Дело № 2-1111\17 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Рахманкиной Е.П., при секретаре Барановой Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Нижнем Новгороде гражданское дело по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к «Газпромбанк» ( акционерное общество) о расторжении договора, 

У с т а н о в и л:

Истец - «Газпромбанк» (акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что [ 00.00.0000 ] между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении кредита физическим лицам в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (АО) [ № ].

В соответствии с п. 1.12 и п. 2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (АО) Условия, Тарифы и Заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом и Банком, в совокупности составляют Договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (АО).

Согласно индивидуальным условиям кредитования Заемщику был установлен кредитный лимит в размере 50 000 рублей с максимальным сроком кредита 1 год, размер процентной ставки составил 23 % годовых.

В соответствии с п. 3.4.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (АО) (далее – Условия) являющихся неотъемлемой частью Договора, Заемщик обязался производить внесение денежных средств для погашения Кредита и уплаты Процентов на Счет карты. При этом в силу п. 3.4.3 Условий Клиент обязуется вносить на Счет карты денежные средства в размере не менее суммы Обязательного платежа и не позднее Даты платежа, определенной Договором.

Условиями договора предусмотрена ответственность Заемщика в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом: штрафная неустойка в размере 0,2 % в день от суммы просроченной задолженности (п. 4 Тарифов, раздел 3.3 Условий).

В соответствии с п. 4.2.3 Условий при нарушении Клиентом хотя бы одного из условий Договора Банк вправе произвести блокирование Банковской карты, прекратить предоставление Кредита и/или потребовать досрочного погашения Общей задолженности по Договору.

Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по Договору, в связи с чем, возникла просроченная задолженность. Факт возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей подтверждается выпиской по счету банковской карты.

Банком в адрес Заемщика направлялись уведомления о возникновении просроченной задолженности по банковским картам и о прекращении предоставления кредита, которые содержали требования о погашении просроченной задолженности и сроки погашения. Однако в установленные в уведомлениях сроки Заемщик не исполнил свои обязательства по погашению задолженности.

По состоянию на [ 00.00.0000 ] включительно общая сумма задолженности по Договору составляет 68299,36 рублей, в том числе: просроченная задолженность по кредиту – 50000,00 руб.; просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом – 4747,90 руб., неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, начисленная по [ 00.00.0000 ] -11934,21 руб. задолженность по техническому овердрафту в размере 1310 руб. 70 коп., неустойка, начисленная на сумму технического овердрафта по [ 00.00.0000 ] в размере 306 руб. 55 коп..

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, истец просит взыскать с ответчика в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) сумму задолженности в размере 68299 руб. 36 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 2248, 98 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик обратился в суд со встречными исковыми требованиями об освобождении истца от оплаты задолженности по кредитному договору. Данные требования ответчик обосновывает сложным материальным положением.

Представитель истца «Газпромбанк» (акционерное общество) – ФИО2, в судебном заседании исковые требования истца поддержал в полном объеме, встречные исковые требования истца не признал, по основаниям, изложенным в возражениях на иск.. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, в соответствии со ст. 48 ГПК РФ представил в суд своего представителя.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика, на основании доверенности ФИО3, в судебном заседании исковые требования истца не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме, дал объяснения по существу иска. 

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод». 

Как указано в ст.8 ГК РФ, «1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему…».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении кредита физическим лицам в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (АО) [ № ].

В соответствии с п. 1.12 и п. 2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (АО) Условия, Тарифы и Заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом и Банком, в совокупности составляют Договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (АО).

Согласно индивидуальным условиям кредитования Заемщику был установлен кредитный лимит в размере 50 000 рублей с максимальным сроком кредита 1 год, размер процентной ставки составил 23 % годовых.

В соответствии с п. 3.4.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (АО) (далее – Условия) являющихся неотъемлемой частью Договора, Заемщик обязался производить внесение денежных средств для погашения Кредита и уплаты Процентов на Счет карты. При этом в силу п. 3.4.3 Условий Клиент обязуется вносить на Счет карты денежные средства в размере не менее суммы Обязательного платежа и не позднее Даты платежа, определенной Договором. 

Согласно ст.420 ГК РФ «1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей».

В соответствии со ст.423 ГК РФ «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.434 ГК РФ «1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами». 

Таким образом, судом установлено, что стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора, данный письменный документ содержит все существенные условия применительно к данному виду договора и не противоречит положениям ст. 420 ГК РФ. 

Судом установлено, что условиями договора предусмотрена ответственность Заемщика в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом: штрафная неустойка в размере 0,2 % в день от суммы просроченной задолженности (п. 4 Тарифов, раздел 3.3 Условий).

В соответствии с п. 4.2.3 Условий при нарушении Клиентом хотя бы одного из условий Договора Банк вправе произвести блокирование Банковской карты, прекратить предоставление Кредита и/или потребовать досрочного погашения Общей задолженности по Договору.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами. 

Судом установлено, что Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по Договору, в связи с чем, возникла просроченная задолженность. 

Факт возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей подтверждается выпиской по счету банковской карты

Банком в адрес Заемщика направлялись уведомления о возникновении просроченной задолженности по банковским картам и о прекращении предоставления кредита, которые содержали требования о погашении просроченной задолженности и сроки погашения. Однако в установленные в уведомлениях сроки Заемщик не исполнил свои обязательства по погашению задолженности. 

Согласно ст. 309 ГК РФ - «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона….». 

Банком представлен расчет задолженности ответчика, из которого следует, что по состоянию на [ 00.00.0000 ] составляет 68299,36 рублей, в том числе: просроченная задолженность по кредиту – 50000,00 руб.; просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом – 4747,90 руб., неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, начисленная по [ 00.00.0000 ] -11934,21 руб. задолженность по техническому овердрафту в размере 1310 руб. 70 коп., неустойка, начисленная на сумму технического овердрафта по [ 00.00.0000 ] в размере 306 руб. 55 коп..

Проверив данный расчет, суд полагает, что он произведен арифметически верно в соответствии с условиями договора. 

У суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов. 

Вместе с тем, по мнению суда, размер начисленной неустойки в виде пени за несвоевременный возврат кредита и начисленных по кредиту процентов является явно несоразмерным последствиям допущенных нарушений обязательства. 

Согласно ст.330 ГК РФ «1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства».

Согласно ст.333 ГК РФ «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса».

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку (пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд, с учетом правоотношений сторон, суммы кредитного договора, считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить неустойку до 1 000 рублей. 

Таким образом взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере 57058 руб. 86 коп.

Суд считает, что встречные иск удовлетворению не плдлежит по следующим основаниям.

Согласно статье 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении кредита физическим лицам в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (АО) [ № ].

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Как следует из ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ч. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Судом установлено, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению сторон. ФИО1 взял на себя обязательства по возврату кредита, соответственно принял на себя риск ответственности в случае ненадлежащего исполнения условий договора. Ухудшение материального положения само по себе не может быть отнесено к тем существенным обстоятельствам, наступление которых истец не мог разумно предвидеть при заключении договора.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Каких-либо допустимых, письменных доказательств того, что со стороны банка имело место нарушение существенных условий договора, истцом суду не предоставлено.

Более того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что действующее законодательство не предусматривает возможности расторжения кредитного договора по требованию стороны, которая сама допустила его существенное нарушение, если на это получено согласие другой стороны договора.

Помимо того, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст. 451 ГК РФ. В данном случае обстоятельства на которые ссылается истец, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано». 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1911, 77 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) задолженность по договору об овердрафтном кредите [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 57058 рублей 86 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 1911 рублей 77 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Газпромбанк» ( акционерное общество) о расторжении договора, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца, путем подачи жалобы через Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья Е.П.Рахманкина