Гражданское дело № 2-666/2021 

УИД 42RS0037-01-2021-000445-04

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в составе:

председательствующего судьи Королько Е.В., 

при секретаре судебного заседания Кузнецовой Е.И., 

с участием:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

09 июня 2021 года 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Коммерческого Банка «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный Коммерческий Банк «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Акционерное общество) (далее – «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО)) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что *** между «Муниципальным Камчатпрофитбанком» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор *** на сумму 200 000 рублей, со сроком возврата 29 октября 2014 года. Согласно п. 1.3. кредитного договора за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору проценты в размере 23,50 % годовых ежемесячно. В соответствии с п. 3.1. кредитного договора в случае просрочки платежа заемщиком на сумму просрочки задолженности по основному долгу и на сумму просроченных процентов начисляется неустойка в размере 2,5% за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика и по день фактического погашения просроченной задолженности по сумме основного долга и подлежащих уплате процентов. Потому с момента просрочки очередного платежа суммы займа и процентов заемщиком банк производил начисление неустойки на сумму просроченной задолженности в размере 2,5% в день, согласно прилагаемого расчета. Согласно п. 2.6. кредитного договора проценты по кредиту начисляются со дня предоставления кредита и до дня окончательного возврата сумм. Таким образом, за период с 01 ноября 2014 года по 25 мая 2020 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 22 786 785,67 рублей, в том числе: проценты на просроченную задолженность по кредиту в размере 208 522,45 рублей, пеня на сумму просроченного платежа в размере 22 578 263,22 рублей. Однако «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО) полагает возможным снизить размер начисленной неустойки до 20 % годовых. Таким образом, задолженность по неустойке составит 703 388,50 рублей. 

В связи с пропуском срока исковой давности «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АO) считает целесообразным предъявить требования к заемщику за период с 26 мая 2017 года по 25 мая 2020 года в размере 315468,40 рублей, в том числе проценты на просроченную задолженность по кредиту в размере 107 223,49 рублей; пеня на сумму просроченного платежа в размере 268 244,91 рублей. 

Согласно п.1.3. кредитного договора проценты по кредиту в размере 16,90% начисляются со дня предоставления кредита и до дня окончательного возврата сумм. В соответствии с п. 2.5. кредитного договора при просрочке платежа заемщиком на сумму просроченной задолженности пo основному долгу начисляются повышенные проценты в размере 2,5% в день от суммы просроченного платежа в течение 30 дней. Поэтому с момента просрочки очередного платежа суммы займа заемщиком банк производил начисление неустойки на сумму просроченной задолженности в размере 2,5% в день, согласно прилагаемого расчета.

Согласно п. 2.11. кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае нарушения двух или более раз заемщиком сроков, установленных кредитным договором для погашения сумм кредита, что не противоречит п.2 ст. 811 ГК РФ. Заемщик не исполняет положения кредитного договора в части возврата денежных сумм в сроки и в размерах, установленных кредитным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. 

Факт неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а именно неуплата суммы кредита, суммы процентов за его использование, а также суммы неустойки в добровольном порядке, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора и возможности не возврата суммы кредита, процентов за его пользование.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу «Муниципального Камчатпрофитбанка» (АО) суммы задолженности по кредитному договору № *** образовавшейся за период с 26 мая 2017 года по 25 мая 2020 года, в размере 375 468,40 рублей, в том числе проценты на просроченную задолженность по кредиту в размере 107 223,49 рублей; пеня на сумму просроченного платежа в размере 268 244,91 рублей, также взыскать сумму государственной пошлины в размере 6 954,69 рублей (л.д. 4-5)

Представитель истца «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АO) в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 132), в заявлении просили рассматривать дело в отсутствие своего представителя (л.д. 129). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против исковых требований, пояснил, что не согласен с размером пени, который завышен, в судебном заседании 28 апреля 2021 года заявил о пропуске срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО3, полномочия которого определены устным заявлением ответчика, занесенного в протокол судебного заседания от 15 апреля 2021 года, в судебном заседании не согласился с требованиями, пояснил, что предъявленные суммы ко взысканию за период начиная с 26 мая 2017 года по 25 мая 2020 года завышены, деньги поступали с 1 марта 2019 года, поэтому сумма просроченной задолженности должна быть уменьшена с учетом предоставленных сведений, который были удержаны и перечислены. Так же просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер пени на сумму просроченного платежа, поскольку грубых нарушений в исполнении обязанностей нет. 

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО) подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. 

В силу п. 1 со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Судом установлено, что *** между «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (ЗАO) (в настоящее время Акционерный Коммерческий Банк «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Акционерное общество)) и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 200 000 рублей, под 23,50% годовых, срок возврата – 29 октября 2014 года. Полная стоимость кредита с учетом процентов за пользование, суммы и график погашения указаны в приложении № 1 к настоящему договору, подписанному сторонами, являющемуся неотъемлемой его частью (л.д. 15, 52).

Факт выдачи кредита, а также ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита подтверждается выпиской по счету *** (л.д. 18-19). Факт получения кредита ответчиком не оспорен, подтвержден в судебном заседании.

В соответствии с ч. 4 ст. 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Истец «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (ЗАO) обратился в суд 26 ноября 2014 года с иском к ФИО1, просил взыскать задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 31 октября 2014 года в размере 376 341,14 рублей, в том числе основной долг в размере 168 094,76 рублей, проценты на просроченную задолженность кредиту в размере 40 151,62 рублей, неустойку в размере 168 094,76 рублей, приложив расчет задолженности (л.д. 98-99, 100).

Решением Вилючинского городского суда Камчатского края от 18 декабря 2014 года с ФИО1 в пользу «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (ЗАO) по кредитному договору *** от *** взыскана задолженность в счет основного долга по кредиту в размере 168 094,76 рублей, в счет срочных процентов по кредиту в размере 40 151,62 рублей, в счет процентов на просроченную задолженность по кредиту (неустойку) в размере 168 094,76 рублей, в счет уплаченной государственной пошлины в размере 6 963,41 рублей, а всего взыскано 383 304,55 рублей. Решение вступило законную силу 24 января 2015 года (л.д. 95-97).

*** судебным приставом-исполнителем Вилючинского ГОСП на основании данного решения суда возбуждено исполнительное производство ***-ИП о взыскании с ФИО1 в пользу АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» ЗАО задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 383 304,55 рублей (л.д. 79).

Из постановления от *** судебного пристава-исполнителя МОСП по г. Юрге и Юргинскому району УФССП России по Кемеровской области-Кузбассу следует, что исполнительное производство ***-ИП поступило из Вилючинского ФИО4, было принято к исполнению, задолженность составила: остаток основного долга 235 472,84 рублей, остаток неосновного долга 26 831,32 рублей, исполнительному производству присвоен ***-ИП (л.д. 102).

Суду представлена справка о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству ***-ИП по состоянию на ***, взыскано 129 681,83 рублей, перечислено взыскателю 117 387,56 рублей (л.д. 103-105)

Согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из содержания вышеназванных норм закона не следует, что реализация заимодавцем его права требовать возврата суммы займа и причитающихся в соответствии с договором процентов означает расторжение договора займа.

Таким образом, взыскание с заемщика суммы задолженности по требованию кредитора не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения займа.

Согласно п. 1.3. кредитного договора за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору проценты в размере 23,50 % годовых ежемесячно.

Согласно п. 2.7. кредитного договора проценты по кредиту начисляются со дня предоставления кредита и до дня полного возврата задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1. кредитного договора в случае просрочки платежа заемщиком на сумму просрочки задолженности по основному долгу и на сумму просроченных процентов начисляется неустойка в размере 2,5% за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика и по день фактического погашения просроченной задолженности по сумме основного долга и подлежащих уплате процентов. 

Банк производил начисление процентов по кредиту и начисление неустойки на сумму просроченной задолженности в размере 2,5% в день, согласно приложенного расчета, из которого следует, что за период с 01 ноября 2014 года по 25 мая 2020 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 22 786 785,67 рублей, в том числе: проценты на просроченную задолженность по кредиту в размере 208 522,45 рублей, пеня на сумму просроченного платежа в размере 22 578 263,22 рублей (л.д. 13оброт-14). Истец полагает возможным снизить размер начисленной неустойки до 20 % годовых, при этом задолженность по неустойке составит 703 388,50 рублей (расчет на л.д. 12оборот-13). 

В связи с пропуском срока исковой давности «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АO) считает целесообразным предъявить требования к заемщику за период с 26 мая 2017 года по 25 мая 2020 года в размере 315468,40 рублей, в том числе проценты на просроченную задолженность по кредиту в размере 107 223,49 рублей; пеня на сумму просроченного платежа в размере 268 244,91 рублей, согласно расчету (л.д. 12). 

Ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения соглашения) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (п. 3).

Согласно разъяснений, данных в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО) обратилось 20 сентября 2018 года с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по процентам на просроченную задолженности и неустойке по кредитному договору *** от *** за период с 01 ноября 2014 года по 24 августа 2018 года (л.д. 122-124, 125).

Судебный приказ от 25 сентября 2018 года 10 июня 2019 года (л.д. 126). 

Таким образом, в период с 20 сентября 2018 года по 10 июня 2019 года срок исковой давности не течет.

Истец обратился в суд с настоящим иском 08 февраля 2021 года (отметка на исковом заявлении на л.д. 4).

Учитывая, что истец просит взыскать задолженность за период, начиная с 26 мая 2017 года, при этом до обращения с заявлением о вынесении судебного приказа 20 сентября 2018 года истекло 1 год 3 месяца 27 дней, после отмены судебного приказа 10 июня 2019 года до обращения в суд с настоящим иском 08 февраля 2021 года истекло 1 год 7 месяцев 28 дней, трехлетний срок исковой давности не является пропущенным.

Представленный истцом расчет задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 107 223,49 рублей (на л.д. 12), является арифметически верным, произведен из расчета 23,50 % годовых, что соответствует условиям кредитного договора, учитывает суммы, внесенные в счет основного долга в размере 121 830,73 рублей (соответствуют сведениям справки о движении денежных средств по исполнительному производству), начислен на остаток задолженности, данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Представитель ответчика просил об уменьшении размера неустойки, ссылаясь, что ее размер превышает ограничение, установленное Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно требованиям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Поскольку кредитный договор заключен ранее, чем был принят указанный закон, то его положения не могут применяться к спорным правоотношениям.

При этом, рассматривая ходатайство об уменьшении размера неустойки, суд учитывает, что размер примененной истцом неустойки снижен самостоятельно до 20% годовых, что соответствует требованиям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не является явно несоразмерным последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по договору с учетом длительности периода просрочки, поэтому оснований для еще большего снижения размера неустойки суд не усматривает. 

Из расчета задолженности требуемой истцом неустойки в размере 268 244,91 рублей (расчет на л.д. 12), следует, что она начислена на остаток задолженности по основному долгу, процентам и неустойки, взысканных решением Вилючинского городского суда Камчатского края от 18 декабря 2014 года, с учетом их погашения. 

Начисление неустойки на остаток задолженности по ранее начисленной неустойке законодательством не предусмотрен, поэтому судом произведен расчет неустойки на суммы остатка задолженности по основному долгу и процентам, исходя из ставки 20% годовых, которая применена истцом:

Расчет неустойки за период с 26 мая 2017 года по 25 мая 2020 года:

с 26.05.2017 по 24.05.2019 (168 094,76 + 40 151,62)*20%*729/365 = 83 184,44

с 25.05.2019 по 03.07.2019 (168 094,76 + 34 111,51)*20%*40/365 = 4 431,92

с 04.03.2019 по 18.07.2019 (157 534,65 + 29 111,51)*20%*15/365 = 1 534,08

с 19.07.2019 по 23.08.2019 (144 864,18 + 29 111,51)*20%*36/365 = 3 431,85

с 24.08.2019 по 20.09.2019 (134 815,75 + 29 111,51)*20%*28/365 = 2 515,05 

с 21.09.2019 по 19.11.2019 (125 129,55 + 29 111,51)*20%*60/365 = 5 070,94

с 20.11.2019 по 03.12.2019 (119 005,75 + 29 111,51)*20%*14/365 = 1 136,24

с 04.12.2019 по 20.12.2019 (119 005,75 + 18 459,23)*20%*17/365 = 1 280,49

с 21.12.2019 по 31.12.2019 (119 005,75 + 7 966,89)*20%*11/365 = 765,31

с 01.01.2020 по 03.02.2020 (119 005,75 + 7 966,89)*20%*34/366 = 2 359,05

с 04.02.2020 по 21.02.2020 (107 854,74 + 7 966,89)*20%*18/366 = 1 139,23

с 22.02.2020 по 20.03.2020 (92 496,64 + 7 966,89)*20%*28/366 = 1 537,15

с 21.03.2020 по 22.04.2020 (73 848,71 + 7 966,89)*20%*33/366 = 1 475,36

с 23.04.2020 по 25.05.2020 (73 848,71 + 1 911,62)*20%*33/366 = 1 366,17

Итого размер неустойки составляет 111 227,28 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Всего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере 218 450,77 рублей (107 223,49руб. + 111 227,28руб.)

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просил взыскать задолженность в размере 375 468,40 рублей, судом взыскано 218 450,77 рублей с удовлетворением иска на 58,18% (218 450,77 х 100 / 375 468,40).

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 046,24 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований из расчета 6 954,69 руб. х 58,18%, подтвержденные документально (л.д. 11).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от *** за период с 26 мая 2017 года по 25 мая 2020 года, а именно: проценты за пользование кредитом в размере 107 223 рубля 49 копеек, неустойку за просрочку исполнения обязательств по погашению суммы основного долга и процентов в размере 111 227 рублей 28 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 046 рублей 24 копейки, а всего взыскать 222 497 (двести двадцать две тысячи четыреста девяносто семь) рублей 01 копейку. 

Отказать Акционерному Коммерческому Банку «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (Акционерное общество) в удовлетворении остальной части требований к ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 22 октября 2021 года

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько