Дело № 2-59/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2019 года г. Змеиногорск

Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сафронова А.Ю.,

при секретаре Плешковой В.В., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Феникс»к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к указанному ответчику и, учитывая нарушение условий кредитного договора, заявляет требования:

1) Взыскать в пользу ООО «Феникс» задолженность в сумме 203 437 руб. 26 коп., из которых:

- 134 063 руб. 21 коп. – кредитная задолженность;

- 50 627 руб. 42 коп. – проценты;

- 18 746 руб. 63 коп. – иные платы и штрафы.

2) Взыскать в пользу ООО «Феникс» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5234 руб. 37 коп.

Истец в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дате, времени и месте его проведения уведомлён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании настаивала на полном отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, представила письменные возражения на иск согласно которым также не согласна со всеми заявленными исковыми требованиями. Помимо прочего указывает, что в нарушение ст. 319 ГК РФ истец неверно применил основания очерёдности списания задолженности, полагает, что внесенные заемщиком в счет погашения основного долга и договорных обязательств средства незаконно распределены на штрафы. Комиссии за снятие наличных денежных средств также полагает незаконными, так как относит их к понятию «Выдача кредита». Указывает на то, что с ней не заключались договоры с порядком списания и условиями, применёнными к ней в рассматриваемой ситуации. Считает, что с ней не заключался договор кредитной линии. Поясняет, что реестр платежей, который должен являться основанием для списания денежных средств не представлен. Заключительного счёта ей банк не представил, писем о задолженности она не получала, выплатила банку сумму более чем в три раза превышающую использованную ей сумму кредита, полагала, что выплатила банку всё, что была должна. О существовании задолженности перед банком она не знала и о начислении каких-либо штрафных санкций её никто не уведомлял. С 23.05.2016 никаких операций по спорной карте ей не совершалось, однако, после этой даты продолжались различного рода списания денежных средств. Не согласна со списанием денежных средств за смену тарифа и с переменой лица в обязательстве – уступкой права требования иному лицу – ООО «Феникс», о чём её никто не уведомлял.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело при данной явке участников процесса. 

Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) определено понятие договора, применимое к рассматриваемому соглашению истца и ответчика.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-Ф3 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст. 5 ФЗ № 353.

Между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) заключен кредитный договор № (далее - Договор) с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. В заключительном счёте указана дата заключения договора ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67), в анкете - ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 56)

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключенный между сторонами Договор соответствуеттребованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частямизаключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения (ненадлежащего) исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 15.06.2016 по 21.11.2016. Заключительный счет направлен Ответчику 21.11.2016, который подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 145747 31 21305 1). (л.д. 69)

29.11.2016 Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - Взыскатель или ООО«Феникс») право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, чтоутверждается Договором уступки прав(требований) от 29.11.2016 и Актом приема-передачиправ требований от 29.11.2016 к Договору уступки прав(требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет 203 437,26 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 29.11.2016 справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс».

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права, связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному Договору принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Истцом составляет 203 437,26 рублей.

Пункты1, 2.7, 5.1-5.4, 5.6, 7.5, 8.1-8.6, 10.1, 10.2, 13.7Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденные Приказом председателя правления АО «Тинькофф Банк» № 1 от 11.01.2008 полностью опровергают все доводы ответчицы. (л.д. 59-64) Указанными пунктами определено следующее:

- Счет-выписка - Документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый Клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по Кредитной карте, Задолженности, Лимите задолженности, а также сумме Минимального платежа;

- Тарифы, применяемые в рамках Договора, в т.ч. процентная ставка по Кредиту, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с настоящими Общими Условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие Тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках Договора с даты соответствующего изменения. Об изменении Тарифов Банк извещает Клиента не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в Счете-выписке;

- Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в который формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной Карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день;

- В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер Задолженности по Кредитной карте, Лимит Задолженности, а также Сумму и Дату Минимального платежа.

- Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера Задолженности. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете;

- При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору;

- Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской, для чего Клиент обязан в течение -12 (двенадцати) месяцев с даты совершения операций сохранять все платежные документы, связанные с операциями по Кредитной карте и предъявлять их по требованию Банка при возникновении спорных вопросов. Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в Счете-выписке, в Банк. По истечении вышеуказанного срока информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом;

- До момента востребования Банком суммы Кредита и процентов Клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения Кредитной карты. При поступлении платежа Банк направляет сумму такого платежа в погашение Задолженности следующим образом:

- в первую очередь погашается просроченная задолженность по комиссиям и платам, для оплаты которых не предоставлялся кредит;

- во вторую очередь погашается просроченная задолженность по процентам;

- в третью очередь погашается просроченная задолженность по кредиту;

- в четвертую очередь погашается задолженность, отраженная в последнем сформированном Счете-выписке в следующем порядке: комиссии и платы, для оплаты которых не предоставлялся кредит, проценты по кредиту, кредит - в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям;

- в пятую очередь погашается задолженность, возникшая после формирования последнего Счета-Выписки в следующем порядке: комиссии и платы, для оплаты которых не предоставлялся кредит, проценты по кредиту, кредит - в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату Кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям;

- в шестую очередь погашается задолженность по штрафу за неоплату Заключительного счета;

- SMS-Банк и SMS-Инфо являются набором дополнительных услуг, позволяющим Клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона.

- В рамках услуг SMS-Инфо Банк предоставляет Клиенту информацию о сформированном Счете-Выписке, случаях пропуска Минимального платежа, новых продуктах и услугах и иную информацию на усмотрение Банка;

- В рамках услуг SMS-Банк Банк предоставляет Клиенту информацию о совершенных операциях с использованием Кредитной карты, возможность совершения операций при помощи SMS -сообщений и другие услуги на усмотрение Банка;

- Плата за услуги SMS-Банк определяется Тарифами и подлежит оплате за счет Кредита;

- Клиент должен самостоятельно обеспечить поддержку функций SMS на своем мобильном телефоне, а также поддержку таких функций у оператора мобильной связи;

- В случае несогласия Клиента с расходной операцией, совершенной с использованием Кредитной карты, Клиент должен заявить в Банк устную, а по требованию Банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в Банк обосновывающие документы;

- Предъявление претензий не освобождает Клиента от обязанности оплачивать Минимальные платежи в течение всего времени проведения расследования по предъявленной претензии;

- Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте.

Кроме того, в заявлении-анкете не отмечен пункт под наименованием «Я не хочу подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты». (л.д. 56 оборотная сторона – верхняя левая часть листа), следовательно ответчица согласилась с использованием обозначенной услуги.

Довод ответчика о незаконности взимания комиссии за выдачу наличных несостоятелен исходя из следующего.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора ("Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015)). (далее - Положение Банка России №266-П)

Комиссионные вознаграждения за снятие наличных и обслуживание счета взимались ответчиком за реально оказанные потребителю услуги. Предоставление наличных денежных средств является услугой банка, сопряженной с определенными расходами (приобретение, установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д.). Непосредственно выдаче наличных денежных средств через банкоматы предшествует целый комплекс мероприятий по организации банком взаимодействия многочисленных субъектов отношений, связанных с использованием банковских карт. 

Данная комиссия является платой за комплексную услугу, предоставляемую банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Организация указанного процесса составляет содержание услуги по выдаче наличных денежных средств в банкоматах, по обслуживанию счета, которая может быть возмездной в соответствии со ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Проанализировав распределение Банком поступающих от ответчика платежей, суд приходит к выводу, что списание сумм в погашение кредита и иных платежей Банком производилось в порядке, установленном положениями ст. 319 ГК РФ.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России №266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, предоставляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своих обязанностей по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Таким образом, все доводы ответчика суд находит несостоятельными.

Ответчик не исполнил свои обязанности, предусмотренные ст. 810 ГК РФ.

В нарушение ст. 309 ГК РФ денежное обязательство ответчиком надлежащим образом не исполнено.

В соответствии с ч. 2 ст. 14 ФЗ № 353, ответчику направлялось соответствующее уведомление (требование).

Неустойка (штраф, пеня) не превышают пределов, предусмотренных ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353, ст. 394 ГК РФ.

Из представленного истцом расчёта задолженности видно, что заемщиком условия договора и график погашения займа надлежащим образом не исполнялись, неоднократно допускались просрочки внесения платежей. 

Истец верно произвёл расчеты задолженностей, в том числе по основному долгу, процентам и пени.

Указанные расчёты проверены судом, являются верными, поскольку произведены с учетом внесенных заемщиком денежных сумм, и в соответствии с предусмотренными договором условиями и процентной ставкой. Ответчиком расчеты истца не опровергнуты, собственные расчеты не представлены.

Таким образом, на основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании денежных средств в заявленном размере обоснованы.

Пункт 3 ст. 809 ГК РФ предусматривает ежемесячную выплату процентов до дня возврата займа включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, обязательство будет исполнено в момент передачи предмета займа истцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 удовлетворить в полном объёме.

Взыскать в пользу ООО «Феникс» с ФИО1 задолженность в сумме 203 437 руб. 26 коп., из которых:

- 134 063 руб. 21 коп. – кредитная задолженность;

- 50 627 руб. 42 коп. – проценты;

- 18 746 руб. 63 коп. – иные платы и штрафы.

Взыскать в польщу ООО «Феникс» с ФИО1 судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5234 руб. 37 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Змеиногорский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Ю. Сафронов

Мотивированное решение изготовлено 22.03.2019.

Судья А.Ю. Сафронов