2-830/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2024 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Селезневой Т.А.,

при секретаре Храповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 26.12.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору, клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>» и тарифах по картам «

<

данные изъяты>» выпустить на его имя карту «

<

данные изъяты>», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставление потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 26.12.2005 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 26.12.2005; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 26.12.2005 банком был открыт банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «

<

данные изъяты>» №. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «

<

данные изъяты>» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «

<

данные изъяты>», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условиях и тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора и в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств в размере не менее не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей, ФИО1 ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком-выставлением клиенту заключенного счета - выписки. 31.10.2007 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 80055,60 руб. не позднее 29.11.2007, однако требование клиентом не исполнено. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии данный судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. До настоящего времени ФИО2 не возвратил задолженность по предоставленному кредиту, в связи с чем, истец просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность за период с 26.12.2005 по 25.10.2024 по договору № от 26.12.2005 в размере 80055,60 руб. и судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины в сумме 4000 руб.

Представитель истца АО «

<

данные изъяты>», извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился. В свое письменном заявлении, в адрес суда, представитель Банка ФИО3, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик ФИО2, извещенный о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставив письменные возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности, требование Банка с выставленным ему заключительным счетом получил более 15 лет назад. 

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 2 данной статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 26.12.2005 ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении потребительского кредита № для оплаты приобретенного товара в магазине ООО «Евросеть Самара» в сумме 7731,00 руб., под 29% годовых, на срок 365 дней с 27.12.2005 по 27.12.2006, сумма ежемесячного платежа составила 900 руб., 27 числа каждого месяца, с января 2006 по декабрь 2006.

В рамках заявления по договору № ответчик также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>», тарифах по картам «

<

данные изъяты>» выпустить на его имя карту «

<

данные изъяты>», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 26.12.2005 содержалось две оферты: на заключение потребительского кредитного № от 26.12.2005 и на заключение договора о карте. 

26.12.2005 банк также открыл ФИО2 банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «

<

данные изъяты>» и заключил договор о предоставлении и обслуживаю карты «

<

данные изъяты>» №.

Из выписки по лицевому счету № и информации о движении денежных средств по договору № за период с 26.12.2005 по 25.10.2024 следует, что карта ФИО2 была активирована, ответчиком совершены расходные операции по карте.

Факт заключения договора и активации карты ответчиком не оспаривался.

Согласно пунктам 6.1, 6.2 тарифного плана, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного (-ых) и иных платежей в соответствии с условиями предусмотрено начисление 42%. 

Согласно пункту 7 тарифного плана плата за выдачу наличных денежных средств предусмотрено начисление следующих процентов: в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка: в пределах остатках на счете – не взимается, за счет кредита - 4,9% (минимум 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита - 4,9% (минимум 100 руб.). 

Минимальный платеж установлен в пункте 10 тарифного плана. Определена плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые в сумме 300 руб.; 2-й раз подряд в сумме 500 руб., 3-й раз подряд в сумме 1 000 руб.; 4-й раз подряд в сумме 2 000 руб. (пункт 11 тарифного плана).

В соответствии с пунктом 15 тарифного плана, льготный период кредитования установлен до 55 дней.

Полная стоимость кредита составляет 51,10% годовых.

Согласно Индивидуальным условиям, Заемщик обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного минимального платежа, указанную в отчете.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты АО 

<

данные изъяты>» на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами ФИО1. Также за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно пункту 4.17 условий предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту с учетом положений пункта 4.22 условий и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений пункта 4.17 условий (пункт 4.18 условий предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>»).

Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии. Платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительно счета-выписки осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (пункт 7.10 условий предоставления и обслуживания карт «

<

данные изъяты>».

В связи с неисполнением ФИО2 обязательств по оплате минимальных платежей АО «Банк Русский Стандарт» направило ответчику заключительный счет-выписку с требованием об оплате до 29.11.2007 задолженности в сумме 80055,60 руб., которое ФИО2 не исполнено.

В соответствии с расчетом истца, общая сумма задолженности ответчика перед банком за период пользования кредитом с 26.12.2005 по 25.10.2024 по кредитному договору № от 26.12.2005 составила 80055,60 руб. 

После даты выставления заключительного требования ФИО2 в счет погашения образовавшейся задолженности оплата не производилась.

Поскольку требование Банка о погашении задолженности ответчиком не было исполнено, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с заявлением к мировому судье судебного участка № 3 Сердобского района Пензенской области, на основании которого 15.09.2022 вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, отмененный 04.10.2022 по заявлению должника. С настоящим иском Банк обратился в суд 31.10.2024.

Ответчик ФИО2 в письменных возражениях, адресованных суду, не соглашаясь с заявленными исковыми требованиями, заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ст. 207 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного суда от 12.11.2001 №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как установлено в судебном заседании, АО «Банк Русский Стандарт» направило ответчику заключительный счет-выписку с требованием об оплате долга, факт получения данного требования подтвержден ФИО2 В данных правоотношениях срок исполнения обязательства определяется моментом востребования долга кредитором, а именно выставлением заключительного счета-выписки. Такое требование выставлено ответчику 30.09.2007, в нем зафиксирована сумма к оплате 80055,60 руб., и установлен срок исполнения обязательств до 29.11.2007, следовательно, с 29.11.2007 начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании спорной задолженности и истекает 29.11.2010. 

С заявлением к мировому судье судебного участка №3 Сердобского района Пензенской области о взыскании с ФИО2 образовавшейся задолженности АО «Банк Русский Стандарт» обратилось только в сентябре 2022 года, то есть за пределами срока исковой давности. 

Таким образом, обратившись 31.10.2024 с данным исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в суд, после отмены судебного приказа, АО «Банк Русский Стандарт» также пропустило срок исковой давности обращения в суд.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

С учетом того, что истец обратился в суд с настоящим иском за пределами срока исковой давности, а требование о его восстановлении истцом не заявлено, суд приходит к выводу о том, что пропуск истцом срока исковой давности является достаточным основанием для отказа в иске.

С учетом указанных выше обстоятельств, доводы ответчика ФИО2 о том, что по заявленным АО «Банк Русский Стандарт» требованиям срок исковой давности пропущен, нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания, в связи с чем, суд находит возможным применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При таких обстоятельствах, поскольку суд полагает не подлежащими удовлетворению исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности о взыскании задолженности по кредитному договору, суд считает, что отсутствуют основания для взыскания с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4000 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказать. 

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Сердобский городской суд в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 9 января 2025 года.

Судья Т.А. Селезнева