66RS0044-01-2019-001068-42 КОПИЯ

Дело № 2-1114/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 27.05.2019.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Первоуральск 23 мая 2019 года 

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего Теплоухова П.В.,

при секретаре Марковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1114/2019 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – взыскании части страховой премии, части комиссии за подключение услуги, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, а именно о взыскании страховой премии пропорционально периоду её использования в размере 70 232, 04 руб., комиссии банка, оплаченной за подключение к программе коллективного страхования, в размере 17 558, 01 руб., солидарном взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебных издержек, связанных с оплатой нотариальных услуг в размере 2 330 руб., штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленного иска указано, что между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ФИО1 подключена к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Плата за подключение к программе составила 109 125 руб., состоящая из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 21 825 руб., страховой премии в размере 87 300 руб. Обязательства заемщика по кредитному договору исполнены досрочно 05.09.2018, в связи с чем у заемщика появилось право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования за неиспользованный период страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования. 

На основании ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховую сумму пропорционально сроку его использования за период с 13.09.2017 по 05.09.2018 в размере 70 232, 04 руб., с ответчика ПАО банк ВТБ комиссию за подключение к программе страхования в размере 17 558, 01 руб. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплате нотариальных услуг в размере 2 330 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, представив ходатайство о рассмотрении заявленного иска в её отсутствии, а также её представителя ФИО2, действующей по доверенности от 04.12.2018 / л.д. 9/. Суд считает возможным рассмотреть заявленный иск в отсутствии истца, представителя истца.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил. О месте и времени проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности № 029/18 от 27.03.2018 /л.д. 39/, представила ходатайство о рассмотрении заявленного иска в отсутствии представителя ответчика. Согласно представленному отзыву на иск заявленные исковые требования не признала, суду пояснил, что страхование заемщика ФИО1 осуществлено на основании договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ. На основании заявления ФИО1 от 13.09.2017 истец включен в число участников по данному коллективному договору, страховая премия составила 109 125 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка, которая оплачена истцом в полном объеме. 08.02.2019, то есть за пределами периода охлаждения, в адрес ответчика не поступило заявление ФИО1 об отказе от договора страхования. Требование о возврате страховой премии заявлено в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. Поскольку при досрочном прекращении кредитного договора в связи с его исполнением договор страхования продолжает свое действие, просит в удовлетворении заявленного иска отказать в полном объеме.

Ответчик ПАО Банк ВТБ в судебное заседание своего представителя не направило. О месте и времени проведения судебного заседания извещено своевременно и надлежащим образом, Согласно представленному отзыву на иск, просит оставить заявленные исковые требования без удовлетворения. Вознаграждение банка за подключение к Программе страхования составила 21 825 руб., страховая премия в размере 87 300 руб. перечислена страховщику. Банком услуга по включению истца в число застрахованных лиц была оказана надлежащим образом. 

Суд считает возможным рассмотреть заявленный иск в отсутствии третьего лица ПАО Банк ВТБ. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор № /л.д.10-14/.

01.01.2018 ПАО Банк ВТБ 24 присоединилось к ПАО Банк ВТБ, к настоящему моменту наименование ответчика как ПАО Банк ВТБ истцом указано верно. 

При заключении кредитного договора ФИО1 была подключена банком к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Как следует из материалов дела, при оформлении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» / л.д. 15-16/. 

В заявлении ФИО4 просила ПАО Банк ВТБ обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и выбрала программу страхования путем проставления отметки – «Финансовый резерв Лайф +» /л.д. 15-16/.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь период страхования составляет 109 125 руб., из которых вознаграждение банка - 21 825 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 87 300 руб. 

Страховыми рисками по Программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. 

Срок страхования определен с 00:00 часов 14.09.2017 по 24:00 часа 13.09.2022.

Правовыми основаниями обращения истца в суд явились положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) и Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России).

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Из материалов дела следует, что 01.02.2017 между страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) - страхователем заключен договор коллективного страхования N 1235 на срок до 31.12.2027 года. В соответствии с п. 1.1 которого, страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования / л.д. 40-57/. 

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования N 1235 предусмотрено, что страхователь в праве отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 в случае отказа от договора в части страхования конкретного лица застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон / л.д. 41/. 

В п. 6 Приложения N 1 к договору коллективного страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования / л.д. 39/. 

Истец ФИО1 в обоснование заявленого иска указала, что в адрес ответчиков ею было направлены претензии об отказе от услуги коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств, уплаченных за обеспечение страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», датированные 08.02.2019 /л.д. 22-23,24-26/, которые оставлены без удовлетворения, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. 

Таким образом, у истца ФИО1 возникло право для возврата части страховой премии пропорционально сроку ее использования, поскольку условиями коллективного страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально сроку действия страхования, а случаев отказа в выплате страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от страхования не предусмотрено.

Истцом заявлено о взыскании страховой премии пропорционально сроку её использования за период с момент заключения договор страхования с 13.09.2017 по день досрочного исполнения обязательств по кредитному соглашению - 05.09.2018.

Претензия о возврате страховой премии пропорционально сроку её использования направлена в порядке досудебного урегулирования спора в адрес ответчиков 08.02.2019, в связи с чем с ответчика ПАО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию часть страховой премии за период с 13.09.2017 по 08.02.2019 (513 дней) в размере 24 526, 53 руб. Сумма страховой премии за каждый день страхового периода, составляющего 1826 дней, составляет 47,81 руб. (87 300 руб. \1826 дн.). Расчет: 87 300 руб. \1826 дн. х 513 дн.

Таким образом, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию часть страховой премии в размере 24 526, 53 руб. за период действия договора страхования с 14.09.2017 по 08.02.2019, поскольку до даты направления страховщику претензии об отказе от договора страхования при наличии права на возврат части страховой премии пропорционально периоду действия услуги страхования, истцом о волеизъявлении на возврат части страховой премии не сообщалось, а обстоятельство, на которое истец ссылается в иске – полное погашение кредитной задолженности 05.09.2018 – правового значения для целей рассмотрения настоящего спора не имеет, так как услуга по страхованию предоставлена вне рамок кредитного договора, о чем говорит условие о том, что страховая сумма в размере 909 374 руб. зафиксирована в твердой величине на весь период страхования, и не зависит от остатка задолженности по кредитному обязательству.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», подписанному ФИО1 13.09.2017, она ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Суд оценивает, что платная услуга Банка по включению истца в число застрахованных ООО СК «ВТБ Страхование» лиц осуществлена надлежащим образом, за что истцом были заплачены денежные средства в размере 21 825 руб. данной плате за услугу период пропорциональности действия самой услуги страховщика не применим.

Таким образом, суд отказывает истцу ФИО1 в удовлетворении заявленных требований к ПАО банк ВТБ о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования. 

Не удовлетворив частично в добровольном порядке претензию истца, ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» допустил нарушение прав истца как потребителя.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что ответчиком нарушено право потребителя ФИО1 на получение части страховой премии пропорционально сроку, следующему за отказом от договора страхования, который последовал лишь при обращении в суд, а надлежащих и достоверных доказательств обратного не представлено, суд взыскивает с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требование о взыскании штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит удовлетворению в размере 12 763, 26 руб. из расчета: (24 526, 53 руб.. + 1 000 руб.)\2. 

Суд не находит оснований для применения по ходатайству ответчика положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к подлежащей взысканию суммы штрафа, поскольку из материалов дела не усматривается исключительных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности удовлетворения претензии истца в досудебном порядке, при этом, сумма штрафа, определенная судом ко взысканию, не является явно чрезмерной, ее размер основан на применении прямого законодательного положения – п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Суд отказывает во взыскании судебных расходов, связанных с оформлением доверенности в размере 2 330 руб., поскольку выданная 24.12.2018 доверенность имеет общий характер и не оформлена на рассмотрение рассматриваемого иска. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19, п. 8 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, поскольку судом удовлетворено требование неимущественного характера о компенсации морального вреда в размере 300 руб., по требованию имущественного характера в размере 805, 12 руб. /поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в размере 34,9 % от первоначально заявленных/, а истец от уплаты государственной полшины при подаче иска был освобожден в силу действующего налогового законодательства.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.12, 14, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – взыскании части страховой премии, части комиссии за подключение услуги, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – удовлетворить частично

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 24 526, 53 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф 12 763, 26 рубля, всего взыскать 38 289 (тридцать восемь тысяч двести восемьдесят девять) рублей, 79 копеек.

В оставшейся части исковые требования, а также исковые требования, обращенные к публичному акционерному обществу Банк ВТБ – оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 105 (одна тысяча сто пять) рублей, 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме через Первоуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: подпись П.В. Теплоухов