Дело 2-573/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

станица Полтавская 21 апреля 2017 года

Красноармейский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Маркевич Л.Л.,

секретаря - Каленикиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании договора страхования прекращенным и взыскании денежной суммы,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании договора страхования прекращенным и взыскании денежной суммы. В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и ПАО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № от 07.05.2014 года, согласно которого Банк взял на себя обязательство по выдаче кредита в размере 271 500 (двести семьдесят одна тысяча пятьсот) рублей.

Согласно выписке по счету Банк перечислил со счета часть кредита, в размере 31661 (тридцать одна тысяча шестьсот шестьдесят один) руб. 56 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в распоряжении на страхование. Соответственно, заемщик заключил Договор страхования заемщиков от несчастных случаев № от 07.05.2014 года с ООО «Альфа-Страхование Жизнь». Срок действия договора страхования составляет 5 лет с даты списания страховой премии со счета кредитора.

Обязательства по вышеуказанному кредитному договору были выполнены в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности от 25.05.2016г., где указана дата полного погашения задолженности - 02.12.2014г. В соответствии с условиями заявления по страхованию, строк страхования составляет 1074 дня. Дата заключения договора - 07.05.2014г. Дата досрочного погашения кредита, и, соответственно, дата прекращения существования страхового риска - 02.12.2014г. Таким образом, срок действия договора страхования составил 209 дней. Следовательно, оплаченный не истёкший период страхования составляет: 1074 дней - 209 дней = 863 дня. Согласно приложенного расчета, размер части страховой премии, подлежащей возврату, составляет 25 441, 27 руб.

12 декабря 2016 года истцом была направлена претензия в адрес ответчика с просьбой вернуть уплаченную сумму страхового взноса на личное страхование. Сумму страхового взноса банк не вернул.

27 декабря 2016 года истцом был получен ответ № на претензию, в которой ответчик отказал в возврате страховой премии по договору страхования, в связи с чем, с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, размер которых, согласно приложенному расчету, составляет 4 997, 04 руб.

Предоставление кредита было обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги-личное страхование. Данное условие, включено как в распоряжение клиента по кредитному договору, так и в сам кредитный договор, разработанные банком в стандартной форме, предусмотрено действующими в банке внутренними типовыми правилами кредитования и заключенным в соответствии с ними договором.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № "О защите прав потребителей".

В связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика сумму неустойки в размере 25 441, 27 руб.

С учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» в соответствии с требованиями разумности и справедливости, просит взыскать 40 000 руб. денежной компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенных обстоятельств, истец просит признать договор страхования от 07.05.2014 прекращенным с 02 декабря 2014 года; признать договор потребительского кредита № от 07.05.2014., заключенным на меньшую сумму; взыскать с ответчика в ее пользу сумму страхового взноса в размере 25 441, 27 руб.; неустойку по п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 25 441, 27 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 4 997, 04 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 40 000 руб.; штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, до его начала предоставили письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчиков ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, до его начала предоставил письменные возражения на иск, в котором просил рассмотреть настоящее дело в их отсутствие.

Исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, а также конкретные обстоятельства в их совокупности, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено, что между истцом и ответчиками был заключен договор страхования № от 07.05.2014 г., на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № ОАО «АльфаСтрахование». ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков.

Договор страхования был подписан собственноручно истцом.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Как следует из материалов дела, истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в размере 31 661, 56 руб. (17 268.37 руб. в части страхования жизни и здоровья, 14 393,19 руб. в части страхования финансовых рисков).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным истцом.

Суд полагает, что договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» являются исполнителями исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

Кроме того, в Договоре страхования имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. В Договоре страхования имеется запись о том, что страхователь с условиями Договора страхования ознакомлен, согласен, экземпляры условий страхования на руки получил.

Следовательно, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.4. Условий страхования 1, при досрочном прекращении договора страхования но инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Суд полагает, что в рассматриваемом случае нет основания для применения ст. ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей, поскольку отказ от страховой услуги был вызван собственным желанием страхователя, а не с просрочкой оказания страховой услуги. Как неустойка (ст. 330 ГК РФ), так и проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) являются мерой гражданско-правовой ответственности. Двойное наказание за одно и то же гражданское правонарушение противоречит смыслу гражданского законодательства.

Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (151 ГКРФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушен изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности, в связи с чем, в удовлетворении требований о взыскании морального вреда так же следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании договора страхования прекращенным и взыскании денежной суммы, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Краснодарский Краевой суд через Красноармейский районный суд Краснодарского края в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья

Красноармейского районного суда Л.Л. Маркевич