Дело № 2-1079/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего – судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Оленевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

27 июня 2017 года

гражданское дело по иску 

Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании денежных средств. 

Свои требования мотивирует тем, что 25.12.2012 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 67000 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 67000 руб., проценты за пользование кредитом – 28,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика составляет 68366,95 руб., в том числе: просроченный основной долг – 59012,92 руб., начисленные проценты – 1998,30 руб., штрафы и неустойки – 7355,73 руб. 

Данная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в гл. 4 ч.1 Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» от 05.05.2014 года № 99-ФЗ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО«АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № ДД.ММ.ГГГГ, а именно: просроченный основной долг в сумме 59012,92 руб., начисленные проценты в сумме 1998,30 руб., штрафы и неустойки –7 355,73 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 251,01 руб.(л.д.2-3).

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении и ходатайствах просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.42, 51).

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась судом путем направления ей судебных повесток по месту регистрации в 

<

адрес> почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которые вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения» (л.д.46, 50).

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 была надлежащим образом уведомлена о дате, времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явилась, уважительной причины своей неявки и возражения относительно заявленных исковых требований суду не представила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила. 

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Суд,исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 от ОАО «АЛЬФА-БАНК» поступило Кредитное предложение о заключении Соглашения о кредитовании, в рамках которого банк обязался открыть на её имя счет кредитной карты и осуществить его кредитование в пределах 67000 руб., в порядке предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования счета кредитной карты (л.д.25).

Исходя из Кредитного предложения, процентная ставка за пользование кредитом составляла 28,99% годовых; беспроцентный период кредитования – 100 календарных дней; минимальный платеж – 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, проценты за пользование кредитом, комиссия за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренная Тарифами банка. 

В связи с тем, что ФИО1 было подписано Кредитное предложение, ей был предоставлен кредит в сумме 67000 руб. под 28,99% годовых. Подписав Кредитное предложение ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласн ас Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», условиями кредитования, указанными в Кредитном предложении, Тарифами, а также Договором о комплексном банковском облуживании.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выдана банковская карта 

<

данные изъяты> с чипом и конверт с ПИН-кодом, что подтверждается распиской (л.д.26).

Согласно п. 2.1.1Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия)(л.д.27-30), заключение Соглашения о кредитовании осуществляется посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Кредитным предложением в настоящих Общих условиях кредитования и в Кредитном предложении. 

В соответствии с п.2.1.2 Общих условий акцептом клиента предложения (оферты) банка является активация клиентом кредитной карты через телефонный Центр «Альфа-Консультант». Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты. Лимит кредитования устанавливается в течение 6 рабочих дней с даты заключения Соглашения о кредитовании. 

Предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Кредитном предложении. Для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счёт кредитной карты (п. п. 3.1, 3.3, 3.4 Общих условий выдачи кредитной карты).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Кредитном предложении. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём перевода суммы кредита со ссудного счета на счёт кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объёме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашенной задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка, что предусмотрено в п.3.7 Общих условий.

В силу п.4.1. Общих условий в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счёт погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счёт кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счёт погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долго по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Кредитным предложением, но не менее 320 руб.; проценты за пользование кредитом; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается клиентом отдельно (п.4.2 Общих условий). 

Минимальный платеж должен быть внесен клиентом в платежный период, который заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода. При этом датой начала платежного периода является дата, следующая за датой расчета минимального платежа, которая наступает для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Кредитным предложением, в дату, соответствующую дате установления лимита кредитования. 

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счёте кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счёта кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём возникновения просроченной задолженности, и до дня её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней пророченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п.8.1 Общих условий). 

Согласно п.9.3 Общих условий, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объёме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.

Между тем, в нарушении Кредитного предложения и Общих условий ФИО1 нарушала сроки погашения кредита и процентов за пользование им, вносила денежные средства в меньшем размере, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.10-12, 16-25). 

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец, в соответствии с п. 8.1.Общих условий направил в адрес ФИО1 требование о срочном погашении задолженности по соглашению о кредитовании № ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13, 14-15), которое ею до настоящего времени не исполнено.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет 68366,95 руб., из них: просроченный основной долг –59012,92 руб., проценты –1998,30 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 7355,73 руб. (л.д.10-11). 

Учитывая тот факт, что расчет задолженности ответчиком ФИО1 не оспорен, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.Между тем, суд не может согласиться с размером неустойки ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ»от 24.03.2016 года №7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащих взысканию неустойки, суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ФИО1 в счёт погашения кредита и процентов за пользование им. 

Также суд учитывает, что размер неустойки (пени) определен истцом в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, что значительно превышает ставку банковского процента (ставку рефинансирования). 

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащих взысканию с ФИО1 суммы неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентовдо 3000 руб.

В связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил свою организационно-правовую форму на АО (л.д.31-36), с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 64011,22 руб., в том числе просроченный основной долг - 59 012,92 руб., начисленные проценты - 1998,30 руб., штрафы и неустойки – 3000 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ). 

В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме2251,01 руб., понесённые по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8,9).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 64011 (шестьдесят четыре тысячи одиннадцать)руб. 22 коп., в том числе: просроченный основной долг - 59012,92 руб., начисленные проценты - 1998,30 руб., штрафы и неустойки – 3000 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2251 (две тысячи двести пятьдесят один) руб. 01 коп.

В удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ФИО1 штрафов и неустойки в сумме 4355,73 руб. Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 30 июня 2017 года.

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.