Дело № 2-473/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года г.Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре Артемьевой Л.А., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2.(по устному ходатайству), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью « Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 52 139,26 руб.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; штрафа в размере 26 069,63 руб.

В обоснование иска указано, что при заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с банком ООО КБ «Ренессанс кредит», она заключила договор страхования № с оплатой страховой суммы в размере 57210 руб. Обязательства по кредиту были досрочно погашены, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком отсутствовала. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и письмом о возвращении части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Фактически кредитом истец пользовалась 4 месяца 2 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поэтому страховая сумма подлежащая возврату составляет 53 195,26 руб. ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат страховой премии частично на сумму 1056 руб., отказ в выплате остальной суммы не был мотивирован не чем. Просит взыскать часть страховой премии в размере 52139 руб., а также в порядке закона «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 просили исковые требования удовлетворить, по основаниям указанным в иске, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истица заключила кредитный договор № с третьим лицом ООО КБ «Ренессанс кредит» на сумму в размере 458690,90 руб., одновременно ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с ней был заключен договор страхования №. Кредитные обязательства были досрочно погашены, поэтому она обратилась к страховой компании о выплате ей страховой суммы. ДД.ММ.ГГГГ ей частично была выплачена страховая сумма в размере 1096 руб., отказ в выплате остальной части страховой суммы в устной форме объяснили удержанием административных расходов. Полагает, что полисные условия в части удержания страховой премии при досрочном погашении кредита в счет оплаты административных расходов противоречат действующему законодательству и являются ничтожными.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени судебного заседания (л.д.25), в суд не явились. С ходатайством об отложении судебного заседания не обращались, возражений по иску не представили.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс кредит» будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени судебного заседания (л.д.104), в суд не явились. С ходатайством об отложении судебного заседания не обращались, возражений по иску не представили.

В силу ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.

На основании изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все доказательства имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 458690,90 руб. сроком на 57 месяцев (л.д.7-9)

В день предоставления кредита между ФИО1 и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, страховыми рисками по которому являлись смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы (л.д.52).

В соответствии со страховым полисом страховая сумма согласована сторонами в размере 401480,00руб. на момент заключения кредитного договора с последующим ее уменьшением по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равной размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Страховая премия в размере 57210,90 руб. оплачена страхователем в полном объеме.

Согласно справке ООО "КБ "Ренессанс Кредит" кредит по договору №от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашен (л.д.11)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес страховщика заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору(л.д.13,14)

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией была перечислена ФИО1 часть страховой премии в размере 1056,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12)

Какого либо ответа с пояснениями о причинах отказа оставшейся страховой суммы ответчиком не представлено.

Как пояснила истец ФИО1, ей устно объяснили, что оставшаяся сумма удержана в качестве возмещения административных расходов.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Однако учитывая, что страховая сумма по договору страхования, заключенному с ФИО1, равна фактическому размеру ее задолженности по кредитному договору, у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы будет равен нулю.

При таком положении суд полагает, что в связи с отсутствием у ФИО1 задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты.

Принимая во внимания вышеуказанные обстоятельства, страховщик в соответствии с положениями абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; остальная часть страховой суммы подлежит возвращению, в связи с чем такие требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Более того пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. (л.д.58-69)

Однако вышеуказанные положения, ограничивающие сумму подлежащей возврату части страховой премии размером административных расходов страховщика, не соответствуют актам, содержащим нормы гражданского права, в том числе ст. 958 ГК РФ, в связи с чем, являются ничтожными и не подлежат применению в части нарушающей права потребителей (п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При установленных обстоятельствах суд полагает, что условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктом 11.3 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Представленные ответчиком письменные доказательства в подтверждение понесенных административных расходов: агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (л.д.54-57), а также акт приема-передачи оказанных услуг и сверки вознаграждения по агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ не могут служить основанием для возложения на истца ответственности за исполнение принятых на себя ответчиком обязательств перед третьими лицами, поскольку истец стороной агентского договора не является.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что истец имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование (4 месяца 2 дня), т.е. в размере 53195,26 руб. (57210/57 мес. x 1 месяц) – 1003,68 руб.), которая полежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку страховая компания выплатила истцу часть страховой премии в размере 1056,00 руб., с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 невыплаченной части страховой премии в размере 52139,26 руб.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994г. №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», указано, что при рассмотрении требований о компенсации причиненного гражданину морального вреда, степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав потребителя на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение при отказе от услуги, суд с учетом разумности и справедливости, находит требование истцов о компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению, оценив причиненный ответчиком моральный вред в размере 2000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (абз.1)

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам (абз. 2).

В связи с чем, суд находит необходимым взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» пользу ФИО1 штраф в размере 26069,63 рубля.

Поскольку истец в соответствии с частью 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты госпошлины за подачу искового заявления в суд, его исковые требования частично удовлетворены судом, то с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина пропорционально от суммы удовлетворенной части исковых требований в размере 1764,17 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью « Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 52139,26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 26 069,63 рубля.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1764,17 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: Хисматуллина И.А. Согласованно: