Дело № 2-284/2018 

Поступило в суд 29.11.2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 г. г.Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: 

Председательствующего судьи Карповой Л.В.

при секретаре Медведевой Н.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя. 

В обоснование своих исковых требований истец указал, что 01 июня 2011 г. между ним и ответчиком заключен кредитный договор и договор банковского счета о предоставлении и обслуживании карты №. По условиям договора банк открыл ему счет №. Банк предоставил ему кредит-лимит по карте не более 150000 рублей под 42,4% годовых сроком на 60 месяцев до 31 мая 2016 г. Согласно графику погашения задолженности он оплачивал банку сумму задолженности, что подтверждается выпиской по счету. Согласно выписки по счету все поступившие платежи, начиная с 04.09.2014 г., погашают основной долг по кредиту. Согласно выписки по счету он выплатил банку проценты по кредиту в сумме 165683 рубля 99 коп. Кроме этого, он выплатил по договору сумму основного долга в размере 150000 рублей. Общая сумма задолженности, оплаченной банку по кредиту, составляет 315683 рубля 99 коп. Однако, согласно требованиям банка, он имеет задолженность перед банком. В августе 2017 г. банком представлен расчет задолженности, согласно которому размер задолженности на 07.08.2017 г. составляет, включая сумму основного долга, начисленных процентов и платы, 79955 рублей 18 коп., 71270 рублей 97 коп.- основной долг, 7184 рубля 21 коп. – проценты, 1500 рублей – неустойка за неоплату обязательного платежа. Ознакомившись с расчетом задолженности, он установил, что банк с 06.11.2011 г. ежемесячно предоставляет ему якобы кредит, который в этот же день банк списывал в погашение задолженности по уплате процентов. Тем самым, он был лишен возможности пользоваться данными денежными средствами, которые фактически он не получал. Таким образом, банк не предоставил ему кредит в сумме 106514 рублей за период с 01.11.2011 г. по 06.08.2014 г. Факт непредоставления ему денежных средств по договору подтверждается расчетом, предоставленным банком, в котором указаны в графе: расходные операции и кредитования счета суммы, которые были зачтены на его кредитный счет как кредитные средства, и в день их поступления были списаны и зачтены в погашение процентов по договору. Одновременно увеличивался его основной долг, указанный в графе: размер основного долга, тогда как он денежные средства со счета не снимал, не переводил эти средства на иные счета, не оплачивал покупки. В соответствующих графах: снято наличными, покупки нет сведений о движении денежных средств. Тем самым он был лишен возможности фактически пользоваться кредитными средствами по своему усмотрению в его личных целях, что противоречит правовой природе кредитования, согласно которой заемные средства (кредит) фактически предоставляются заемщику, который распоряжается кредитными средствами по своему усмотрению. Он направлял ответчику требование о признании договора в части незаключенным. В добровольном порядке ответчик его требования не удовлетворил. Поскольку денежные средства в сумме 106541 рубль были списаны в счет оплаты процентов по кредитному договору, на эту сумму увеличился его основной долг, который он выплатил банку в полном размере. Следовательно, денежная сумма в размере 106541 рубль является неосновательным обогащением со стороны банка, поскольку банк фактически осуществлял кредитование оплаты процентов по кредитному договору в нарушение ст. 850 ГК РФ. 

По указанным основаниям истец просит: 1) признать кредитный договор от 01.06.2011 г. о предоставлении и обслуживании карты № между ним и ЗАО «Банк Русский Стандарт» незаключенным в части, в размере 106541 рубль по его безденежности; 2) взыскать в его пользу с ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» 106541 рубль. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя ФИО2 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании заявленные требования ФИО1 поддержала, просила удовлетворить. 

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал, что АО «Банк Русский Стандарт» не согласно с предъявленными требованиями, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 07.09.2011 г. с соблюдением простой письменной формы. 07.09.2011 г. ФИО1 обратился в банк с заявлением (офертой), в котором предложил ответчику на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» заключить с ним Договор предоставления и обслуживания карты в рамках которого: - выпустить на его имя банковскую карту, указанною в разделе «Информация о карте» Анкеты (наименование карты Русский Стандарт); - открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты (валюта счета: Рубль РФ); - для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета. В Заявлении от 07.09.2011 г. ФИО1 своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что: принятие Банком его предложения о заключении с ним Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно при этом размер лимита, установленного Банком в дату отражения на Счёте первой расходной операции не будет превышать 150000 рублей; составными и неотъемлемыми частями Договора о карге наряду с Заявлением от 07.09.2011 г. будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме, положение, которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ему Банком Счета и размере установленного ему лимита доведена до него в порядке, определенном Условиями. В заявлении от 07.09.2011 г. ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания, им данного Заявления их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте; подтверждает Банку действительность и достоверность сведений, сообщенных им Банку в Анкете и иных документах, и не возражает против их проверки Банком; предоставляет Банку право списывать со Счёта без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенным (как до даты подписания им настоящего Заявления, так и после такой даты) между ним и Банком договорам, включая Договор о карте; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о Карте; предоставляет Банку право на составление Банком от его имени расчётных документов для осуществления операций по счёту. Также в заявлении от 07.09.2011 г. подтвердил, что получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. Рассмотрев указанную оферту истца, Банк 07.09.2011 г. акцептовал ее путем открытия Клиенту банковского счета №. Таким образом, между Банком и Истцом в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ был заключен Кредитный договор №, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление Клиента от 07.09.2011, Тарифный план ТП 227/1, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». 26 апреля 2015 года Банк направил в адрес ФИО1 уведомление, в котором предложил клиенту изменить условия договора. В соответствии с п.п. 2.17.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» после заключения Договора Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора, может быть заменен на другой Тарифный план по согласованию между Банком и Клиентом. Так как договор был заключен в порядке направления одной из сторон договора оферты и ее акцепта другой стороной, то и дополнительное соглашение к договору Банк предложил Клиенту заключить в том же порядке, что и было сделано 26.04.2015г., Банком была направлена оферта об изменении условий Договора. Согласно уведомлению о вручении указанная Оферта была получена лично ФИО1 07.05.2015. В оферте Банка от 26.04.2015 г. содержалась информация обо всех существенных условиях сделанного предложения, а также информация, каким образом Клиент может принять такое предложение. В уведомлении Банк предложил Клиенту ознакомиться и заменить Тарифный план ТП 227/1 (Старый тарифный план) на Тарифный плат ТП 577 (Новый тарифный план). В уведомлении, с которым ФИО1 ознакомился, было указано, что Клиент может принять предложение Банка о замене Старого тарифного плана на Новый тарифный план в рамках заключенного между Клиентом и Банком Договора, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделении Почты России в срок с 05.05.2015 года до 31.12.2015 года. Также было указано, что в случае если Клиент не планирует принимать данное Предложение, то он может продолжать погашать задолженность по Договору через кассы в отделениях Банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор в соответствии с разделом 12 Условий, предварительно погасив задолженность полностью. Таким образом, Банк, не нарушая требований действующего законодательства, направил ФИО1 оферту с предложением изменить условия Договора. ФИО1 согласился с изменениями и на протяжении нескольких месяцев своими фактическими действиями - ежемесячным совершением операций по счету карты подтверждал свое согласие на участие в договорных отношениях с Банком на объявленных условиях. Так, согласно выписке из лицевого счета, Истцом в указанный период была совершена операция 17.05.2015 г по пополнению счета на сумму 3500 рублей через приёмный банкомат. 27.06.2015 г. истец совершил операцию по пополнению счёт через приёмный банкомат. Подобные операции были осуществлены ФИО1 31.07.2015 г., 02.11.2015 г.,30.11.2015 г., 29.12.2015 г. Таким образом, ФИО1 принял оферту Банк по смене тарифного плана. С 24.05.2015 г. к правоотношениям, возникшим из Договора о карте № от 07.09.2011 г., начал применяться Тарифный план ТП 577. Смена тарифного плана была осуществлена по согласованию сторон в полном соответствии с условиями Договора, а также в полном соответствии с нормами законодательств. Условиями Договора о карте № предусмотрено (п.5.6 Условий), что в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом и иных платежей. В Заявлении от 07.09.2011 г. ФИО1 указал и своей подписью подтвердил, что предоставляет Банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенным (как до даты подписания ем настоящего Заявления, так и после такой даты) между ним и Банком договорам, включая Договор о карте, в рамках которого рассматривается настоящий спор. Порядок предоставления кредита для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов предусмотрен в совокупности п.п. 5.2, 5.3, 5.6, 9.8 Условий по картам, являющимся неотъемлемой частью Договора о карте. Руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, п.1 ст. 854, ст. 850 ГК РФ, указанными условиями Договора о карте № от 07.09.2011, Банк осуществлял предоставление кредита для оплаты начисленных плат, комиссий, процентов. Таким образом, Клиентом дано поручение Банку на осуществление операций по кредитованию счета в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом плат, комиссий, процентов, что в аспекте п.1 ст. 854 ГК РФ представляет собой осуществление Банком операций по счету на основании распоряжения клиента. В результате своевременного погашения Клиентом обязательств по оплате начисленных процентов, плат, комиссий как таковой просроченной задолженности не возникает, соответственно не возникает обязанности у Банка по отражению такой задолженности на специальных балансовых счетах. Указанные условия Договора основаны на положениях ст. 850 ГК РФ, по смыслу которой платежи со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем могут быть осуществлены Банком в различных целях по соглашению с Клиентом (заемщиком). Осуществляя платежи со счета по оплате финансовых обязательств Клиента перед Банком, кредитная организация предоставляет кредит в сумме платежей (ст.850 ГК РФ), на который правомерно начисляет проценты (ст.809 ГК РФ). Банк не начисляет «проценты на проценты», так как проценты не учтены Банком как просроченная задолженность на ссудном счете (не «вынесены на просрочку»), а оплачены Клиентом за счет кредита, что прямо предусмотрено ст.850 ГК РФ. ФИО1 не обращался в Банк с заявлением относительно необоснованности кредитования счета для оплаты комиссий, процентов и плат в установленный договором срок. Последняя дата кредитования счета для оплаты процентов, комиссий и плат, по мнению истца, являлось 06.08.2014 г. На момент рассмотрения настоящего спора задолженность ФИО1 перед Банком составляет 95 460,20 руб., что подтверждается представленным расчетом и выпиской из лицевого счета. 07.11.2017 Банк выставил Истцу заключительную счет - выписку, в которой потребовал погасить указанную задолженность в срок до 06.12.2017 г. Однако по настоящий момент ФИО1 указанную задолженность не погасил, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета. Банк, основываясь на вышеизложенной аргументации своей правой позиции, также полагает, что требования ФИО1 о взыскании в его пользу 106 541 руб. не подлежат удовлетворению. Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил в материалы дела каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что Банк безосновательно получил от ФИО1 указанную сумму (л.д. 157-164).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1-3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 07.09.2011 г. ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использование карты в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 10-12). 

07.09.2011 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в виде акцептованного заявления оферты, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику кредит с суммой лимита 15000 рублей под 36% годовых. Полная стоимость кредита 42,46% годовых (л.д. 5-6).

Составными частями заключенного договора являются анкета ФИО1 на получение карты, заявление ФИО1 от 07.09.2011г., адресованное ЗАО «Банк Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифный план ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Полная стоимость кредита рассчитана на основании Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Расчет полной стоимости кредита произведен, исходя из максимально возможного лимита (150000 рублей) и срока действия карты, а также при условии погашения задолженности (в том числе основного долга) в течение срока действия карты минимальными платежами. 

График погашения задолженности рассчитан и сформирован на основании Указания ЦБ РФ. Расчет графика погашения задолженности является примерным и основан на следующих условиях: Банку предоставляет клиенту кредит для совершения расходной операции с использованием карты в первый день первого расчетного периода в размере равном размеру возможного лимита (150000 рублей). Клиент осуществляет погашение задолженности в течение срока действия карты минимальными платежами, за исключением последнего платежа, который вносится в размере оставшейся задолженности, размещая соответствующую сумму на счете в последний день каждого расчетного периода (л.д. 5-7).

В заявлении от 07.09.2011 г. ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления, их содержание понимает. Своей подписью в заявлении также подтвердил получение им на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов (л.д. 12).

Из пункта 2.11.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения, (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписке. 

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.1 ст. 452 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату 07.09.2011г., соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Таким образом, обязательными для сторон правилами, установленными законом, дозволяется изменять договор в форме отличной от формы договора, если это согласовано при заключении договора.

Согласно пункту 9.12.2 Условий банк вправе увеличить клиенту ранее установленный лимит.

Согласно пункту 2.15 Условий любые изменения Банком Условий и/или тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 12 Условий. 

В соответствии с п.5.6 Условий клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п.5.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете, за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п.5.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п.5.28 Условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете и в порядке очередности, установленной Условиями. 

26.04.2015 г. АО «Банк Русский Стандарт» направил ФИО1 предложение в рамках заключенного между ним и банком договора о предоставлении и обслуживании карты № заменить тарифный план ТП227/1 на тарифный план ТП577 с приложением нового тарифного плана. В предложении указано, что он может принять предложение Банка о замене Старого тарифного плана на Новый тарифный план в рамках заключенного между клиентом и Банком договора №91646702, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении Банка и пополнения счета, почтовым переводом в отделении Почты России в срок с 05.05.2015 года до 31.12.2015 года (включительно). Также было указано, что в случае, если клиент не планирует принимать данное предложение, то он может продолжать погашать задолженность по договору через кассы в отделениях Банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор, предварительно погасив задолженность полностью (л.д. 18).

Из выписки по лицевому счету следует, что ФИО1 в указанный период была совершена операция 17.05.2015 г. по пополнению счета на сумму 3500 рублей через приёмный банкомат. 27.06.2015 истец совершил операцию по пополнению счёт через приёмный банкомат. Подобные операции были осуществлены ФИО1 также 31.07.2015 г., 02.11.2015 г., 30.11.2015 г., 29.12.20 15 г. (л.д. 44-56), тем самым клиент выразил согласие на принятие условий нового тарифного плана.

Решением Бердского городского суда Новосибирской области от 27.09.2017г. по иску ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, вступившим в законную силу 11.01.2018г., также установлено, что лимит кредитования по договору, заключенному между истцом и ответчиком, был увеличен. В рамках данного договора ответчик осуществлял кредитование счета карты клиента (в соответствии с положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации), с которого кредитором списывались денежные средства в погашение текущей задолженности по договору, что также согласуется с условиями договора (л.д. 174-183).

Данных об отказе истца ФИО1 от предложения банка в деле нет, напротив, истец фактически акцептовал предложение банка об изменении Тарифа, воспользовавшись кредитными средствами.

Увеличение лимита задолженности не влияет на увеличение фактического размера задолженности, которая определяется исключительно фактически использованными заемщиком денежными средствами по собственному усмотрению. Право банка на одностороннее увеличение кредитного лимита не противоречит закону и не влечет негативных последствий для истца, который не обязан использовать в полном объеме предоставленный ему банком кредит, а может воспользоваться денежными средствами в рамках прежнего лимита - 150000 рублей. Вместе с тем, включение в условия договора указанного пункта прав заемщика не нарушает, каким-либо действующим на момент заключения договора нормам права не противоречит.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Председательствующий /подпись/ Л.В. Карпова 

Мотивированное решение составлено 02.03.2018г.