Дело № 2-77/2020 (2-1811/2019)

УИД 42RS0015-01-2019-002678-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2020 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А. 

при секретаре судебного заседания Карлиной М.Ф.

с участием представителя ответчика - П.А.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору потребительского ... НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 86 769,38 руб., а именно 47 048,08 руб. - сумму просроченной задолженности по основному долгу, 4 126,02 руб.- сумму просроченной задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА, 35 595,28 г. - задолженность по начисленной неустойки за период с ДАТА по ДАТА взыскать с ДАТА проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 21,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с ДАТА неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивирует тем, что между банком и ответчиком был заключен договор о потребительском ДАТА НОМЕР от ДАТА, в рамках которого банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 113 752,88 рублей на 24 месяца (до ДАТА 

Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДАТА по ДАТА процентная ставка 61,93 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка 21,00 % годовых.

Банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования.

Срок возврата по договору о потребительском ... НОМЕР от ДАТА наступил, однако, ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

По состоянию на ДАТА размер задолженности ответчика по договору потребительского ... НОМЕР от ДАТА составляет 86 769,38 руб., в том числе, 47 048,08 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 4 126,02 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА 35 595,28 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с ДАТА по ДАТА.

С целью возврата кредита, банк направил ответчику письмо НОМЕР от ДАТА, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского ... НОМЕР от ДАТА 

Согласно списку внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено ответчику ДАТА Денежные средства в погашение задолженности перед банком в соответствии с условиями кредитных договоров заемщик должен был направлять по следующим реквизитам: получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

До настоящего времени требования банка ответчик оставил без удовлетворения. 

Заключая кредитный договор с Банком «СИБЭС» (АО) ответчик обязан был исполнять свои обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО). Последний платеж в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования был произведен в ДАТА, после чего ответчик перестал исполнять обязательства по договору потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Общими условиями договора о потребительском кредитовании (п.2.5.) установлено, что надлежащим исполнением обязательства является момент зачисления денежных средств на счет АО Банк «СИБЭС».

Приказом Банка России от ДАТА НОМЕР, опубликованным в «Вестнике Банка России» от ДАТА НОМЕР (1877), у Банка «СИБЭС» (АО) с ДАТА отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Доверенности, выданные до отзыва лицензии на представление интересов банка, были отменены.

С ДАТА с момента отзыва лицензии у банка в силу закона ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО).

До отзыва лицензии Банк «СИБЭС» привлекал ряд банковских платежных агентов. Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций.

С момента отзыва лицензии у Банка «СИБЭС» (АО) с ДАТА любой банковский платежный агент обязан был прекратить прием платежей от заемщиков, а также довести до них информацию об изменении способа оплаты кредитной задолженности.

В возникших правоотношениях банка и ответчика нового кредитора не возникло. Банк «СИБЭС» АО является надлежащим кредитором.

Заключенные за день до отзыва лицензии ДАТА между банком «СИБЭС» (АО) все договора цессии, на которые могут ссылаться третьи лица, оспорены и признаны определениями Арбитражного суда Омской области по делу НОМЕР в ДАТА недействительными, в связи с чем, последующие цеденты являются ненадлежащими кредиторами, не имеющими право принимать платежи от заемщика, в силу статьи 1106 Гражданского кодекса РФ.

При этом необходимо отметить, что информация об оспаривании сделки является открытой, доступной, размещена на сайте Арбитражного суда Омской области. 

Лицо при должной осмотрительности, имея уведомления об АО Банк «СИБЭС» о необходимости погашения задолженности перед банком имело возможность ознакомится с данной информацией на общедоступных сайтах.

Исполняя свои обязательства по кредиту по отношению к Банку «СИБЭС» (АО), действуя разумно и обоснованно, заемщик обязан был исполнять свои обязательства именно перед Банком «СИБЭС» (АО). Заемщик безосновательно перестал исполнять свои обязательства перед первоначальным кредитором - Банком «СИБЭС» (АО).

Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи от заемщика. Принятые ежемесячные платежи банковские платежные агенты не перечисляли Банку СИБЭС» (АО).

Надлежащему кредитору Банку «СИБЭС» (АО) лица, принимающие платежи, банковские платежные агенты не сообщали о внесенных денежных средствах. 

Таким образом, именно банковские платежные агенты допустили ситуацию, когда у заемщика перед надлежащим кредитором не только образовалась просрочка по договору о потребительском кредитовании, но и отсутствовала информация о платежах.

На основании вышеизложенного, истец считает, что в случае, если ответчик заявит и предоставит подтверждающие документы о том, что платил в пользу третьего лица, в процесс необходимо привлечь лицо, в пользу которого платил ответчик, в качестве соответчика в связи с тем, что платежный агент незаконно принимал платежи от заемщика, не перечислял денежные средства в пользу надлежащего кредитора Банка «СИБЭС» (АО).

Истец АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.6 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.177).

Представитель ответчика П.А.В., действующий на основании доверенности в порядке передоверия с доверенности НОМЕР от ДАТА, выданной сроком на два года (л.д. 75,76), исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в возражении на исковое заявление, согласно которому денежные средства по оплате кредита ФИО1 были оплачены полностью, задолженности по данному кредитному договору не имеются, договор закрыт, о чем имеется подтверждающаяся справка от ООО «Русские Финансы Сибирь», ООО МКК «Тиара».

Денежные средства по оплате кредита ФИО1 вносил ежемесячно раньше, чем дата в графике платежей по кредитному договору, в связи с этим сумма, выплаченная банку, меньше, чем в графике платежей, т.к. произведен перерасчет в связи с досрочным гашением кредитного договора.

За весь период с момента заключения договора заёмщиком погашение задолженности по договору производилось. С учетом произведенных ответчиком выплат, им произведена в счет погашения задолженности по кредиту оплата в размере 148 541,96 рублей.

Определением Арбитражного суда Омской области от ДАТА по делу 6974/2017 признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права) ДАТА, заключенный между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы Сибирь».

Определением Восьмого арбитражного апелляционного суда от ДАТА по делу НОМЕР удовлетворено ходатайство общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы Сибирь» и приостановлено исполнение определения Арбитражного суда Омской области от ДАТА по делу НОМЕР принятия Восьмым арбитражным апелляционным судом постановления по результатам рассмотрения апелляционной жалобы общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Сибирь» на определение Арбитражного суда Омской области от ДАТА по делу N НОМЕР.

Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от ДАТА Определение Арбитражного суда Омской области от ДАТА оставлено без изменения.

Соответственно, права требования Банка «СИБЭС» по договору восстановлены ДАТА и уже с этой даты он является надлежащим кредитором.

ДАТА Банк «СИБЭС» уступило права требования по договору в пользу ООО «РФС». 

ДАТА ООО «РФС» уступило права требования в пользу ООО МКК «Тиара», которое являлось надлежащим кредитором и с ДАТА получало оплаты по договору. Соответственно, заёмщик свои обязательства исполнял. На основании решений арбитражных судов права требования по договору перешли к Банку «СИБЭС». Платежи, полученные до ДАТА, являются платежами надлежащему кредитору (л.д. 178).

Ответчик ФИО2 » в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 134).

Третьи лица - ООО МКК «ТИАРА», ООО «Ник» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, своих представителей в суд не направили, возражений по иску не представили.

Третье лицо - ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Согласно представленному отзыву на исковое заявление в период до ДАТА по соглашению о приеме платежей физических лиц платежным банковским агентом от ДАТА ООО «РФС» являлось платежным агентом и собирало платежи, полученные от должников, в пользу Банка «СИБЭС» АО. 

Денежные средства, зачисленные на специальный счет платежного агента, открытый в банке, списывались банком самостоятельно, согласно подписанного агентом распоряжения. 

ДАТА банк «СИБЭС» (АО) (цедент) уступил ООО «Русские Финансы Сибирь» (цессионарий) права требования по договору на основании договора цессии № б/н от ДАТА который вступил в силу в момент его подписания сторонами ДАТА 

Согласно п. 13 договора займа, уступка прав (требований) по договору третьим лицам не запрещается. Подписав договор, заёмщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) кредитором любым третьим лицам. 

Платежи, полученные после признания договора цессии № б/н от ДАТА недействительным направлялись в адрес Банка «СИБЭС» АО в лице КУ ГК «АСВ» во исполнение договора.

За весь период с момента заключения договора заёмщиком погашение задолженности по договору производилось в следующем порядке и следующими платежами:

1 ДАТА - 6 519,61 рублей,

2 ДАТА - 6 519,60 рублей,

3 ДАТА - 6 519,61 рублей,

4 ДАТА - 6 516,66 рублей,

5 ДАТА - 6 515,69 рублей,

6 ДАТА - 6 862,75 рублей,

7 ДАТА - 6 666,67 рублей,

8 ДАТА - 6 862,75 рублей,

9 ДАТА - 6 516,68 рублей,

10 ДАТА - 6 862,75 рублей,

11 ДАТА - 6 516,67 рублей,

12 ДАТА - 6 862,75 рублей,

13 ДАТА - 6 862,75 рублей,

14 ДАТА - 4 411,77 рублей,

15 ДАТА - 6 862,74 рублей,

16 ДАТА - 6 862,74 рублей,

17 ДАТА - 7 000,00 рублей,

18 ДАТА - 7 000,00 рублей,

19 ДАТА - 6 700,00 рублей,

20 ДАТА - 7 000,00 рублей,

21 ДАТА - 7 000,00 рублей,

22 ДАТА - 7 000,00 рублей,

23 ДАТА - 2 099,77 рублей.

Всего: 148 541,96 рублей.

Определением Арбитражного суда Омской области от ДАТА признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права) от ДАТА,заключенный между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью МКК «Русские Финансы Сибирь».

Определением Восьмого арбитражного апелляционного суда от ДАТА удовлетворено ходатайство ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы Сибирь» и приостановлено исполнение определения Арбитражного суда от ДАТА по делу НОМЕР до принятия постановления по результатам рассмотрения апелляционной жалобы общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы Сибирь» на определение от ДАТА.

Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от ДАТА определение Арбитражного суда Омской области от ДАТА по делу№ НОМЕР оставлено без изменения.

Соответственно, права требования Банка «СИБЭС» по договору ДАТА восстановлены, и уже с этой даты он является надлежащим кредитором. Соответственно, все платежи, уплаченные до этой даты, являются платежами надлежащему кредитору.

Уведомление ответчику о том, что ООО «РФС» не осуществляет операции в рамках соглашения, заключенного между Банком «Сибэс» (АО) и ООО «РФС» - платежным агентом о приеме платежей физических лиц и перечислении данных денежных средств банку не направлялось, так как ООО «РФС» после ДАТА принимало платежи истца не как платежный агент банка, а как надлежащий кредитор, а в дальнейшем – как платежный агент надлежащего кредитора до признания договора цессии недействительным. После признания договора цессии недействительным ООО «РФС» проинформировало всех плательщиков, что все платежи по договору должны осуществляться напрямую на расчетный счет банка «СИБЭС» АО, путем размещения объявления на стендах в кассах оплат, путем направления письменных обращений. Если все же платежи поступали, они направлялись надлежащему кредитору (л.д.98-99).

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ч.1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с ч. 1 ст. 364 ГК РФ поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В соответствии со ст. 312 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий не предъявления такого требования.

Если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершен в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю до получения подтверждения его полномочий от представляемого, в частности до предъявления представителем доверенности, удостоверенной нотариально, за исключением случаев, указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (пункт 3 статьи 185) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (пункт 4 статьи 185).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДАТА между ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» и ООО «Русские Финансы Сибирь» заключено соглашение НОМЕР о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, согласно условиям которого, банковский платежный агент - ООО «Русские Финансы Сибирь» привлекается банком в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Банковский платежный агент обязуется от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком. Перечисление платежей в банк производится банковским платежным агентом согласно реестру принятых платежей в соответствии с регламентом взаимодействия.

Согласно п. 3.3.3 данного соглашения банк обязан в день поступления от банковского платежного агента реестра принятых платежей в соответствии с регламентом взаимодействия осуществлять операции по погашению обязательств плательщиков перед банком согласно реестру принятых платежей (л.д.122-126).

ДАТА ФИО1 обратился в банк «СИБЭС» АО с анкетой, в которой просил предоставить ему кредит в сумме 76 500 рублей на 24 месяца (л.д. 25).

ФИО1 дал свое письменное согласие банку на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй и на обработку персональных данных (л.д. 26,27).

ДАТА ФИО1 подал в банк «СИБЭС» АО заявление о предоставлении потребительского кредита в сумме 113 752,88 рублей (л.д. 28).

ДАТА ФИО2 и ООО Микрофинансовая организация «Русские финансы Сибирь» заключили договор поручительства НОМЕР, согласно условиям которого, поручитель обязуется перед агентством солидарно отвечать за исполнение ФИО1 обязательств по договору между клиентом и агентством об условиях предоставления поручительства, который был заключен посредством акцепта агентством об условиях предоставления поручительства оферты клиента от ДАТА НОМЕР в полном объеме, включая полное возмещение всех уплаченных сумм, а также возмещение иных убытков, понесенных агентством в связи с исполнением за клиента обязательств перед банком по договору о потребительском кредитовании от ДАТА НОМЕР (л.д. 22).

ДАТА ООО Микрофинансовая организация «Русские финансы Сибирь» направило в адрес ФИО1 уведомление о том, что права требования по договору займа НОМЕР от ДАТА, заключенному между ФИО1 и ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» переданы частично в ООО «НИК» на основании договора уступки права требования. Сумма долга по договору, по которому переданы права требования в ООО «НИК» составляет 76 500 рублей.

Также в данном уведомлении указано, что вносить наличные денежные средства по договору можно в кассу платежного агента - ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» (л.д. 84).

ДАТА Банк «СИБЭС» АО и ФИО1 заключили договор о потребительском ... НОМЕР, согласно условиям которого, сумма займа 113 752,88 рублей. 

В соответствии с п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита договор считается заключенным с момента, когда сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, и действует до полного исполнения сторонами всех своих обязательств по договору. Срок кредитования 24 месяца, срок возврата кредита (дата последнего планового платежа по договору) ДАТА

Постоянная процентная ставка составила 61,93 % годовых с даты предоставления кредита по ДАТА, с ДАТА по ДАТА – 21 % годовых (п. 4 договора).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по договору составило 24. При этом по договору предоставляется отсрочка платежа на срок 2 месяца, следующих за датой фактического предоставления кредита. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается неустойкой и поручительством.

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период не начисляются.

Подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) кредитором любым третьим лицам (п. 12,13).

Согласно п. 24.1 данного договора заемщик дал банку распоряжение на то, что сумму в размере 113 752,88 руб. направить в ООО «НИК», назначение платежа: «перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по дог. НОМЕР» в ООО «НИК» по ... НОМЕР».

Согласно п. 24.2 данного договора заемщик дал банку распоряжение на то, что сумму остатка денежных средств, находящихся на банковском счете ФИО1, после исполнения им обязательств в полном объеме, возникших из условий настоящего договора о потребительском кредитовании перечислить по реквизитам в ПАО Сбербанк, назначение платежа: «перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по дог. НОМЕР от ДАТА» (л.д.11-13).

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж по кредиту с ДАТА составляет 6515,52 рублей, последний платеж – 6514,53 рублей. Всего заемщик обязан вернуть банку 113 752,88 рублей основного долга и 36 103,09 рублей процентов по кредиту. Полная стоимость кредита составила 149 855,97 рублей (л.д. 14).

Согласно приложению НОМЕР к договору о потребительском кредитовании 00350832000049, исполнение обязательств по кредитному договору можно производить в следующем порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора банка «СИБЭС» АО; путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по указанным реквизитам; путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» (л.д. 15).

ДАТА Банк «СИБЭС» (цедент) АО и ООО МКК «Русские Финансы Сибирь» (цессионарий) заключили договор цессии НОМЕР, согласно условиям которого, цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения договора цессии.

В соответствии с 1.3 договора реквизиты договоров, фамилии, имена, отчества должников, размер требований, указаны по каждому договору отдельно в приложении НОМЕР к настоящему договору цессии.

Согласно п. 2.2 договора обязанность по уведомлению должников о переходе прав требований к цессионарию является обязанностью цедента (л.д.100-121).

Решением Арбитражного суда Омской области от ДАТА Банк «СИБЭС» АО признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», конкурсное производство открыто сроком до ДАТА (л.д. 42-43).

ДАТА конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» АО в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направил в адрес ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному ... НОМЕР от ДАТА в размере 53 211,78 рублей по указанным реквизитам в связи с тем, что банк «СИБЭС» АО признан несостоятельным (банкротом) (л.д. 29-32).

Согласно справке ООО МКК «ТИАРА» от ДАТА права требования по договору о потребительском ... НОМЕР от ДАТА приобретены ООО МКК «ТИАРА» по договору цессии от ДАТА. По состоянию на ДАТА задолженность по договору перед ООО МКК «ТИАРА» отсутствует, договор закрыт (л.д.57).

Ответ на запрос суда от ООО МКК «ТИАРА» о предоставлении договора цессии от ДАТА и сведений о перечислении денежных сумм, полученных от ФИО1 после признания данного договора недействительным в Банк «СИБЭС» АО по договору о потребительском ... НОМЕР от ДАТА (л.д. 62) в адрес суда направлен не был.

Определением Арбитражного суда Омской области от ДАТА срок конкурсного производства в отношении Банка «СИБЭС» АО продлен на шесть месяцев – до ДАТА (л.д.44).

В ответ на запрос суда ООО «Русские Финансы Сибирь» сообщило о платежах, поступивших в счет исполнения обязательств по договору о потребительском ... НОМЕР от ДАТА от ФИО1 

За весь период с момента заключения договора заёмщиком погашение задолженности по договору производилось в следующем порядке и следующими платежами:

1 ДАТА - 6 519,61 рублей,

2 ДАТА - 6 519,60 рублей,

3 ДАТА - 6 519,61 рублей,

4 ДАТА - 6 516,66 рублей,

5 ДАТА - 6 515,69 рублей,

6 ДАТА - 6 862,75 рублей,

7 ДАТА - 6 666,67 рублей,

8 ДАТА - 6 862,75 рублей,

9 ДАТА - 6 516,68 рублей,

10 ДАТА - 6 862,75 рублей,

11 ДАТА - 6 516,67 рублей,

12 ДАТА - 6 862,75 рублей,

13 ДАТА - 6 862,75 рублей,

14 ДАТА 4 411,77 рублей,

15 ДАТА - 6 862,74 рублей,

16 ДАТА - 6 862,74 рублей,

17 ДАТА - 7 000,00 рублей,

18 ДАТА - 7 000,00 рублей,

19 ДАТА - 6 700,00 рублей,

20 ДАТА - 7 000,00 рублей,

21 ДАТА - 7 000,00 рублей,

22 ДАТА - 7 000,00 рублей,

23 ДАТА - 2 099,77 рублей.

Всего: 148 541,96 рублей.

Также указано, что задолженности по указанному договору нет, сумма выплаты меньше, чем в графике платежей, так как произведен перерасчет в связи с досрочным погашением (л.д. 67,132).

Данные обстоятельства также подтверждаются представленными ответчиком ФИО1 кассовыми чеками о внесении денежных средств в кассу ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» по ... НОМЕР (л.д.80-82).

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 исполнял возложенные на него обязанности по погашению задолженности по договору о потребительском ... НОМЕР от ДАТА и вносил платежи в размере большем, чем указано в графике платежей через платежного агента ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» в Банк «СИБЭС» АО, затем в пользу кредитора ООО МФО «Русские Финансы Сибирь».

Данные сведения согласуются с содержащимися в отзыве на исковое заявление ООО «Русские Финансы Сибирь» сведениями о поступивших от ФИО1 платежах в счет погашения задолженности.

Определением Арбитражного суда Омской области от ДАТА договор цессии (уступки права) от ДАТА, заключенный между Банком «СИБЭС» АО и ООО МКК «Русские Финансы Сибирь» признан недействительной сделкой; применены последствия недействительности сделки в виде восстановления права требования ООО МКК «Русские Финансы Сибирь» к Банку «СИБЭС» АО в сумме 11 267 706,43 рублей, уплаченных в счет исполнения обязательств по договору цессии. Данное определение было оставлено без изменения постановлением восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДАТА.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ). 

Согласно пункту 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Уступка прав требования банка не противоречит п. 1 ст. 819 ГК РФ, так как при передаче данных прав условия кредитного договора не изменяются, а положение должника не ухудшается. При совершении такой цессии сохраняются все гарантии должнику, предусмотренные специальным законодательством.

По смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 ГК РФ, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

В случае признания судом соглашения об уступке права (требования) недействительным (либо при оценке судом данной сделки как ничтожной и применении последствий ее недействительности) по требованию одной из сторон данной сделки исполнение, учиненное должником цессионарию до момента признания соглашения недействительным, является надлежащим исполнением.

Указанные положения направлены на защиту интересов должника как исключающие возможность предъявления к нему повторного требования в отношении исполненного обязательства со стороны первоначального либо нового кредитора при наличии между ними спора о действительности соглашения об уступке права (требования).

Таким образом, при надлежащем исполнении должником денежного обязательства новому кредитору в случае последующего признания договора уступки права требования недействительным первоначальный кредитор вправе потребовать от нового кредитора исполненное ему должником по правилам главы 60 ГК РФ, а новый кредитор - потребовать возврата суммы, уплаченной им за переданное право.

Как установлено судом и подтверждается представленными истцом квитанциями, а также сведениями о платежах в ООО «Русские Финансы Сибирь», за период ДАТА года платежи от ФИО1 поступали своевременно, погашение задолженности производилось в суммах больше, чем предусмотрено графиком платежей. 

Таким образом, учитывая вышеуказанные положения закона, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору потребительского ... НОМЕР года, так как оплата указанных платежей произведена им своевременно и в полном объеме.

Судом установлено, что до ДАТА истец правомерно перечислял денежные средства на счет ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» как банковского платежного агента банка.

Кроме того, в период с ДАТА по ДАТА (момент признания договора цессии недействительной сделкой) ООО «РФС» являлось надлежащим кредитором истца, который правомерно перечислял денежные средства на счет ООО МФО «Русские Финансы Сибирь».

Ввиду признания данной сделки недействительной исполнение, учиненное должником цессионарию ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» до момента признания соглашения недействительным, следует признать надлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

ООО «Русские Финансы Сибирь» после признания договора цессии недействительным и отзыва у банка лицензии, полученные денежные средства от истца передало в банк «СИБЭС» АО, что следует из пояснений ООО «Русские Финансы Сибирь». 

Доказательств обратного суду Банком «СИБЭС» АО представлено не было, а суд в данной ситуации исходит из добросовестности участников гражданских правоотношений.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору потребительского ... НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 86 769,38 руб., следует отказать в полном объеме, так как требования и доводы истца опровергаются имеющимися в материалах гражданского дела доказательствами. При этом суд не соглашается с произведенным банком расчетом долга.

Кроме того, суд считает, что действия ООО «Русские Финансы Сибирь» по приему платежей от истца в счет погашения долга по кредитному договору, заключенному с Банком «СИБЭС» АО, не свидетельствует о неисполнении ФИО1 своих обязательств. 

В данном случае банк не лишен возможности защитить свои права путем обращения в суд с требованием к ООО «Русские Финансы Сибирь» о взыскании незаконно полученных платежей. При этом суд учитывает, что потребитель является экономически более слабой и зависимой стороной в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями, в связи с чем, считает, что права истца как потребителя при установленных судом обстоятельствах подлежат судебной защите.

Требования истца о взыскании с ответчика с ДАТА процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 21,00% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании с ДАТА неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств производны от основного требования истца и не подлежат удовлетворению ввиду того, что в удовлетворении основного требования судом отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что судом истцу Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказано в удовлетворении требований в полном объеме, требования истца о взыскании судебных издержек следует оставить без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования Банка «СИБЭС» АО в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному ... НОМЕР от ДАТА отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - ДАТА.

Судья О.А. Ермоленко