Дело № 2–1309/2020

УИД № 18RS0021-01-2020-001753-34

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга Удмуртская Республика 12 ноября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В., 

при секретаре Кулачинской К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 213 569 руб. 89 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество в виде земельного участка, расположенного по адресу: 

<

***>

Исковое заявление мотивировано тем, что 17 июля 2019 года ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили между собой кредитный договор №***, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья», в сумме 1121000 рублей под 10,5 % годовых, на срок по 17.07.2040 г.

В соответствии с кредитным договором №*** от 17.07.2019 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц» (далее - Условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении- анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Банк выполнил свои обязательства. Однако заемщик (и) систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом.

Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО «Сбербанк России». Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору №*** от 17.07.2019 года не исполнены.

В связи с нарушением Заемщиков обязательств по кредитному договору №*** от 17.07.2019 года задолженность ответчика перед истцом составляет 1213569,89 руб., из которых: 

- основной долг – 1117923,71 руб.;

- проценты за пользование кредитом — 92755,66 руб.;

- неустойка за несвоевременное погашение кредита — 2890,52 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 31.10.2019 по 10.07.2020 года.

В соответствии с п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик (и) предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости:

Земельный участок, расположенный по адресу: 

<

***>, общей площадью 600 кв.м., кадастровый №***.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости указанный предмет залога принадлежит на праве собственности заемщику ФИО1.

Согласно отчету №*** от 17.06.2020 г. об оценке объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик»: рыночная стоимость предмета залога составляет 138 600 (Сто тридцать восемь тысяч шестьсот) руб.

При определении судом начальной продажной цены Предмет залога, Банк просит установить начальную продажную цену Предмета залога, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете №*** от 17.06.2020 г.:

- земельный участок, расположенный по адресу: 

<

***>, общей площадью 600 кв.м., кадастровый №***, в размере 110 880 руб.

На основании изложенного, в соответствии со ст. ст. 309, 310, 330, 810, 819, 450, 453, 348, ГК РФ, ст. ст. 131,132 ГПК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №*** от 17.07.2019 года по состоянию на 10.07.2020 года включительно в размере 1 213 569 руб. 89 коп., в том числе основной долг 1 117 923 руб. 71 коп.; проценты в размере 92 755 руб. 66 коп., неустойка в размере 2 890,52 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 267 руб. 85 коп., расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 579,14 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество земельный участок, расположенный по адресу: 

<

***>, общей площадью 600 кв.м., кадастровый №***, с установлением начальной продажной стоимости путем реализации с публичных торгов установив начальную продажную стоимость в размере 110 880 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. Каких- либо заявлений, ходатайств, возражений от ответчика в суд не поступило.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 17 июля 2019 года заключен кредитный договор №***, по которому банк обязался предоставить кредит «Загородная недвижимость» на сумму 1121000 руб. 00 коп. под 10,5% годовых со сроком возврата кредита – по истечении 252 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами, что подтверждается представленным кредитным договором (индивидуальными условиями кредитования) №*** от 17.07.2019 года. 

Истец принятые на себя обязательства по передаче суммы кредита ответчику исполнил, что подтверждается выпиской с лицевого счета. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 809, п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование (претензия) о необходимости досрочного возврата суммы кредита, уплате процентов, неустойки не позднее 09 июля 2020 года, и расторжении кредитного договора. 

Заемщик ФИО1 не выполнила в полном объеме взятых на себя обязательств, что дает право истцу требовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки. 

В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом истцом предоставлен расчет цены иска по кредитному договору по состоянию на 10 июля 2020 года. 

Суд признает правильным расчет истца о задолженности суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на 10 июля 2020 года, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 1117923,71 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 92755,66 руб. подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Расчет неустойки произведен банком в соответствии с условиями договора, заключенного с ответчиком. Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства, ответчик не представил.

При таких обстоятельствах, оснований для применения ст. 333 ГК РФ, путем снижения штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору не имеется.

Таким образом, взысканию с ответчика по состоянию на 10 июля 2020 года подлежит неустойка в размере 2890,52 рублей.

Истец просит расторгнуть кредитный договор в связи неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.Согласно пункта 2 кредитного договора, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Согласно пункту 2 статьи 450, пункту 2 статьи 452 и пункту 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 09.06.2020 года Банком ФИО1 направлялось досудебное требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора с указанием срока не позднее 09.07.2020 года.

При изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Поскольку со стороны заемщика было существенное нарушение условий кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и в части расторжения кредитного договора.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

По условиям кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору имущество в залог:

-земельный участок, расположенный по адресу: 

<

***>, общей площадью 600 кв.м., кадастровый №*** (пп. 10,11 кредитного договора).

Статьей 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту – Закон об ипотеке) предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

Согласно ст.3 Закона об ипотеке, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как установлено в судебном заседании и отмечалось выше, денежное обязательство по кредитному договору заемщиком исполняется не надлежащим образом, требование о досрочном исполнении данного обязательства ответчиком не исполнено.

Земельный участок, расположенный по адресу: 

<

***>, общей площадью 600 кв.м., кадастровый №*** находится в залоге у ПАО «Сбербанк России», которое является залогодержателем. 

В пункте 11 кредитного договора №*** от 17 июля 2019 года целью использования заемщиком потребительского кредита указано приобретение объектов недвижимости: земельный участок, находящихся по адресу: 

<

***>

Согласно ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п.2 ст.348 ГК РФ).

В данном случае таких обстоятельств по делу не установлено.

Кроме того, в ч.5 ст. 54.1 Закона об ипотеке указано, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что имеется основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, ч. 1 ст. 56 Закона об ипотеке реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету №*** от дд.мм.гггг об оценке объектов залога, составленного ООО «

<

данные изъяты>»: рыночная стоимость предмета залога составляет 138 600 (Сто тридцать восемь тысяч шестьсот) руб. Соответственно начальная продажная цена предмета залога, равна восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете №*** от 17.06.2020 г. и составляет 110 880 руб.

Возражений относительно рыночной стоимости заложенного имущества и начальной продажной цены предмета залога от ответчика не поступило, доказательств иной стоимости имущества суду не представлено. 

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк об обращении взыскания на земельный участок находящихся по адресу: 

<

***>, принадлежащий на праве собственности ФИО1 и реализации их путем продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью земельного участка в размере 110 880 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 20 267 руб. 85 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от 27.08.2020 года. Также оплачены услуги по подготовке отчета об оценке в размере 579 руб. 14 коп., что подтверждается документом от 18.06.2020 г.

Судом удовлетворены требования истца в полном объеме, в связи с чем требование о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 20 267руб. 85 коп. и стоимости услуг по проведению экспертизы в размере 579 руб. 14 коп. являются обоснованными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

ре ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от 17.07.2019 года, заключенный с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №*** от 17 июля 2019 года за период с 31.10.2019 года по 10 июля 2020 года в размере 1 213 569 (один миллион двести тринадцать тысяч пятьсот шестьдесят девять) руб. 89 коп., в том числе:

- основной долг- 1117923,71 руб.;

- проценты за пользование кредитом – 92755,66 руб.; 

- неустойка 2890,52 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 20267 (двадцать тысяч двести шестьдесят семь) руб. 85 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по оплате услуг по проведению экспертизы 579 (пятьсот семьдесят девять) руб. 14 коп.

Обратить взыскание на находящееся в собственности ФИО1, заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №*** от 17 июля 2019 года, имущество:

- земельный участок, находящихся по адресу: 

<

***>, реализовав путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 110 880 (сто десять тысяч восемьсот восемьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья /подпись/ Н.В. Ходырева