Дело № 2-446/2021

УИД 44RS0003-01-2021-001313-25

Р Е Ш Е Н И Е

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

02 июня 2021 года город Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Карповой С.В., при секретаре Лелиной Е.А, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк», действуя через своего представителя, обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №000 от 04.09.2019г. в размере 439 344,03 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 13 593,44 рублей, и обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство ***** 2014 года выпуска, VIN: №000.

Свои требования мотивировали тем, что ДД.ММ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №000 на следующих условиях: сумма кредита - 468291,46 рублей, процентная ставка 19,7% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства средство ***** черно-синий металлик, 2014 года выпуска, VIN: №000. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общий условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ. и на ДД.ММ. суммарная продолжительность просрочки составляет 117 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ. и на ДД.ММ. год суммарная продолжительность просрочки составляет 111 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 185 814,82 рублей. По состоянию на ДД.ММ. год общая задолженность ответчика перед банком составляет 439 344,03 рублей, из них: комиссия за ведение счета - о; иные комиссии - 0; комиссия за смс информирование - 0; страховая премия - 0; просроченные проценты - 28 069,06 рублей; просроченная ссудная задолженность - 390 062,84 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 766,60 рублей; неустойка на остаток основного долга - 19 679,55 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 765,98 рублей; неустойка на просроченные проценты - 0; штраф за просроченный платеж - 0.

Согласно п.10 Кредитного договора№000 от 04.09.2019г., п.5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство ***** черно-синий металлик, 2014 года выпуска, VIN: №000.

В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положение п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 38,58%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 232 763,63 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк»: 

- задолженность по кредитному договору №000 от 04.09.2019г. в размере 439 344,03 рублей, 

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 593,44 рублей, 

- обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство ***** 2014 года выпуска, VIN: №000, установив начальную продажную цену в размере 232 763,63 рублей.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомленный в силу положений ч. 2 ст. 117 ГПК РФ надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, поскольку судом направлялось ответчику извещение о времени и месте судебного разбирательства по адресу регистрации и указанному им в качестве места жительства. Однако ответчик от получения почтовой корреспонденции уклонился (л.д.91).

Не получая судебное извещение, ответчик тем самым отказался от участия в судебном разбирательстве и распорядился своими процессуальными правами по собственному усмотрению. В связи с чем, его неявка не препятствует рассмотрению дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как определено п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как усматривается из п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 04.09.2019г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №000, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 468291,46 рублей под 19,7% годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного ***** 2014 года выпуска, VIN: №000. 

В силу п. 3.5, п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита за пользования кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.61-64).

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита (л.д.64 оборот).

В силу п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.64 оборот).

Из материалов дела следует, что обязательства банка по предоставлению ответчику потребительского кредита были исполнены.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается, что ответчик с августа 2020 годадопускает образование просроченной задолженности (л.д. 71).

Сумма задолженности по кредиту согласно представленного расчета по состоянию на ДД.ММ. общая задолженность ответчика перед банком составляет439 344,03 рублей, из них: комиссия за ведение счета - о; иные комиссии - 0; комиссия за смс информирование - 0; страховая премия - 0; просроченные проценты - 28 069,06 рублей; просроченная ссудная задолженность - 390 062,84 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 766,60 рублей; неустойка на остаток основного долга - 19 679,55 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 765,98 рублей; неустойка на просроченные проценты - 0; штраф за просроченный платеж - 0.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то принарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк на основании п. 5.2.Общих условий, ст. 811 ГК РФ потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту. В установленный банком срок задолженность по кредиту ответчиком не была погашена. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме. Ответчик нарушил условия договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором, в связи с чем, Банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы задолженности. 

Банк потребовал возврата всей оставшейся суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора, о чем заемщику ДД.ММ. была направлена досудебная претензия от ДД.ММ. (л.д. 16-17).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (л.д. 19-20).

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и графиком платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка на остаток основного долга. При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в размере 19 679,55 руб., поименованная как "неустойка на остаток основного долга", начислена с 15.01.2021г. по 20.04.2021г. с разбивкой на отдельные периоды; при этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток основного долга по договору.

Исходя из того, что согласно расчету банка неустойка на остаток основного долга за период с ДД.ММ. по ДД.ММ. рассчитана на остаток основного долга до направления банком требования заемщику о возврате задолженности, в котором указан обязательный возврат суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления (16.02.2021), то есть срок возврата которого не был нарушен, поскольку не наступил, оснований для взыскания неустойки, рассчитанной банком на всю сумму задолженности по основному долгу до выставления в адрес ответчика требования о досрочном взыскании всей суммы задолженности, то есть за период с 15.01.2021 года до 16.02.2021 года, не имеется.

На основании изложенного неустойка на основной долг подлежит взысканию только за период с 16.02.2021 года по 20.04.2021 года в размере 13 001,41 рублей ((378 349,06х17х0,0546%)+6495,04+2994,53).

На основании изложенного подлежат удовлетворению требования истца о взыскании согласно представленного расчета по состоянию по состоянию на ДД.ММ. задолженность ответчика в размере 432 665,89 рублей, из них: просроченные проценты - 28 069,06 рублей; просроченная ссудная задолженность - 390 062,84 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 766,60 рублей; неустойка на остаток основного долга - 13 001,41 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 765,98 рублей.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является залог транспортного средства - ***** 2014 года выпуска, идентификационный номер VIN: №000; ПТС серия 63 НХ №000 (л.д.20).

Согласно карточки учета транспортного средства от ДД.ММ. владельцем транспортного средства ***** 2014 года выпуска, идентификационный номер VIN: №000 гос.рег.знак №000 является ФИО1 (л.д.89).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору, систематически нарушая сроки внесения периодических платежей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ. задолженность ответчика по кредиту составила 439 344 рубля 03 копейки.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Пунктом 2 ст.340 ГК РФ установлено, что условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%. (л.д.66-66 оборот).

Таким образом, с учетом п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, применением дисконта 38,58 % стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 232 763 рубля 63 копейки.

Доказательств иной стоимости автомобиля в материалы дела не представлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества - автомобиля ***** 2014 года выпуска, идентификационный номер VIN: №000, судом определяется в размере 232 763 рубля 63 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец понес судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 596 рублей 44 копейки (7593,44 рублей - по требованиям имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, 6 000 рублей - по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество) (л.д.75).

По требованиям имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 441,57 руб. (432 665,89/439 344,03 х 7 593,44).

По требованию об обращении взыскания на заложенное имущество с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6000 руб.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 441,57 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь, ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору №000 от ДД.ММ. в размере 432 665 рублей 89 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 441 рубль 57 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - ***** 2014 года выпуска, идентификационный номерVIN: №000, установив начальную продажную цену в размере 232 763 рубля 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: С.В. Карпова

Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2021 г.