Дело № 2-2019/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2017 года г.Миасс 

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Клыгач И.-Е.В.,

при секретаре Рябовой Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, с учетом уточнения, к ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя, указав, что ДАТА между ее тетей К.Н.А. и ОАО «КБ «Восточный» заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении кредита. С целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, К.Н.А. застраховала свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней по договору страхования от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «Резерв» на срок с ДАТА до ДАТА, страховая премия перечислена единовременно в сумме 26 730 руб. В период действия договора страхования ДАТА К.Н.А. умерла, причиной смерти К.Н.А. явилось ..., она (истец), являясь наследником по завещанию, неоднократно обращалась к ответчику за выплатой страхового возмещения, однако страховое возмещение не выплачено. Полагает, ссылки ответчика о недостаточности представленных ею документов для решения вопроса о признании смерти К.Н.А. страховым случаем необоснованными и незаконными. Считает, что застрахованное лицо не находилась на врачебном учете, поэтому ее смерть наступила в результате страхового события. На основании чего, просит признать страховым случаем по договору страхования смерть К.Н.А. в результате заболевания от острого переднебокового трансмурального инфаркта миокарда; взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение 165 000 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований в размере 4 950 руб. за каждый день просрочки с перерасчетом на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 заявленные исковые требования поддержал, суду пояснил аналогично доводам, изложенным в иске.

Истец ФИО1, третье лицо ФИО3, представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв», в судебное заседание не явились, извещены. ФИО1 представила заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Представитель третьего лица публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный»), до реорганизации - ОАО КБ «Восточный», привлеченный определением суда от 23 июня 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора (л.д.2) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, оценив доводы в обоснование иска и возрождение против него, исследовав в судебном заседании письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с абзацем 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, существенными, во всяком случае, признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 2 ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (с последующими изменениями) «Об организации страхового дела» предусмотрено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктом 2 статьи 9 вышеуказанного Закона РФ «Об организации страхового дела» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДАТА между К.Н.А. и ОАО «КБ «Восточный» заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении потребительского кредита в размере 176 730 руб. сроком на 36 месяцев под 37,5% годовых (л.д.113).

Одновременно с заключением кредитного договора НОМЕР от ДАТА между К.Н.А. и ЗАО «СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на период с ДАТА по ДАТА, страховая сумма определена в размере 26 730 руб.. Выгодоприобретателем по договору страхования указано застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники (л.д. 116).

Согласно условиям договора были застрахованы следующие риски: по рискам «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни», «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

ДАТА, в период действия договора страхования, наступила смерть К.Н.А. (л.д. 13). Согласно справке о смерти НОМЕР причиной смерти К.Н.А. явилось ... (л.д. 14).

После смерти К.Н.А. ФИО1 обратилась в ЗАО «СК «Резерв» с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 165 000 руб., приложив к заявлению заверенные нотариусом копии свидетельства о смерти НОМЕР от ДАТА, выписки из амбулаторной карты, справки о смерти НОМЕР от ДАТА, справки ... акт судебно-медицинского исследования НОМЕР, паспорта ФИО1, завещания АДРЕС от ДАТА, договора страхования от несчастных случаях и болезней НОМЕР от ДАТА, заявление на добровольное страхование НОМЕР от ДАТА, заявление клиента о заключении договора кредитования НОМЕР от ДАТА.

Письмом НОМЕР от ДАТА ЗАО «СК «Резерв» ФИО1 сообщено о необходимости предоставления в силу п.7.1.2 Полисных условий страхования заемщика документов: - заверенную копию амбулаторной карты и медицинского свидетельства о смерти (л.д.42).

На период рассмотрения дела ЗАО «СК «Резерв» не принято решения о выплате либо не выплате страхового возмещения истцу.

Согласно Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховым случаем являются следующие события, произошедшие с застрахованным лицом в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в разделе «Страховой риск, страховой случай» Правил.

Согласно условиям договора страховым случаем является смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

В Полисных условиях страхования заемщиков, Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» в разделе «Исключения» сердечная недостаточность левожелудочковая, инфаркт миокарда острый трансмуральный переднебоковой не приведены.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена только законом, в данном же случае, предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется и судом не установлено.

Из акта судебно-медицинского исследования НОМЕР от ДАТА следует, что смерть К.Н.А. наступила вследствие заболевания ... что подтверждается данными секционного исследования, а именно обнаружения морфологических признаков выявленного заболевания и его осложнения (л.д. 35-39).

Указанное заключение судебно-медицинского эксперта согласуется со сведениями справки о смерти НОМЕР, согласно которой причиной смерти К.Н.А. явилось ... (л.д. 14).

Согласно сведениям ... К.Н.А. за период с ДАТА год обращалась к врачу-эндокринологу и ей был установлен диагноз: ... Иных обращений, в частности, по поводу ... не установлено. 

Заключая договор страхования, К.Н.А. в анкете-заявлении указала, что она разрешает страховщику получение медицинской информации от любого врача, у которого он когда-либо консультировалась и/или лечилась (л.д.147).

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности «ПАО КБ «Восточный»» задолженность К.Н.А. погашена в полном объеме (л.д.67-71).

Учитывая установленную причину смерти К.Н.А., которая наступила вследствие заболевания, а также заключительный судебно-медицинский диагноз, выставленный судебно-медицинским экспертом, а именно заболевания ..., суд усматривает наступление страхового события.

Доводы ответчика о злоупотреблении истцом своим правом, а так же о не предоставлении необходимых документов являются не обоснованными, так как истец представил ответчику все необходимые документы для принятия решения. Ответчик не был лишен возможности самостоятельно обратиться в медицинские учреждения для проверки и получения дополнительных документов. Однако, с момента обращения истца к ответчику, в свою очередь ответчик не предпринял необходимых мер для реализации своего права на получения документации. 

Между тем, в нарушение Полисных условий страхования заемщиков, Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв», страховщик в течение 10 календарных дней не сообщил выгодоприобретателю о принятом решении и не произвел страховую выплату.

На основании изложенного, суд признает, что исковые требования подлежат удовлетворению, так как смерть застрахованного лица, имевшего место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти страхователя К.Н.А. является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, а признаки вероятности и случайности относятся к событию (к смерти), а не к причинам возникновения этого события, с наступлением которого у ответчика возникла обязанность выплатить истцам (выгодоприобретателям) страховое возмещение в размере 165 000 руб. по договору страхования.

Пунктом 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисленной за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги, если цена оказания услуги договором об оказании услуги не определена, - общей цены заказа.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований в размере 4 950 руб. за каждый день просрочки с перерасчетом на день вынесения решения суда.

Между тем, под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п.13 постановления Пленума Верховного Суда РФ №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки не основана на нормах закона и подлежит взысканию в размере 26 730 руб..

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с установленным судом фактом нарушения права истца как потребителя, неудовлетворением его требований в досудебном порядке и, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб..

На основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающего взыскание в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 96 115 руб. из расчета (165 000 + 26 730 + 500/ 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

С учетом требований данной нормы закона с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой применительно к положениям п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ составит от удовлетворенной части исковых требований в размере 5034 руб. 60 коп. (за требования имущественного характера) и 300 руб. (за требования неимущественного характера), а всего 5 334 руб. 60 коп..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать сметь К.Н.А. умершей ДАТА страховым случаем.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 165 000 (сто шестьдесят пять тысяч) рублей, неустойку в сумме 26 730 (двадцать шесть тысяч семьсот тридцать) рублей, компенсацию морального вреда – 500 (пятьсот) рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 96 115 (девяносто шесть тысяч сто пятнадцать) рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 - отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в доход Миасского городского округа государственную пошлину в размере 5 334 (пять тысяч триста тридцать четыре) рубля 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий