Дело № 2-2151/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 июля 2020 года г. Йошкар-Ола

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Смирнова Н.Н.

при секретаре судебного заседания Ивановой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 337 038 руб. 05 коп., в том числе: основного долга по кредиту в сумме 334 351 руб. 64 коп., штрафов и неустойки в размере 2 686 руб. 41 коп.

В исковом заявлении изложены доводы о нарушении должником условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ о сроке возврата кредита. Данные обстоятельства явились основанием для обращения в суд с требованиями о принудительном взыскании основного долга по кредиту и неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства.

Истец АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание явку представителя не обеспечило, просило о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил в суд письменное ходатайство о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объем.

По правилам статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Рассмотрев материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) на основании заявления на получении кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальных условий №№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, заключено соглашение о кредитовании № №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 479 800 руб. сроком на 48 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученные по кредитному договору денежные средства и выплатить проценты за пользование кредитом 19,99% годовых.

Заключенное сторонами соглашение по его существенным условиям является кредитным договором, по которому в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Договор оформлен путем составления одного документа с приложениями, имеющими силу его неотъемлемых частей, надлежащим образом подписан сторонами, что соответствует пункту 2 статьи 434 ГК РФ. Таким образом, кредитный договор соответствует требованиям гражданского законодательства о его предмете и форме, поэтому его необходимо признать законным. Действительность или заключенность договора не оспаривалась сторонами в судебном порядке.

Правоотношения участников сделки регулируются нормами о кредитном договоре, содержащимися в статьях 819-821 ГК РФ, а также общими правилами о займе (пункт 2 статьи 819 ГК РФ). Из договора в силу пункта 2 статьи 307 ГК РФ возникли взаимные обязательства сторон. При этом каждая из сторон считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (пункт 2 статьи 308 ГК РФ).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставил заемщику денежные средства. Получение всей суммы кредита по кредитному договору в согласованный срок ответчиком не оспаривается, соответствует письменным доказательствам и признается судом по правилам статей 67 и 181 ГПК РФ достоверно доказанным.

Исполнение договорного обязательства банком повлекло возникновение встречного обязательства заемщика по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на нее в определенные соглашением о кредитовании сроки.

В силу статей 314, 810, 819 ГК РФ и условий кредитного договора у ответчика как заемщика возникла обязанность возвратить сумму кредита согласно установленному графику платежей. 

По смыслу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету истца на момент судебного разбирательства задолженность ответчика перед банком составляет 337 038 руб. 05 коп., в том числе: основной долг по кредиту в сумме 334 351 руб. 64 коп., штрафы и неустойка в размере 2 686 руб. 41 коп.

Расчет и размер исковых требований по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ проверены судом по правилам статей 67 и 181 ГПК РФ, признаны правильными и не опровергнутыми ответчиком, поскольку обоснованный и подробный собственный встречный расчет и необходимые документальные доказательства вопреки статье 56 ГПК РФ им не представлены. 

Вместе с тем ответчиком ФИО1 в письменном ходатайстве сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Тем самым, закон связывает начало течения срока исковой давности с моментом, когда о нарушении своего права узнало или должно было узнать лицо, являющееся стороной соответствующего обязательства.

Исковое заявление АО «Альфа-Банк» отправлено посредством почтовой связи в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл ДД.ММ.ГГГГ. При этом ранее определением мирового судьи судебного участка № Йошкар-Олинского судебного района Республики Марий Эл от ДД.ММ.ГГГГ отменен приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании спорной кредитной задолженности. Тем самым АО «Альфа-Банк» обратилось в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл по истечении (с пропуском) шести месяцев после отмены судебного приказа.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Статьей 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 6 индивидуальных условий № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, на условиях которого ответчику ФИО1 был предоставлен кредит, предусмотрено, что платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа: 14 600 руб. Сумма последнего ежемесячного платежа, изначально указанная в графике платеже, может измениться, если дата ежемесячного платежа, указанная в графике платежей приходится на нерабочий день, то ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, и такой перенос даты ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование кредитом в порядке, определенном Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – Общими условиями выдачи кредита наличными). Новый график платежей предоставляется заемщику способом, указанным в пункте 16 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита: 21-е число каждого месяца. 

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей исходя из согласованного графика платежей, являющегося составной частью кредитного договора, с определением ежемесячного платежа в сумме 14 600 руб., часть суммы по которому идет в счет уплаты основного долга, а другая часть в счет уплаты процентов за пользование кредитом по правилам аннуитета.

Из разъяснений высшей судебной инстанции, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по кредитному договору № STF№ от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение займа и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита ежемесячными платежами 21 числа каждого месяца. 

Следовательно, материалы дела свидетельствуют о том, что истцом пропущен установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ года (первый заявленный просроченный платеж) по ДД.ММ.ГГГГ года (включительно), что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска в этой части (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Между тем за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года (трехлетний период, предшествующий предъявлению искового заявления в суд) срок исковой давности не пропущен.

Йошкар-Олинским городским судом Республики Марий Эл установлено, что задолженность заемщика по основному долгу по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года составляет 359 492 руб. 57 коп. (8 496 руб. 60 коп. + 8 640 руб. 86 коп. + 8 975 руб. 06 коп. +9 122 руб. 52 коп. + 9 094 руб. 81 коп. + 9 249 руб. 23 коп. + 9 238 руб. 72 коп. + 9 888 руб. 07 коп. + 9 888 руб. 06 коп. + 9 747 руб. 22 коп. + 10 210 руб. 66 коп. + 10 659 руб. 87 коп. + 10 148 руб. 93 коп. + 10 978 руб. 96 коп. + 10 777 руб. 40 коп. + 10 842 руб. 96 коп. + 11 367 руб. 40 коп. + 11 337 руб. 46 коп. + 11 529 руб. 94 коп. + 11 818 руб. 41 коп. + 12 012 руб. 59 коп. + 12 130 руб. 30 коп. + 12 336 руб. 23 коп. + 12 744 руб. 49 коп. + 12 703 руб. 76 коп. + 13 082 руб. 39 коп. + 13 199 руб. 82 коп. +13 423 руб. 94 коп. + 13 682 руб. 42 коп. + 13 837 руб. 96 коп. + 14 165 руб. 62 коп. + 14 160 руб. 91 коп.).

Между тем истец просит взыскать в его пользу задолженность по основному долгу в сумме 334 351 руб. 64 коп. Истец как кредитор в денежном обязательстве вправе ограничить или уменьшить размер исковых требований.

При этом Йошкар-Олинским городским судом Республики Марий Эл установлено, что с момента обращения к мировому судье судебного участка № Йошкар-Олинского судебного района Республики Марий Эл с заявлением выдаче судебного приказа заемщиком ФИО1 производились частичные платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг в сумме 334 351 руб. 64 коп.

Между тем требование истца о взыскании неустойки и штрафа в сумме 2 686 руб. 41 коп. удовлетворению не подлежит, поскольку рассчитано за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что выходит за пределы трехлетнего срока исковой давности. Поэтому суд применительно к правилам пункта 1 статьи 207 ГК РФ принимает решение об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки и штрафа.

Возражения заемщика ФИО1 о наличии оснований для полного отказа в удовлетворении иска о взыскании кредитной задолженности исследованы судом по правилам статей 67 и 181 ГПК РФ и признаются несостоятельными, поскольку противоречат приведенному правовому регулированию, разъяснениям высшей судебной инстанции и условиям кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не представлены какие-либо доказательства, опровергающие порядок расчетов по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ исходя из определенного сторонами графика платежей, согласно которому определяется каждый просроченный повременный платеж и, соответственно, срок исковой давности (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно статье 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, конкретные обстоятельства дела, суд приходит к итоговому выводу о частичном удовлетворении исковых требований: взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по кредитному договору в сумме 334 351 руб. 64 коп., в части взыскания штрафов и неустойки в размере 2 686 руб. 41 коп. суд принимает решение об отказе в их удовлетворении.

По правилам статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 543 руб. 52 коп. (от удовлетворенной цены иска – 334 351 руб. 64 коп.).

При вынесении решения суд разрешил спор в пределах заявленных исковых требований в соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 334 351 руб. 64 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 543 руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.Н. Смирнов

Мотивированное решение составлено 15 июля 2020 года.