Дело №2-2699/2019

64RS0045-01-2019-002984-14

Решение

Именем Российской Федерации

25 июня 2019 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Палагина Д.Н.,

при секретаре Сдобниковой А.О.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к З.В.П., третье лицо – общество с ограниченной ответственностью страховая компания «К», о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к З.В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГЗ.В.П. заключил с ОАО «Сбербанк России» (прежнее наименование истца) кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 643 500 руб. под 19,5% годовых на срок 60 месяцев. 

В соответствии с п.3.1 и 3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере установленным договором.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 316699 руб. 14 коп., из которых: 19879 руб. 89 коп. – неустойка за просроченные проценты; 95103 руб. 07 коп. – неустойка на просроченную ссудную задолженность; 6403 руб. 30 коп. – срочные проценты на просроченный основной долг; 37606 руб. 87 коп. – просроченные проценты; 157706 руб. 01 коп. – просроченная ссудная задолженность, которую истец наряду с расходами по оплате госпошлины в размере 6367 руб. просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Саратовского отделения №.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик З.В.П. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, полагал, что исковые требования должны быть удовлетворены в части основного долга по расчету, представленному им в возражениях на исковое заявление, просил о снижении размера неустойки. Указал, что при заключении кредитного договора, он своего согласия на подключение к программе страхования не давал, Банк предоставил ему кредит лишь при условии заключения договора страхования. Следовательно, включение его в программу страхования не соответствует его воли на вступление в указанную программу, а значит нарушает его право на свободное волеизъявление. 

Представитель третьего лица – ООО СК «К в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав позицию ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.123 Конституции РФ и ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст.57 ГПК РФ.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 1 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч.1 ст.29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ З.В.П. заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 643500 руб. под 19,5% годовых на срок 60 месяцев (л.д.13-16).

Согласно п.3.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п.2.1 кредитного договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: оформления Графика платежей; заключения к договору о выдаче, указанному в п.1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору. 

Свои обязательства по выдаче суммы кредита кредитор исполнил в полном объеме.

В силу п.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пункт 1 ст.927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем), со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пп.1,2 ст.934 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.934 ГК РФ).

Исходя из положений действующего законодательства, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Все необходимые условия договора предусмотрены в кредитном договоре.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания полной стоимости кредита, уплате процентов, что не оспорено ответчиком.

Вместе с тем из представленных документов усматривается, что условия кредитного договора в части своевременного внесения денежных средств в счет погашения кредита ответчиком не выполняются.

Согласно расчету, произведенному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 316699 руб. 14 коп., из которых: 19879 руб. 89 коп. – неустойка за просроченные проценты; 95103 руб. 07 коп. – неустойка на просроченную ссудную задолженность; 6403 руб. 30 коп. – срочные проценты на просроченный основной долг; 37606 руб. 87 коп. – просроченные проценты; 157706 руб. 01 коп. – просроченная ссудная задолженность (л.д.9).

Данный расчет, с учетом условий заключенного между сторонами договора, суд находит правильным и обоснованным.

При заключении договора истец согласился с предоставлением кредита на указанных условиях, включающих в себя, в том числе уплату неустойки в случае нарушения сроков возврата кредита, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Кроме того, ответчиком не оспаривалось, что при заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ им было подписано заявление на подключение к Программе страхования, в этой связи выразил свое согласие на перечисление денежных средств в счет Программы страхования. 

Таким образом, подписав заявление, З.В.П. выразил свое согласие с предложенными условиями, при этом из содержания договора не следует, что обязанность предоставления кредита ставится в зависимость от подключения заемщика к программе страхования.

Доказательств того, что заключение договора страхования было обусловлено выдачей денежных средств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

При заключении договора З.В.П. не был ограничен в волеизъявлении и был вправе отказаться от подключения к программе страхования. 

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, отсутствие обоснованных возражений ответчика, доказательств, опровергающих заявленные исковые требования, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с З.В.П. задолженности по кредитному договору.

Условия договора, предусматривают обязанность уплачивать неустойку в случае нарушения заемщиком сроков возврата денежных средств по кредиту.

Утверждения ответчика о том, что условиями кредитного договора не предусмотрено взимание с заемщика процентов, а также то, что порядок взыскания и начисления процентов, неустойки носит информационный характер относительно установленного порядка, а не оснований и условий ответственности заемщика перед кредитором, суд находит несостоятельным, поскольку согласно условиям договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, то есть осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, неустойку в случае несвоевременной уплаты платежа.

В соответствии с п.3.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки на основании положений ст.333 ГК РФ.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ).

Ответчиком в материалы дела представлены доказательства ухудшения материального положения после получения кредита, связанные с ухудшением состояния здоровья, установлением инвалидности и утратой работы, такие обстоятельства суд признает существенно влияющими на возможность возврата кредита и расценивает в качество достаточных оснований для снижения размера штрафных санкций, вызванных нарушением обязательств по кредитному договору.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки за просроченные проценты до 5 000 руб., и неустойку за просроченную ссудную задолженность до 20000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6367 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с З.В.П. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226716 руб. 18 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 367 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения –ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья Д.Н. Палагин