Копия Дело № 2- 4380/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2019 г. г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани в составе: 

председательствующего судьи А.Ф. Давлетшиной, 

при секретаре Д.Р.Заляевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указав, ... года между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № ..., согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 367 089, 00 (триста шестьдесят семь тысяч восемьдесят девять) рублей. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В этот же день, ... года между истцом и ООО СК «ВТБ страхование » заключен договор страхования жизни и здоровья на основании Программы коллективного страхования (программа коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи») заемщика кредита и была уплачена страховая премия в размере 77 089, 00 рублей., из которых: 15417 руб. 80 коп. -вознаграждение банка, 61671 руб. 20 коп. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии. Каких-либо заявлений на оказание дополнительных услуг, в том числе услуг по страхованию жизни и здоровья, истец не оформлял. В заявлении о предоставлении потребительского кредита также отсутствует согласие на оказание ему дополнительных услуг. 

Между тем, согласно выписке по счёту из суммы кредита списаны денежные средства в размере 77 089, 00 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Следовательно, считает, что Банк без волеизъявления потребителя навязал последнему услуг по страхованию с условием оплаты страховых премий. Банком заранее была определена страховая компания, и кто будет выгодоприобретателем. Данная форма предложения была изготовлена на типовом бланке, он был не вправе вносить какие-либо изменения. Таким образом, банк не дал мне возможности заключить кредитный договор без дополнительной услуги. Клиент, имея намерение в первую очередь, уменьшить свои расходы, делает выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Варианты кредитования без приобретения дополнительных услуг банком не предлагались. Возможность отказа от навязанных ответчиком дополнительных услуг у заемщика отсутствовала. Действия банка по предоставлению услуги фактически самостоятельной услугой не являются, установление уменьшенной процентной ставки по кредиту дополнительных операций от банка не требует, комиссия за данную услугу является завуалированной формой увеличения платы за кредит. В расчет полной стоимости кредита включен наряду с процентами также вышеуказанный страховой взнос. При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили, что кредит выдается только тем лицам, кто оплачивает страховой взнос на личное страхование. Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано. Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика внести страховой взнос на личное страхование. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату страхового взноса. 

... года мной была направлена претензия посредством почтовой связи ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование с требованием о возврате ей в счет страх премии по вышеуказанному договору суммы в размере 77089 рублей. Претензия ответчиком получена ... года согласно распечатке с сайта об отслеживании почт отправлений. На сегодняшний день никакого ответа со стороны ответчиков не поступало.

В связи с чем, просят суд, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца ФИО1 сумму страховой премии в размере 15417 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1255 руб. 18 коп, излишне уплаченные проценты в размере 2391 руб. 31 коп. уточнить на день вынесения решения, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 61671 руб. 20 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5020 руб. 71 коп., уточнить на день вынесения решения, излишне уплаченные проценты в размере 9565 руб. 22 коп., уточнить на день вынесения решения, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчики ПАО «ВТБ 24», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» явку представителей в судебное заседание не обеспечили, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что ... года между истцом ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № ... на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 273291 руб. 26 коп. Согласно пункту ... целью использования кредита указано: на погашение кредита в стороннем Банке.

Одновременно с кредитным договором, оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (Лайф+) в ВТБ 24 (ПАО) на срок с ... по ... года, совпадающий со сроком действия кредитного обязательства.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что заявление ФИО1 от .... содержит срок страхования с .... по .... Страховая сумма составляет – 367 089 руб.

При этом, ФИО2 был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 77 089,0 руб., которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 15 417,80 руб. (включая НДС) и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 61 671,20 руб.

Согласно раздела ... Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - условия), «страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».

Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так, в соответствии с разделом ... Условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: -исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме; прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».

Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, довод истца, о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Банком был предоставлен кредит путем перечисления, в соответствии с п. п. ... и ... Согласия на кредит, на банковский счет Заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» и вознаграждения Банка указана в пункте ... Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, Заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка.

Из суммы кредита Банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктаму .... и .... Договора коллективного страхования, в пользу Страховщика сумма страховой премии в 61 671,20 руб., а также вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 15417, 80 руб. (включая НДС), указанные в Заявлении от ....

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Заемщик добровольно, собственноручно подписал Кредитный договор, Заявление, содержащее в себе условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.

Положения Кредитного договора и Заявления, не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и/или страхования им у определенного страховщика.

Добровольность заключения Договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре, заключённом между Банком и Заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья.

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком Договору коллективного страхования №... от ...

В период охлаждения Истец с заявлением о возврате страховой премии не обращался.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В ходе рассмотрения дела установлено, что истец в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования. Заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО) от .... является добровольным, возврат премии при досрочном прекращении действия договора страхования противоречит условиям договора.

Согласно справке, предоставленной ООО СК «ВТБ Страхование» от .... за № ... в размере 61 671,20 рублей зачислена на расчетный счет Застрахованного лица (Истца) ... г. в ООО СК «ВТБ Страхование».

Кроме того, суд отклоняет довод истца о том, что ему не был дан ответ на претензию. Из материалов дела следует, что ... г. был дан ответ за исх.№..., в котором отражена позиция Банка ВТБ (ПАО), данный документ имеется в материалах настоящего гражданского дела.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца ФИО1 суммы страховой премии в размере 15417 руб. 80 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1255 руб. 18 коп, излишне уплаченных процентов в размере 2391 руб. 31 коп. уточнить на день вынесения решения, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 2000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 61671 руб. 20 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5020 руб. 71 коп., уточнить на день вынесения решения, излишне уплаченных процентов в размере 9565 руб. 22 коп., уточнить на день вынесения решения, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 2000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.

Данная правовая позиция находит свое отражение в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований, следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194,198,199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2019 года.

Судья подпись

Копия верна

Судья А.Ф. Давлетшина