Дело № 2-213/2023

УИД 44RS0015-01-2023-000188-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2023 года п. Вохма 

Вохомский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Дудиной Г.И.,

при секретаре Дворецкой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» после отмены судебного приказа обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 103 638 рублей 78 копеек и уплаченной по делу госпошлины в сумме 3272 рубля 78 копеек. В обоснование заявленных требований указано, что 15.09.2021 года между Истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор( в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 99 999 рублей под 26,4% годовых на срок 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В силу пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В период пользования кредитом Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению кредита, в связи с чем 16.11.2022 г. возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам. По состоянию на 19.04.2023 г. суммарная продолжительность просрочки по основному долгу и по процентам составляет 156 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 76290 руб. 92 коп. 

По состоянию на 19.04.2023 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 103 638 рублей 87 копеек, в том числе 96 749 руб. 00 коп.- просроченная ссудная задолженность, 4892 руб. 22 коп.- просроченные проценты, 110 руб. 81 коп.- просроченные проценты на просроченную ссуду, 83 руб. 24 коп.- неустойка на просроченную ссуду, 176 руб.60 коп.- неустойка на просроченные проценты, 447 руб.- комиссия за ведение счета, 1180 руб.- иные комиссии. 

Банком должнику было направлено уведомление о досрочном возврате кредита, однако это не привело к погашению долга. 

Со ссылкой на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность по кредитному договору и расходы по уплате госпошлины при подаче иска в суд.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласна частично, суду пояснила, что она действительно 15.09.2021 г. заключила с ПАО «Совкомбанк» договор о предоставлении кредита в сумме 99 999 рублей на срок 3 года под 26,4% годовых. Денежные средства получила в этот же день наличными, т.к. они нужны были ей, чтобы рассчитаться с долгами и приобрести дрова. При заключении договора ей была навязана страховка, которую она не просила. Договор она оформляла в офисе г. Шарьи, спешила на автобус, поэтому все документы подписала, не читая. Дома документы тоже не изучила. До ноября 2022 г. она ежемесячно осуществляла погашение кредита в сумме 5800 рублей, в ноябре у неё возникли финансовые трудности, и платеж она не произвела. Она обратилась в Банк с просьбой предоставить ей отсрочку платежей, но ей отказали. В декабре она внесла последний раз 5800 рублей и более кредит не погашала, т.к. обиделась, что Банк не пошел ей навстречу. Всего она внесла платежей на сумму около 76 тыс. руб. Считает, что должна Банку только разницу между полученной суммой кредита и выплаченной, т.е. около 23 тыс. руб.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса ( пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте ( пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами, регулирующими заемные отношения, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой(штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Судом установлено следующее.

15.09.2021 г. ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита(транша) на следующих условиях: сумма транша 99 999 рублей на срок 60 месяцев (1826 дней); процентная ставка по кредиту 6,9% годовых, сумма минимального обязательного платежа 2969 руб. 83 коп. Указанная ставка действует при условии использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на её счет №. Если этого не произошло, процентная ставка составляет 26,4% годовых, срок предоставления транша 36 месяцев, сумма минимального обязательного платежа- согласно Информационного графика по погашению кредита.

ФИО1 в заявлениях просила: открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заключить с ней договор банковского счета и договор банковского обслуживания; выдать ей банковскую карту, к которой подключить пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения ДМС Лайт; денежные средства, поступающие на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с её стороны направлять на исполнение её обязательств по Договору потребительского кредита; одновременно с предоставлением потребительского кредита включить её в Программу добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита; подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания; подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%».

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,72% от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы, которую ФИО1 просила списывать с её банковского счета в дату оплаты МОП равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.

ФИО1 указала, что согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с неё в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 51,13% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Заёмщик также указала, что она понимает, что вправе в течение 30 календарных дней с даты включения её в Программу выйти из неё, подав в Банк соответствующее заявление(п.1.2 Заявления).

Также ФИО1 дала согласие на списание с её банковского счета в дату оплаты МОП средств в погашение комиссий: за пакет расчетно-гарантийных услуг, размер платы за который составляет 14999 рублей, за предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в соответствии с Тарифами, за услугу «Гарантия минимальной ставки» в соответствии с Тарифами. Она также указала, что ознакомлена с тем, что вправе отказаться от Пакета расчетно-гарантийных услуг, услуги «Гарантия минимальной ставки» в течение 30 дней с даты их подключения, от услуг дистанционного банковского обслуживания- в любое время в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода путем направления в Банк соответствующих заявлений.

Заемщик ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП она имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за который подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Все заявления подписаны заемщиком лично, что им не оспаривается.

15.09.2021 г. ПАО "Совкомбанк" акцептовало оферту ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № на указанных в оферте условиях, заемщику был выдан Информационный график по погашению кредита, из которого следует, что сумма ежемесячного платежа составляет в 5775,03 руб., последний платеж 5774,75 руб., платежная дата- 15 число каждого месяца.

Таким образом, договор о предоставлении кредита заключен сторонами в установленном законом порядке.

Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита(п.12) установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353 «О потребительском кредите(займе)».

Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, с которыми Заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять (что следует из п. 14 Индивидуальных условий), Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью(общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Во исполнение условий заключенного кредитного договора 15.09.2021 г. ПАО "Совкомбанк" зачислило денежные средства в сумме 99 999 рублей на депозитный счет №, с которого перечислило их в соответствии с заявлением ФИО1 на счет заемщика №, с которого денежные средства в сумме 99 999 рублей в этот же день сняты заемщиком наличными. Указанные обстоятельства подтверждаются выписками по счетам и ответчиком не оспариваются.

Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков, комиссии за подключение дополнительных услуг рассчитаны исходя из условий заключенного договора и действовавших в момент заключения договора Тарифов банка. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 до ноября 2022 г. надлежащим образом выполняла взятые на себя обязательства по договору, ежемесячно в установленные сроки вносила платеж в размере 5800 рублей, в ноябре 2022 г. платеж в погашение долга не внесла, последний платеж в сумме 5800 рублей произвела 29.12.2022 г., более платежей не производила, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается. Срок возврата основного долга и уплаты процентов нарушен заемщиком более чем на 60 дней, следовательно, Банк вправе потребовать от неё досрочного возврата кредита с причитающимися процентами и неустойкой.

Согласно материалам дела, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся в период с 15.11.2022 г. по состоянию на 19.04.2022 г. составляет 103 638 рублей 87 копеек, в том числе 96 749 руб. 00 коп.- просроченная ссудная задолженность, 4892 руб. 22 коп.- просроченные проценты, 110 руб. 81 коп.- просроченные проценты на просроченную ссуду, 83 руб. 24 коп.- неустойка на просроченную ссуду, 176 руб.60 коп.- неустойка на просроченные проценты, 447 руб.- комиссия за ведение счета, 1180 руб.- комиссия за услугу «Возврат в график». 

Расчет задолженности проверен судом, является правильным, поскольку сделан с учетом внесенных ответчиком сумм в погашение кредита, соответствует условиям кредитного договора. Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется, иного расчета ответчиком не представлено. Процентная ставка при расчете долга 26,4% годовых принята правильно, в соответствии с условиями заключенного договора. Довод ФИО1 о том, что её долг перед Банком составляет только разницу между полученной суммой кредита и выплаченной Банку, т.е. около 23 тыс. руб., не основан ни на положениях закона, ни заключенного кредитного договора, который является платным, предусматривающим выплату процентов за пользование денежными средствами, а также неустоек за нарушение условий договора. Довод ответчика, что она не была ознакомлена с условиями заключаемого ей кредитного договора опровергается собственноручными подписями ФИО1 в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита и иных оформленных при заключении договора документах. Документы исполнены четким, хорошо читаемым шрифтом. При несогласии с включением в Программу добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков ответчик имела возможность течение 30 календарных дней с даты включения её в Программу выйти из неё, а также отказаться и от дополнительных услуг, но не сделала этого.

31.03.2023 г. Банком ответчику направлялась досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней со дня отправления претензии, однако это не привело к погашению долга.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, сумма основного долга, процентов, неустойки за несвоевременное погашение кредита и установленных договором комиссий подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

За подачу в суд иска Банком в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ была уплачена государственная пошлина в размере 3272 руб. 78 коп.

Следовательно, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 15.09.2021 г. в сумме 103 638(сто три тысячи шестьсот тридцать восемь) рублей 87 копеек и расходы по уплате госпошлины в сумме 3272(три тысячи двести семьдесят два) рубля 78 копеек, всего 106911(сто шесть тысяч девятьсот одиннадцать) рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Вохомский районный суд Костромской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Г.И.Дудина

Решение принято в окончательной форме 21.07.2023 г.