Гр. дело № 2-524/2018

Поступило в суд 05.12.2017г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2018г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Печеркиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО Коммерческий банк «Глобэксбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО КБ «ГЛОБЭКСБАНК» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 722 113 руб. 48 коп., в том числе: основной долг 663 695 руб. 58 коп., проценты 39 448 руб. 24 коп., пени – 18 969 руб. 66 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 040 руб. 43 коп. с каждого из ответчиков, обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: ФИО3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 017 970 руб. 970 коп. 

В судебном заседании, уточнив исковые требования, представитель истца в обоснование таковых указал, что **** между АО КБ «ГЛОБЭКСБАНК» (далее – банк, истец) и ФИО1, ФИО2 (далее – заемщик, ответчик) был заключен Кредитный договор ** (далее – кредитный договор), согласно условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере 1 200 000 руб. 00 коп. сроком на 180 (сто восемьдесят) месяцев от даты фактического предоставления кредита, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,25% годовых. Кредит предоставлялся целевым назначением на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: ***

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика **, следовательно банк свои обязательства исполнил в полном объеме. 

С **** заемщик начал допускать просрочку внесения платежей. Требование о досрочном возврате всей неуплаченной суммы предоставленного кредита и уплате причитающихся Банку процентов и пени Заемщику, направленное почтовым сообщением **** оставлено заемщиками без ответа и исполнения. 

Согласно п. 8.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

По состоянию на **** г. задолженность Заемщиков по Кредитному договору составила 722 113 руб. 48 коп., в том числе: основной долг 663 695 руб. 58 коп., проценты 39 448 руб. 24 коп., пени – 18 969 руб. 66 коп.

В целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, между Банком и К-выми (далее - Залогодатель) **** был заключен договор об ипотеке. Права банка как кредитора-залогодержателя по Кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательств) и право залога на недвижимое имущество удостоверены закладной, выданной Банку как первоначальному залогодержателю 19.02.2007г.

Согласно Отчету об оценке ООО «САФЕТИ» ** от **** рыночная стоимость предмета ипотеки составила 2 522 463 руб. 00 коп.

Также представитель истца пояснил, что за период рассмотрения дела по существу ответчики внесли в счет погашения долга некоторую сумму, в связи с чем сумма основного долга уменьшилась, но этого было недостаточно, проценты продолжали начисляться. На основании вышеизложенного просил суд об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. 

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2 не явились, извещены, ФИО1 обеспечил явку представителя, который в судебном заседании требования иска с учетом уточнений признал в полном объеме. Пояснил, что с расчетом задолженности ответчик согласен, не оспаривает также и оценки заложенного имущества. Также полагал, что кредитный договор от даты судебного решения по делу подлежит расторжению, поскольку необходимо прекратить начисление процентов. Также просил при определении размера неустойки применить положения ст. 333 ГК РФ. 

Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав собранные по делу письменные доказательства, находит исковые требования АО КБ «ГЛОБЭКСБАНК» подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из письменных материалов дела, пояснений сторон судом установлено, что **** между ЗАО «ГЛОБЭКСБАНК» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор **, согласно условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в размере 1 200 000 руб. 00 коп. сроком на 180 месяцев от даты фактического предоставления кредита, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,25% годовых. Кредит предоставлялся на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: ***, а заемщики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также уплатить кредитору иные платежи в порядке и на условиях, установленных настоящим договором. Размер ежемесячного платежа 16 209 руб. 07 коп. (л.д. 5-9).

Факт заключения кредитного договора на изложенных условиях ответчики в судебном заседании не опровергли. Доказательств незаключенности, недействительности сделки не представили. С условиями кредитования были ознакомлены, согласились с таковыми, о чем проставили свои подписи, обязались выполнять. 

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, зачислив кредитные денежные средства в размере 1 200 000 руб. 00 коп. на счет, открытый на имя заемщика ФИО1, **, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету (л.д. 12) и не оспорено ответчиками в судебном заседании. С указанного времени заемщики пользовались кредитными денежными средствами по своему усмотрению, приобрели жилое помещение. 

Порядок возврата и уплаты процентов заемщиками определен в п. 1.5 кредитного договора, согласно условиям которого возврат кредита и уплата процентов за пользование им и других платежей в соответствии с настоящим договором производится заемщиком кредитору периодическими платежами, в даты очередных платежей, определенные согласно п. 3.4. настоящего договора, а также разделом 3 договора «Порядок возврата кредита, начисления и уплаты процентов за пользование кредитом ».

В соответствии с п. 3.1. договора возврат основного долга (кредита) и уплата процентов за пользование им должен осуществляться заемщиком в валюте кредита в порядке, размере и сроки, установленные настоящим договором. 

П. 3.2.- 3.4. договора определено, что проценты начисляются за каждый процентный (месячный) период и уплачиваются в дату очередных платежей одновременно с суммой погашения основного долга в составе платежа, определенного в п. 3.5. договора.

Датой очередных платежей, за исключением последнего платежа, по соглашению сторон является 15 число каждого календарного месяца в пределах срока кредита, определенного в п. 1.2. кредитного договора. Датой последнего платежа является календарная дата, отстоящая на 180 месяцев от даты выдачи кредита (л.д. 5). 

Однако принятые на себя обязательства исполняют ненадлежащим образом, допустили просрочку внесения ежемесячных платежей, в том числе и в полном объеме. С **** гашение кредита прекратилось. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской движения денежных средств по счету (л.д. 12), не оспорено ответчиками в полном объеме. Внесенных ответчиками в счет погашения долга в период рассмотрения настоящего гражданского дела денежных средств недостаточно для погашения долга. 

Согласно п. 4.1.3. кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а также пеней и комиссии кредитору, предусмотренных настоящим договором. и предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе, в случае неисполнения ил ненадлежащего исполнения заемщиком (залогодателем) любых обязательств по настоящему договору (договору об ипотеке) (л.д. 6). 

Направленное в адрес заемщиков **** требование о досрочном погашении задолженности, оставлено ими без ответа и исполнения (л.д. 20).

При заключении кредитного договора стороны определили, что размер неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составит 0,1% за каждый день просрочки от неуплаченной в срок суммы (п. 8.2 кредитного договора) (л.д. 7). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Неисполнение принятых К-выми обязательств вынудило истца обратиться за защитой нарушенного права в суд.

По состоянию на **** г. задолженность Заемщиков по Кредитному договору составила 722 113 руб. 48 коп., в том числе: основной долг 663 695 руб. 58 коп., проценты 39 448 руб. 24 коп., пени – 18 969 руб. 66 коп. Представленный истцом расчет (л.д. 108-115) ответчики не оспорили, доказательств внесения денежных средств в большем объеме в счет исполнения кредитных обязательств не представили. 

Судом проверен представленный расчет задолженности по состоянию на **** является арифметически верным, согласуется с требованиями закона и условиями кредитного договора. Требования в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. Оснований для снижения размера неустойки, освобождения заемщиков от ответственности судом не установлено, доказательств тому не представлено, заявленный размер неустойки соответствует требованиям разумности и задолженности по основному долгу и процентам, периоду неисполнения ответчиками обязательств. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Рассмотрев требование АО КБ «ГЛОБЭКСБАНК» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, заключенному между Банком и К-выми, квартира передана в залог банку (п. 7 договора). Запись об ипотеке внесена **** ** (л.д. 11 оборот).

Принадлежность заложенного недвижимого имущества ответчикам подтверждена документально: выписка из ЕГРП на недвижимое имущество, не оспорена сторонами. 

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя за содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 7.1 Договора Ипотеки Банк может обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору. Обращение взыскания возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке 

Как следует из пп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1.3 Договора оценочная стоимость предмета ипотеки определена по соглашению сторон и составляет 2 000 000 руб. 00коп.

В связи со значительным промежутком времени с момента заключения договора (****) и предъявлением требований об обращении взыскания на предмет залога ****), с учетом положений пп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке, а также принимая во внимание разъяснения Верховного Суда РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации **** (пункт 12), Банк произвел оценку рыночной стоимости заложенного имущества (л.д. 22-45). 

В судебное заседание истец представил отчет ООО «САФЕТИ» от **** согласно которому рыночная стоимость предмета ипотеки составила 2 522 463 руб. 00 коп. Представленный отчет ответчиком не оспорен, доказательств обратного не представлено.

В соответствии с ч. 10 ст. 28.1 Федерального закона «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. 

Далее, согласно п. 11 ст. 28.2 ФЗ ** от 29.05.1992г. «О залоге» при определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая, что в данном случае отсутствуют основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ч. 2 ст. 348 ГК РФ, а также исходя из требований ч. 1 ст. 350 ГК РФ суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов, является обоснованным, поскольку заемщиком допущены нарушения сроков и сумм внесения платежей по кредитному договору, нарушение заемщиком обязательства является значительным и размер требований соответствует стоимости заложенного имущества.

С учетом изложенного начальная продажная стоимость имущества, заложенного в обеспечение исполнения обязательств, принимается равной 2 017 970 руб. 40 коп. Право на заявление ходатайства о проведении судебной экспертизы об определении стоимости заложенного имущества было разъяснено ответчикам, своим правом они не воспользовались. Доказательств иной стоимости заложенного имущества не представили. 

Поскольку в добровольном порядке ответчиком задолженность не выплачена, истец вынужден был обратиться в суд, понес судебные издержки, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

На основании вышеизложенного с ответчиков ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 421 руб. 13 коп., в том числе 6 000 руб. 00 коп. за требование о обращении взыскания на заложенное имущество. Расходы, уплаченные в бюджет в размере 1 835 руб. 86коп. подлежат возврату из бюджета как излишне уплаченные. 

Доводы представителя ответчика о необходимости указания в решении суда на расторжение договора не состоятельны. Такое требование банком заявлено не было, встречных требований не предъявлено. Ответчиками при наличии оснований к расторжению договора необходимо обратиться с самостоятельным иском в суд. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194–198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ГЛОБЭКСБАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Глобэксбанк» солидарно 722 113 руб. 48 коп. задолженность по кредитному договору от ****, судебные расходы в размере 16 421 руб. 13 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***, принадлежащую ФИО1 и ФИО2 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 017 970 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд ***. 

Судья /подпись/ Д.А. Еременко

Решение в мотивированной форме изготовлено 10.05.2018г.