Дело №2-15/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

10 января 2020 года с. Аргаяш

Аргаяшский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.М. Хайрутдиновой 

при секретаре Д.Р. Шамсутдиновой 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий АО Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 312 641 рубль 79 копеек, в том числе 204 152 рубля 21 копейка – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 50 553 рубля 14 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.10.2016 года по 16.05.2019 года, 57 936 рублей 44 копейки – задолженность по начисленной неустойке за период с 01.03.2017 года по 16.05.2019 года; взыскании, начиная с 17 мая 2019 г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании, начиная с 17 мая 2019 г., неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В обоснование иска указав, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 215 053 рубля 38 копеек на 36 месяцев (до 27.09.2019 г.). Стороны договорились о процентной ставке: с 04.10.2016 года по 28.02.2017 года в размере 43,71% годовых, на оставшийся срок – 19,10% годовых. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако ответчик не исполнил обязательства, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на 17.05.2019 года размер задолженности составляет 312 641 рубль 79 копеек, в том числе 204 152 рубля 21 копейка – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 50 553 рубля 14 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.10.2016 года по 16.05.2019 года, 57 936 рублей 44 копейки – задолженность по начисленной неустойке за период с 01.03.2017 года по 16.05.2019 года. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением, на иждивении трое несовершеннолетних детей.

Представитель третьего лица ООО МКК «Русские финансы» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, возражений и просьб об отложении дела не направил.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 215 053 рубля 58 копеек на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Пунктом 4 договора установлено условие о процентной ставке: с 04.10.2016 года по 28.02.2017 года в размере 43,71% годовых, на оставшийся срок – 19,10% годовых.

Обязательства по перечислению денежных средств заемщику банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно графику платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком ежемесячно в размере 8 617,47 рублей, за исключением последнего платежа в размере 8619,40 рублей.

Ответчик ФИО1 платежи в погашение основного долга и процентов оплатила банку частично, последняя оплата произведена ответчиком 30.03.2018 года в размере 1 500 рублей 00 копеек.

Согласно п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 17.05.2019 размер задолженности составляет 312 641 рубль 79 копеек, в том числе 204 152 рубля 21 копейка – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 50 553 рубля 14 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 04.10.2016 года по 16.05.2019 года, 57 936 рублей 44 копейки – задолженность по начисленной неустойке за период с 01.03.2017 года по 16.05.2019 года.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 представлена справка ООО «Русские финансы» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. уплачены платежи с 24.10.2016 года по 30.03.2018 года на сумму 74 233 рубля 51 копейка (л.д.64). 

Таким образом, ответчиком ФИО1 производились ежемесячные платежи через ООО МФО «Русские Финансы: 24.10.2016г. – 8 620 руб. 00 коп., 28.11.2016г. – 8 620 руб. 00 коп., 29.12.2016г. – 8 790 руб. 00 коп.,29.01.2017г. – 8 790 руб. 00 коп.,16.03.2017г. – 10 046 руб. 00 коп., 18.04.2017г. – 9 062 руб. 00 коп., 09.06.2017г. – 16 805 руб. 50 коп., 11.10.2017г. – 500 руб. 00 коп., 22.11.2017г. – 1 500 руб. 00 коп., 30.03.2018г. – 1 500 руб. 00 коп..

Как установлено судом, ООО Микрокредитная компания «Русские финансы» является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц, принимало платежи ответчика ФИО1 по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ и перечисляло их в Банк « СИБЭС » (АО).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15. 06. 2017 № дела А 46-6974/2017 Банк « СИБЭС » (АО) признан несостоятельным (банкротом). 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 01 декабря 2017 года в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением 05 февраля 2018 года (л.д.22-23).

Положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 05 февраля 2018 года в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 06 марта 2018 года, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 07 марта 2018 года не имеется. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежат начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств.

После прекращения внесения платежей задолженность ответчика по основному долгу составляет 187 883 рубля 16 копеек.

Подлежат взысканию проценты с 30.06.2017г. по 06.03.2018г. в размере 21 856 руб. 25 коп..

Расчет процентов: с 30.06.2017г. по 31.07.2017г. – 187 883,16 х 19,10% : 365 х 32 д. = 3 146 руб. 14 коп., с 01.08.2017г. по 29.08.2017г. – 182 411,83 х 19,10% : 365 х 29 д. = 2 768, 16 коп., с 30.08.2017г. по 29.09.2017г. – 176 562,52 х 19,10% : 365 х 31 д. = 2 864 руб. 18 коп., с 30.09.2017г. по 30.10.2017г. – 170 809,23 х 19,10% : 365 х 31 д. = 2 770 руб. 85 коп., с 31.10.2017г. по 29.11.2017г. – 164 962, 61 х 19,10% : 365 х 30 д. = 2 589 руб. 69 коп., с 30.11.2017г. по 29.12.2017г. – 158 934,83 х 19,10% : 365 х 30 д. = 2 495 руб. 06 коп., с 30.12.2017г. по 31.12.2017г. – 152 812,42 х 19,10% : 365 х 2 д. = 159 руб. 93 коп., с 01.01.2018г. по 29.01.2018г. – 152 812,42 х 19,10% : 365 х 29 д. = 2 318 руб. 98 коп., с 30.01.2018г. по 28.02.2018г. – 146 673,86 х 19,10% : 365 х 30 д. = 2 302 руб. 58 коп., с 01.03.2018г. по 06.03.2018г. – 140 358,97 х 19,10% : 365 х 6 д. = 440 руб. 68 коп.. Оснований для взыскания процентов с 07 марта 2018 года в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется.

Подлежит взысканию по состоянию на 10 января 2020 года (дата рассмотрения дела судом) неустойка с 30.06.2017 года по 10 января 2020 года. Неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга 187 883 руб. 16 коп. и составит 173 604 рубля 03 копейки (187 883,16 х 0,1% х 924 дня).

Как установлено ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из обстоятельств данного дела, суммы задолженности по основному долгу в размере 187 883 руб. 16 коп., периода просрочки, отсутствия сведений о наличии каких-либо негативных последствий, значительных убытков истца, периода его обращения в суд с момента возникновения задолженности и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ определить неустойку в размере 5 000 рублей. По мнению суда, указанный размер пени отражает баланс между применяемыми к нарушителю мерами ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу в размере 187 883 руб. 16 коп. с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с 10 января 2020 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежат взысканию в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины исходя из цены иска 214 739 руб. 41 коп. в размере 5 347 руб. 00 коп.. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» частично удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10 января 2020 в размере 214 739 (двести четырнадцать тысяч семьсот тридцать девять) рублей 41 копейка, в том числе 187 883 рубля 16 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 21 856 рублей 25 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 5 000 рублей – задолженность по начисленной неустойке. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 187 883 рубля 16 копеек с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с 10 января 2020 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении исковых требований Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 06 марта 2018 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов на уплату госпошлины 5 347 (пять тысяч триста сорок семь) рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий (подпись) С.М. Хайрутдинова

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 13 января 2020 года.

Копия верна:

Судья: С.М. Хайрутдинова

Решение не вступило в законную силу. УИД 74RS0009-01-2019-0010011-25

Судья: С.М. Хайрутдинова

Секретарь: Д.Р. Шамсутдинова