РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Спесивой П.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–2615/2017 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору расходов по оплате государственной пошлины, а также встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитный договор незаключенным, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании 131014 рублей 82 копейки задолженности по кредитному договору и 3820 рублей 30 копеек расходов по оплате государственной пошлины. 

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, а также уплаты страхового взноса сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 131014,82 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 80582,58 руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 20332,24 руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 30100 руб.

Не выполнение ФИО1 обязательство по возврату суммы кредитного договора, явилось основанием для обращения 

<

данные изъяты> с иском в суд.

ФИО1 обратился в Кировский районный суд г. Иркутска со встречным иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

В обоснование исковых требования указал, что в материалах дела не подлинника кредитного договора или надлежаще заверенной копии. Банком приложены копии, которые заверены ненадлежащим образом. А именно на копиях заявления клиента, выписки из лицевого счета, на расчете задолженности имеются отметки и печати 

<

данные изъяты>, т.е. лица, которое не является стороной в настоящем споре и не является уполномоченным представителем истца. Полагает, что представленные копии документов не могут рассматриваться как доказательства по делу. Также не представлены доказательства свидетельствующие о передачи истцу денежных средств по кредитному договору

Данные обстоятельства явились основанием для обращения ФИО1 с иском в суд.

Представитель истца (ответчик по встречному иску) ПАО «Восточный экспресс банк» - 

<

данные изъяты> в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1. извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась.

В силу ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В материалах дела имеется заявление клиента о заключении договора кредитования №, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении с ним смешанного договора, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенные в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также прошу установить ейу индивидуальные условия кредитования.

Согласно данного заявления ФИО1 обязуется уплатить указанные в настоящей оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств. 

В исковом заявлении банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ФИО1 кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ Ежемесячный платеж в размере 

<

данные изъяты> руб. производится 

<

данные изъяты> числа каждого месяца.

Согласно п. 2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета банк при заключении договора кредитования открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 3.1 типовых условий).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 3.2 типовых условий).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа (п. 3.4 типовых условий).

ФИО1 в банке открыт лицевой счет №, на который переведены денежные средства в размере 

<

данные изъяты>.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

За нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является возможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (п. 3.7 типовых условий).

Из представленной выписки из лицевого счета № ФИО1 свои обязанности по оплате ежемесячных платежей не исполняет.

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 131014,82 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 80582,58 руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 20332,24 руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 30100 руб.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из содержания п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с нормами статей 820, 432, 434, 438 ГК РФ составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении. Правоотношения сторон, связанные с выдачей-получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Статья 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Само по себе отсутствие оригиналов кредитных договоров не является доказательством их заключения с нарушением письменной формы и достаточным основанием для признания их в соответствии со статьей 820 ГК РФ ничтожной сделкой, а равно доказательством незаключенности договоров при наличии иных доказательств, свидетельствующих о согласовании существенных условий сделки.

В материалах дела имеются копии документом, подтверждающие заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1

Суд неоднократно запрашивал оригиналы представленных документов, поскольку ответчик оспаривает факт заключения кредитного договора.

ПАО «Восточный экспресс банк» не представил оригинал кредитного договора.

В отсутствие составленных сторонами в установленной законом письменной форме договоров, бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения заемщиком денежных средств в рамках кредитных отношений лежит на кредиторе.

В подтверждение факта выдачи денежных средств истцом в материалы дела представлена лишь выписка из лицевого счета ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с п. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

В соответствии с п. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Однако односторонние документы, заверенные сотрудником ООО «

<

данные изъяты>», не могут служить достаточными доказательствами получения денежных средств по кредитным договорам.

Материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, фактическое предоставление ответчику и распоряжение им денежными средствами, поступившими на счет.

Само по себе отражение операций по перечислению денежных средств с одного счета на другой в одном и том же банке (истца) без совокупности иных обстоятельств и доказательств, свидетельствующих об оформлении кредитного договора с данным конкретным заемщиком, не свидетельствует автоматически о заключении такого договора ответчиком.

Отсутствие кредитного договора препятствует установлению судом существенных условий договора. Существенные условия кредитного договора в выписке из лицевого счета не указаны, следовательно, по выписке из лицевого счета невозможно определить какой договор между сторонами был заключен и на каких условиях.

Суд полагает, что предоставленные банком ксерокопии документов нельзя считать допустимым доказательством, и они не могут быть приняты в качестве доказательств заключения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 наличие спорного кредитного договора отрицала, истцом не представлено необходимых относительных, допустимых и неопровержимых достаточных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, на основании одной лишь выписки по счету не может быть сделан вывод как о наличии между сторонами отношений по кредиту.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В тоже время суд полагает, что договорные отношения между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 существовали, поскольку банк открыл на имя ФИО1 лицевой счет №, на который перечислил денежные средства в размере 136936,80 руб. 

Суд полагает, что перечисление денежных средств на лицевой счет ответчика ФИО1, подтверждает факт заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с требованиями ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

В подтверждение заключения договора займа банк представил выписку из лицевого счета о перечислении денежных средств ответчику.

Обязательства по погашению договорных обязательств ФИО1 не выполняет.

Согласно представленного Банком расчета задолженность ответчика ФИО1 по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ составляет 131014,82 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 80582,58 руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 20332,24 руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 30100 руб.

Поскольку суд пришел к выводу о заключении между банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ договора займа, в связи с этим исковые требования подлежат удовлетворению с ответчика в пользу истца в части основного долга в размере 80 582 рубля 58 копеек. 

В силу ст. 98 ГПК РФ в ответчика в пользу истца подлежат взысканию 2617,48 руб. расходов по оплате государственной пошлины.

Рассматривая исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей; в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу заимодавцем определенной денежной суммы.

В соответствии со п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В подтверждение заключенного договора с ФИО1 истцом к исковому заявлению копия заявления от имени ответчика о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, тарифы банка для клиента – физических лиц.

Направленные в адрес банка требование о представлении подлинных документов, на основании которых ФИО1 был выдан кредит, ПАО «Восточный экспресс банк» проигнорировал.

В соответствии с ч. 6 - 7 ст. 67 ГПК РФ при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Между тем, банком оригинал заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о заключении Договора кредитования №, а также Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, тарифы банка для клиента – физических лиц, являющихся неотъемлемой частью договора об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании банковской карты, подписанные заемщиком, что подтверждало бы заключение между банком и ФИО1 смешанного договора не представлены.

Свою подпись, на имеющейся в материалах дела копии заявления ФИО1 отрицает.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявление клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не подписывала, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключала, в материалах дела отсутствуют доказательства передачи банком ответчику денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств обратного банком не представлены.

В связи с этим исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» денежных средств в размере 80 582 рубля 82 копейки и 2 617 рублей 48 копеек расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании 50432 рубля 24 копейки задолженности по кредитному договору и 1 202 рубля 82 копейки расходов по оплате государственно пошлины отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать кредитный договор № от 

<

адрес> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 незаключенным.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 08.11.2017