в период его исполнения.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств уплаченных за услугу страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья Мицкевич А.О.

Мотивированное решение суда составлено 05.06.2017

Судья Мицкевич А.О.