Дело № 2-2650/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2017 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Захаровой О.В.

при секретаре Власовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «РОСБАНК» (далее – Банк, истец, заемщик) обратился в Советский районный суд г. Челябинска с иском к ФИО1, ФИО2, о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № 01121170CCSFV1336204 от 23.10.2014 г. в размере 328 913,51 руб. по состоянию на 16.03.2017 г., из которых задолженность по основному долгу составляет 298 741,54 руб., задолженность по процентам составляет 30 171,97 руб., и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки ****, VIN №, год выпуска д.м.г., путем реализации на публичных, установив начальную продажную стоимость в размере 404 000 руб. 

В обоснование исковых требований истец указал, что 23.10.2014 г. ФИО1 обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита в размере 354 603,14 руб. на приобретение автомобиля марки ****, VIN №, год выпуска д.м.г.. 23.10.2014 г. на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования № 01121170CCSFV1336204 на срок до 23.10.2019 г. Возврат кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами до 15-го числа каждого месяца в размере 8 593,90 руб. Также за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязанности по возврату кредита и уплате процентов установлена неустойка в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день. В целях обеспечения выданного кредита 23.10.2014 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 был заключен договор поручительства № 01121170CCSFV1336204, согласно п.1.3 которого при нарушении основным заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Также в целях обеспечения кредитного договора, 23.10.2014 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 заключен договор залога транспортного средства. Заемщиком неоднократно не исполняются обязательства по кредитному договору, в связи с чем, истец обратился с указанным иском в суд. 

Представитель истца ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, уважительность причины неявки, либо ходатайство об отложении рассмотрения дела, суду не представлено.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании не возражали против заявленных требований и об обращении взыскания на автомобиль, пояснили, что с мая 2016 года начались просрочки по кредиту, обращались в банк за реструктуризацией кредита и уменьшении ежемесячного платежа, в чем им было отказано. 

Суд, выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с решением Внеочередного Общего собрания акционеров от 30.09.2014 года наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» ( публичное акционерное общество). Согласно выписке из протокола № 49 внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от 15.11.2014 года утверждено новое фирменное наименование Банка - Публичное акционерное общество «РОСБАНК».

ПАО «РОСБАНК» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьями 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно статьи 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (займ).

Согласно статей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В судебном заседании установлено, что 23.10.2014 году ФИО1 обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (офертой) – ****, VIN №, год выпуска д.м.г. в рамках которого просил предоставить кредит.

Поскольку Банк акцептовал оферту ФИО1 путём совершения действий по зачислению на счёт суммы кредита в размере 354 603,14 руб., что свидетельствует о принятии ОАО АКБ «РОСБАНК» в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, предложения ФИО1, оформленного анкетой-заявлением на получение автокредита, заключить соглашение о кредитовании, то есть письменная форма договора считается соблюденной.

23.10.2014 г. на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования № 01121170CCSFV1336204.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита следует, что истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 354 603,14 руб. на срок до 23.10.2019 г., с процентной ставкой по кредиту в размере 16 % годовых. 

Погашение кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, 15-го числа каждого месяца. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита в общей сумме согласно графику платежей составляла 8 593,90 руб.

Из индивидуальных условий потребительского кредита также следует, что Банк открывает клиенту в дату согласия Банка на заключение договоров счет в валюте кредита для осуществления операций предусмотренными Условиями. Номер счета указан в договоре - №.

Факт перечисления денежных средств ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору от 23.10.2014 г. подтверждается платежными поручениями № 3 от 23.10.2014 г. на сумму 30 141,27 руб. для перечисления страховой премии, № 2 от 23.10.2014 г. на сумму 29 561,87 руб. для перечисления страховой премии, № 1 от 23.10.2014 г. на сумму 294 900 руб. в счет оплаты за автомобиль – ****, VIN №, год выпуска д.м.г., по счету № 3363 от 23.10.2014 г.

Согласно договору купли-продажи № от 14.10.2014 г. и акту приема-передачи автомобиля от 23.10.2014 г. ФИО1 приобретен автомобиль марки ****, VIN №, год выпуска д.м.г., стоимость 494 000 руб. 23.10.2014 г. между ФИО1 и **** заключен договор страхования жизни и здоровья №, страховая премия составляет 30 141,27 руб., страховой тариф составляет 1,7 % в год. Также 23.10.2014 г. между ФИО1 и **** заключен договор страхования транспортного средства №, страховой взнос составляет 29 561,87 руб. 

В случае ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату кредита заемщик обязан уплатить Банку неустойку на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки в размере 0,005 %.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита п.5.4.1 банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении срока возврата сумм основного долга по кредиту и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних календарных 180 дней, а также при невыполнении клиентом, предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита или ухудшения его условий. 

Таким образом, письменная форма договора считается соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

При этом, кредитный договор содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из выписки с лицевого счета следует, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись принятые обязательства, в связи с чем, по состоянию на 16.03.2017 год образовалась задолженность, размер которой по расчёту ПАО «РОСБАНК» составляет 328 913,51 руб., из которых задолженность по основному долгу составляет 298 741,54 руб., задолженность по процентам составляет 30 171,97 руб. 

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о возврате денежных средств в полном объеме, или отсутствии задолженности перед Банком по данному денежному обязательству.

Рассчитанная истцом задолженность подтверждается выпиской с лицевого счета и расчетом задолженности.

Суд признает расчет истца верным, поскольку он последователен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком сумм, и последним не оспорен.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ размер заявленных истцом исковых требований ответчиком никакими допустимыми доказательствами не оспорен, а доказательства отсутствия задолженности или иного ее размера ответчиком суду не представлены.

Суд признает расчет истца верным, поскольку он последователен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком сумм, и ответчиком не оспорен. 

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом.

В соответствии со ст. 323 Гражданского кодекса РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (ч. 1 ст. 363 ГК РФ). 

В целях обеспечения выданного кредита 23.10.2014 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2 был заключен договор поручительства № 01121170CCSFV1336204, согласно п.1.3 которого при нарушении основным заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

Поскольку доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины заемщика в просрочке исполнения обязательств по кредиту, либо неисполнении принятых на себя обязательств в силу просрочки кредитора (статьи 401, 406 ГК РФ) не представлено, заявленные требования ПАО «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № 01121170CCSFV1336204 от 23.10.2014 г. в размере 328 913,51 руб. по состоянию на 16.03.2017 г., являются обоснованными, и подлежащими удовлетворению в полном объеме, а задолженность по кредитному договору подлежит взысканию в солидарном порядке с ответчиков ФИО1, ФИО2

Кроме того, согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 01121170CCSFV1336204 от 23.10.2014 г. обязанностью заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору является залог транспортного средства.

Так, в целях обеспечения кредитного договора, 23.10.2014 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 заключен договор залога транспортного средства - ****, VIN №, год выпуска д.м.г., стоимость предмета залога составляет 494 900 руб.

В соответствии с п.4.1, п.4.2 условия договора залога, за счет залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, в частности, основной долг и проценты за пользование кредитом. 

Из карточки учета транспортного средства, представленной ГУ МВД России по Челябинской области от 21.06.2017 года следует, что собственником автомобиля ****, VIN №, год выпуска д.м.г., является ФИО1.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на движимое имущество, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Исходя из п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает. 

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора, обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом, сумма кредита до настоящего времени не возвращена банку, доказательств полного погашения задолженности не представлено, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога – указанный выше автомобиль. 

Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества согласно представленному отчету об оценке рыночной стоимости автотранспортного средства № 2017,03-076 от 06.03.2017 г., в соответствии с которым рыночная стоимость автотранспортного средства составляет 404 000 руб. 

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ, применяемая судом применительно к выбору механизма реализации заложенного имущества, предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом, согласно, части 3 статьи 1 ГПК РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года. Указанный иск предъявлен банком после указанной даты – 22.05.2017 г.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Более того, в соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Учитывая изложенные правовые нормы и фактические обстоятельства дела, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное транспортное средство - ****, VIN №, год выпуска д.м.г., путем продажи его с публичных торгов, без установления начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начнутся торги.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платежным поручениям № 14340 от 09.06.2016 г. и № 12754 от 11.05.2017 г. истцом при подаче искового заявления в суд уплачена госпошлина в размере 12 493,05 руб. Данные затраты банка признаются судом судебными расходами и поскольку решение суда принято в пользу истца, они подлежат возмещению в полном объеме за счет ответчиков, с ФИО1 в размере 9 246,52 руб., с ФИО2 в размере 3 246,52 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «РОСБАНК» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № 01121170CCSFV1336204 от 23.10.2014 г., по состоянию на 16.03.2017 г., в размере 328 913 рублей 51 копейки. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – ****, VIN №, год выпуска д.м.г., принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» компенсацию расходов по оплате госпошлины в размере 9 246 рублей 52 копеек. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «РОСБАНК» компенсацию расходов по оплате госпошлины в размере 3 246 рублей 52 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Захарова О.В.