Дело №--

16RS0№---91

2.178

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

02 июня 2025 года ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Рябцевой Е.Д.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к КБ «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителей.

В обоснование указав, что --.--.---- г. между ФИО2 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен кредитный договор №--, согласно которому банк предоставил кредит на сумму 1076350 рублей сроком до --.--.---- г..

При заключении кредитного договора от --.--.---- г. Банк также обусловил заключение договора личного страхования в рамках страхового продукта «Кредитное страхование жизни №--3» от --.--.---- г., по условиям которого истец уплатил плату за услугу в размере 391307,39 рублей.

--.--.---- г. истец обратилась в банк через почтовое отделение связи с требованием вернуть страховую премию в размере 391307,39 рублей.

--.--.---- г. истец повторно обратилась в банк через почтовое отделение связи с требованием вернуть страховую премию в размере 391307,39 рублей.

Однако из подлежащей возврату суммы в размере 391307,39 рублей был осуществлен возврат лишь части суммы в размере 102778,41 рублей.

Таким образом, банк не возвратил денежные средства в добровольном порядке.

Считают, что права истца, как потребителя, были нарушены путем навязанности дополнительных услуг и просят вернуть денежные средства в размере 288528,98 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать денежные средства в размере 288528,98 рублей, проценты, уплаченные на страховую премию в размере 34657,57 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18653,50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

В ходе судебного заседания в качестве третьего лица привлечено ПАО СК «Росгосстрах».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причина неявки неизвестна.

Представитель истца в судебное заседание явилась, требования поддержала.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. До судебного заседания поступили возражения на исковое заявление, согласно которым требования считает необоснованными. 

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» извещен, не явился, причина неявки неизвестна. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ "О Защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 16 Закона РФ "О Защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российский Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что --.--.---- г. между ФИО2 и КБ «Локо-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита №--/31, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 2203307,39 рублей сроком на 60 месяца, под 24 % годовых.

--.--.---- г. КБ «Локо-Банк» (АО) в пользу ФИО2 были перечислены денежные средства в размере 2203307,39 рублей.

Согласно заявлению-анкете на получение кредита наличными, подписанному ФИО2 посредством простой электронной подписи, --.--.---- г. ФИО2 выразила согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по страхованию.

--.--.---- г. ФИО2 в КБ «Локо-Банк» (АО) подано заявление на присоединение к акции «Скидка на 12 месяцев» в рамках программ потребительского кредитования.

Согласно заявлению, процентная ставка в течение льготного периода 12 платежных периодов составляет 5,50 %, процентная ставка после окончания льготного периода – 13,90 рублей.

Пунктом 3.1 правил проведения акции «Скидка на 12 месяцев» в рамках программ потребительского кредита предусмотрено, что к участию в акции могут присоединиться клиенты, при соблюдении ими одновременно следующих условий: клиентом заключен с банком договор по одной из программ потребительского кредитования; клиентом оформлен договор страхования с партнером банка по программам, реализуемым банком, предусматривающей совокупность страховых рисков: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС/НС»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС/НС»). Договоры страхования должны быть оформлены от страховых компаний-партнеров: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», АО «МАКС».

Из пункта 3.2.2 правил акции следует, что процентная ставка в течение льготного периода и процентная ставка после льготного периода определяются в зависимости от процентной ставки, установленной изначально (без применения условий акции «Скидка на 12 месяцев») в пункте 4 договора клиента, следующем образом: процентная ставка, согласно пункту 4 договора - 24,0 процентов годовых, процентная ставка во время льготного периода - 5,5 процентов годовых, после льготного периода – 13,9 процентов годовых.

Пунктом 4.1 правил акции, совершение клиентом действий, направленных на участие в акции, признается подтверждением того, что клиент банка ознакомлен и полностью согласен с настоящими правилами.

--.--.---- г. между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования.

ФИО2 выдан полис «Кредитное страхование жизни» серии №--/3. Общий размер страховой премии по договора страхования составляет 391307,39 рублей.

ФИО2 посредством простой электронной подписи подписано заявление на перевод к договору банковского счета, согласно которому ФИО2 просила КБ «Локо-Банк» (АО) перечислить со счета в пользу ПАО СК «Росгосстрах» денежные средства в размере 391307,39 рублей.

--.--.---- г. на основании распоряжения КБ «Локо-Банк» (АО) ПАО СК «Росгосстрах» были перечислены денежные средства в размере 391307,39 рублей в счет оплаты договора страхования.

--.--.---- г. обязательства по кредитному договору исполнены ФИО2 в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

--.--.---- г. ФИО2 посредством АО «Почта России» направила КБ «Локо-Банк» (АО) заявление, содержащее требование о возврате страховой премии по договору страхования в размере 391307,39 рублей. В заявлении ФИО2 указала, что заключение договора страхования было ей навязано при заключении кредитного договора.

--.--.---- г. КБ «Локо-Банк» (АО) в ответ на заявление письмом отказало в удовлетворении предъявленных требования, указав, что для решения вопроса о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования необходимо обратиться к страховщику с соответствующим заявлением.

--.--.---- г. ФИО2 посредством АО «Почта России» направила КБ «Локо-Банк» (АО) заявление, в котором просила осуществить возврат страховой премии.

--.--.---- г. КБ «Локо-Банк» (АО) в ответ на претензию письмом сообщило о том, что ранее был предоставлен ответ, обстоятельства не изменились.

Согласно материалам дела, --.--.---- г. ПАО СК «Росгосстрах» осуществило возврат ФИО2 денежных средств в размере 102778,41 рублей.

--.--.---- г. было подано обращение в Службу финансового уполномоченного.

--.--.---- г. финансовым уполномоченным вынесено решение, которым в удовлетворении требований ФИО2 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании денежных средств, удержанных КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании убытков, составляющих начисленные проценты по договору потребительского кредита на стоимость дополнительной услуги, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, отказано.

ФИО2 не согласившись с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, обратилась с настоящим исковым заявлением, при разрешении которого суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей», Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Согласно подпунктам 5, 6 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

В соответствии с пунктом 5 статьи 166 ГК РФ, заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5).

Судом установлено, что истец пользовался услугой по страхованию, предоставленной по договору страхования более 15 месяцев, как следует из пояснений представителя истца в судебном заседании и материалов дела, задолженность по кредитному договору погашена истцом --.--.---- г. л.д. 20), --.--.---- г. ФИО2 направила в адрес КБ «Локо-Банк» (АО) заявление, содержащее требование о возврате страховой премии по договору страхования в размере 391 307,39 рублей с указанием на навязанность указанной услуги.

Таким образом, истец, в течение срока действия кредитного договора, при уплате процентной ставки по кредиту в размере 5,50% годовых, о навязанности услуги не заявляла, заявив о нарушении своих прав только после досрочного погашения кредита. 

В данном случае действия истца не отвечают требованиям добросовестности.

Учитывая установленные судом обстоятельства, дату обращения заемщика в требованием о возврате стоимости дополнительной услуги, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании 288528,98 рублей как части стоимости страховой премии за вычетом произведенной страховщиком.

Исковые требования о взыскании процентов, уплаченных на стоимость дополнительной услуги, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

При разрешении требований истца о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите (в редакции на дату заключения сторонами кредитного договора), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Центральный Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

При этом в соответствии с письмом Центрального Банка Российской Федерации от --.--.---- г. N 59-3-3/6679 частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита должны быть отражены дополнительные услуги кредитора и (или) третьих лиц, которые были предложены заемщику при предоставлении потребительского кредита (займа). В заявлении кредитор должен указать стоимость таких услуг и обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от них.

Судом установлено, что при предоставлении кредита истцу Банком была предложена дополнительная услуга по страхованию, вместе с тем, информация об указанной услуге в заявлении о предоставлении потребительского кредита надлежащим образом не отражена, не указана стоимость таких услуг и не обеспечена заемщику возможность согласиться или отказаться от них, в графе «дополнительные сведения» Заявлении-Анкеты указано лишь типографическим способом о согласии заемщика на подключение страхования. 

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом в случае нарушения прав потребителя, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу истца, составляет 1 500 рублей (3 000/2).

Исключительных обстоятельств для снижения суммы штрафа суду не представлено. 

На основании положений части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого Банка «Локо-Банк» (акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО2 (паспорт 92 16 №--) 3000 рублей в счет компенсации морального вреда, 1500 рублей в счет штрафа.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Коммерческого Банка «Локо-Банк» (акционерное общество) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Петрова А.Р.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г.